Порядок заключения и регистрации договора займа под залог

В некоторых ситуациях проблемы с финансами встают на первый план, а решить их за счет собственных денежных сбережений не представляется возможным. Поэтому граждане, испытывающие подобные проблемы, нередко обращаются за получением займа.

Денежные займы с каждым днем набирают все большую популярность. Этом факт обусловлен тем, что при помощи обращения к такому виду кредитных отношений, можно быстро поправить многие финансовые проблемы.

Для того чтобы оформить займ, необходимо составить специальный договор. При этом есть некоторые отличия от стандартного соглашения между сторонами, если займ выдается под залог имущества, имеющегося в собственности.

Общие понятия

Договор займа под залог имущества может оформляться как между юридическими, так и между физическими лицами. При этом вид договора может различаться в зависимости от того, между какими сторонами он заключается. Однако, отличия не будут существенными. Договор займа составляется с целью регламентации взаимоотношений заимодавца и заемщика. В договоре в обязательном порядке должны присутствовать определенные разделы.

К наиболее важным разделам документа относятся:

• условия предоставления займа;
• имущество, выступающее в качестве залога;
• величина займа;
• размер процентной ставки за пользование займом;
• промежуток времени, в течение которого заемщик обязан возместить заимодавцу денежные средства.

Залоговое обременение подлежит обязательной регистрации. То есть до исполнения договорных обязательств заемщик не может осуществлять с имуществом любые юридические действия. Нельзя продавать, дарить, повторно закладывать и осуществлять прочие манипуляции с заложенным имуществом.

Соглашение между сторонами заключается с целью защиты интересов и прав всех участников сделки. Кроме того, подобным документом впоследствии стороны могут оперировать в суде. Однако, судебная практика по данному вопросу неоднозначна, поэтому лучше избегать спорных ситуаций.

Стандартными условиями для участия в подобной сделке являются совершеннолетний возраст, дееспособность и адекватность восприятия ситуации сторонами. Невозможность заключения подобных договоров лицами младше 18 лет предусмотрена в Гражданском кодексе. В нем установлен запрет на оформление кредитов несовершеннолетними лицами.

Однако, имеется исключение ‒ когда одна из сторон соглашения старше 16 лет и признана полностью дееспособной. Такое возможно, к примеру, после регистрации лица в качестве ИП.

Чаще всего подобный вид договора заключается между банком и физическим лицом. При этом все обязательства по составлению договора берет на себя банк, а заемщику лишь остается поставить свою подпись после изучения разделов документа. Нередко встречается мошенничество и для того, чтобы его избежать, договор займа должен быть оформлен на территории банка.

Заемщик должен внимательно ознакомиться с разделами договора. Бывают ситуации, когда появляются проблемы из-за непонимания одной стороной условий соглашения, под которым она подписалась. Чтобы избежать ситуаций, связанных с неверным толкованием условий соглашения, можно обратиться к помощи юриста. Вопросы оформления договора займа регулируются Гражданским кодексом РФ.

Какое имущество может выступать гарантией

В качестве залогового имущества может выступать лишь что-то определенное. Основным качеством, которым должно обладать подобное имущество, является ликвидность.

Под этим термином подразумевается возможность реализации залогового имущества с дальнейшим погашением обязательств по займу при помощи вырученных денежных средств. Довольно часто в роли залогового имущества выступают недвижимость либо автомобиль. Важно знать, что заложить возможно лишь такое имущество, право собственности на которое можно подтвердить документально.

При этом вопрос ликвидности касается именно заемщика. На него возлагается задача ‒ определить возможность погашения долга за счет продажи залога.

Квартира, дом, другая недвижимость

На практике обычно составляется 2 договора. Первый касается непосредственно договора займа денежных средств. Второй же составляется для обеспечения обязательств по заключенной сделке ‒ договор залога.

В роли залогового имущества может выступать недвижимость, к примеру, дом, квартира, гараж, объекты незавершенного строительства и пр. То есть объекты, которые связаны с прикреплением к земле. Может быть заложена и доля в недвижимости.

Залог недвижимости регулируется законом об ипотеке. Договор залога оформляется в письменном виде. В нем обязательно должна быть приведена точная характеристика закладываемой недвижимости: ее тип и основные характеристики. Стоит также выделить в дополнительные условия важные моменты, например, возможность смены залога с одобрением заимодавца.

Кредит, взятый под залог недвижимости (жилья), является одним из наиболее крупных и долгосрочных видов кредитования. Последствия неверно составленного договора займа или залога и неправильная оценка собственных финансовых возможностей могут привести к передаче заложенной недвижимости кредитору.

Рекомендуется при составлении подобных документов обращаться к помощи юриста в том случае, если в роли кредитора выбрано физическое лицо.

По закону, заимодавец может использовать внесудебный или судебный метод обращения взыскания на недвижимость в следующих случаях:

• если были грубо нарушены условия договора;
• если присутствует риск потери предмета залога, связанный с виной залогодателя;
• если имеется обременение залога в пользу иных, третьих лиц;
• если правила пользования недвижимостью были нарушены со стороны заемщика.

Внесудебный метод возможен лишь в тех случаях, если это предусмотрено условиями договора займа. При обращении к судебному методу необходимо направить дело в районную судебную инстанцию по месту расположения недвижимости.

Образцы договора залога:

Автомобиль или другое ПТС

Нередко заемщик выставляет в качестве залога авто. При этом основные моменты, касающиеся договора залога, зависят от стоимости автомобиля. Взять займ можно практически под любой автомобиль, обладающий стоимостью. Но у некоторых банков действует ограничение: они не выдают займы под старые авто отечественного производства.

Большинство организаций выдает займы под залог авто лишь на том условии, что машина остается у них на весь период выплаты займы.

В последнее время появилась тенденция автоломбардов предлагать услугу ‒ займы под залог ПТС (паспорта технического средства). При этом заемщик может не расставаться с автомобилем. Однако, в этом случае появится другая проблема ‒ можно ли будет ездить на авто без ПТС.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить договор займа под залог и договор залога, потребуется пакет документов для заемщика и заимодавца, а также документы, подтверждающие право собственности заемщика на залоговое имущество.

Для оформления договора займа необходимы следующие документы:

• заявление за получение займа или кредита ‒ оформляется по образцу, предоставленному кредитором, или в вольной форме;
• паспорт;
• справка о регистрации;
• дополнительная документация по требованию кредитора ‒ ИНН, СНИЛС, документ об образовании, военный билет, свидетельство о заключении брака и пр.;
• справка по форме 2-НДФЛ.

Скачать образец заполнения формы 2-НДФЛ

По требованию кредитора также могут понадобиться:

• паспорта родственников, проживающих в заложенной недвижимости;
• справка о величине пенсии или пенсионное для пенсионеров;
• документы, удостоверяющие о присутствии в собственности прочего имущества, обладающего ликвидностью, но не выступающего в роли залога;
• документы, удостоверяющие о погашении ранее оформленных кредитов;
• документ о дееспособности заемщика;
• учредительная документация, бухгалтерская отчетность для юрлица;
• свидетельство о регистрации ИП и патенты на осуществление его предпринимательской деятельности.

Пакет документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество, зависит от его типа.

Порядок заключения

Каким образом заключается договор займа, основные положения:

• Договор обязательно подлежит нотариальному удостоверению. Соглашение может быть составлено как в виде 2 договоров со ссылками друг на друга, так и одним документом, в котором будут описаны условия предоставления кредита.
• Определяется ликвидное имущество, способное выступать в роли залога.
• Определяются существенные и дополнительные положения договора.
• Описываются участники сделки: Заемщик (залогодатель) и Кредитор (залогодержатель).
• Указывается порядок действий сторон в случае повреждения или утраты залогового имущества. Описывается порядок распределения суммы, полученной от реализации залога. В том случае, если ее будет не хватать для покрытия всей суммы долга, то заемщик должен будет уплатить часть денег кредитору.
• В завершении необходимо оговорить обстоятельства, не зависящие от заемщика и заимодавца, относящиеся к форс-мажору.
• После того, как будут описаны все параметры сделки, ее участники указывают свои реквизиты и подписывают договор. После этого он вступает в законную силу.

Образец договора залога

Образец договора займа под залог

Особенность заключения договоров с кредитными организациями заключается в том, что они используют собственные, типовые формы документов. Поэтому, если клиент предлагает свою форму, то он, как правило, сталкивается с отказом кредитора в ее принятии.

Но заемщик имеет право на корректирование документов в том случае, если вносимые изменения не идут вразрез с законодательством.

Образец договора займа:

Государственная регистрация

Договор займа в обязательном порядке подлежит госрегистрации. Без нее он считается ничтожным, не имеющим юридической силы. Госрегистрацию осуществляет учреждение юстиции по месту расположения залога в Едином госреестре прав на недвижимость.

Регистрация заключается в совершении регистрационной записи. Она должна быть осуществлена в течение 15 суток со времени предоставления требуемых документов. Факт совершения регистрации подтверждается записью на договоре ипотеки.

Для регистрации необходимо предоставить документы:

• заявления от залогодержателя и залогодателя;
• документы, указанные в договоре залога;
• копия и оригинал договора залога;
• справка, подтверждающая факт уплаты государственной пошлины;
• прочая документация, предусмотренная законодательством.

Возврат долга

В договоре займа обязательно должен присутствовать пункт, касающийся возврата денежных средств. Как правило, сумма задолженности заемщика достаточно большая и вернуть ее единовременно проблематично.

Поэтому к договору займа прикладывается приложение, в котором приводится график осуществления выплат. В нем указываются даты, в которые должны быть совершены платежи, а также суммы переводов. Также в документе могут быть отражены штрафные санкции при просрочках и пени. Величина штрафов должна быть разумной, она определяется гражданскими нормами.

Обычно график погашения выглядит в виде таблицы. У заемщика имеется право погашения долга в досрочном порядке.

В свою очередь, заимодавец не должен требовать возврата финансов досрочно. Этот аспект также определяется в законодательном порядке.