В чём суть ипотечного займа

share on:
В чём суть ипотечного займа

На сегодняшний день большинство программ ипотечного кредитования открывается под залг средств, находящихся в материнском капитале, который в свою очередь выдается государством для поддержки российских семей.

По своей сути ипотечный займ представляет собой сумму денежных средств, направленных на покупку жилых или нежилых имущественных объектов при условии залога этой самой недвижимости в пользу финансовой организации, выступающей в качестве непосредственного поставщика услуг.

Для понимания особенностей такого вида кредитования необходимо ознакомиться с тем, что это такое, с критериями и документацией, с видами программ, с характерными нюансами процедуры, с условиями и процессами оформления, с установленным порядком погашения и возврата, со списком кредитных организаций, предоставляющих соответствующие займы и так далее.

Что это такое

В соответствии с положениями действующего законодательства ипотечный займ представляет собой целевое кредитование, осуществляемое, в подавляющем большинстве случаев, для покупки населением недвижимости или для улучшения общих условий проживания. Кредит предоставляется на долгосрочный период.

В качестве кредиторов выступают коммерческие организации, чаще всего банки. Они предлагают потенциальным клиентам лояльные и гибкие процентные ставки, различные условия залогового обеспечения и возврата средств. Обе стороны при оформлении соответствующего договора могут оговорить условия моратория на досрочное погашение программ.

Кроме того, ипотечный кредит может быть оформлен для покупки земельного участка, на котором в дальнейшем будут размещены объекты коммерческого, производственного или жилищного секторов. Нормативная база рассматриваемых мероприятий ограничивается нормами действующего Жилищного Кодекса РФ.

Важные замечания

Главные критерии и документы

Каждое заинтересованное в получении ипотечного кредита лицо может сделать это только при условии соблюдения определенных критериев отбора и в случае подготовки требуемого пакета документации. Подавляющее большинство современных финансовых организаций поддерживает услугу онлайн-оформления заявки на выдачу кредита.

Среди бумаг, входящих в основной пакет документов, важно выделить следующие:

  • копия гражданского паспорта заемщика с информацией о месте постоянной регистрации – заверяется в нотариальном порядке;
  • копия пенсионного свидетельства;
  • копия свидетельства с информацией об индивидуально налоговом номере;
  • копия военного билета – для мужчин младше 27 лет;
  • дубликат свидетельства о рождении детей – если они есть;
  • молодая семья, оформившая официальный брак, должна предоставить заверенную копию брачного соглашения;
  • дубликат трудовой книжки с указанием места постоянного трудоустройства.

Стоит отметить, что вся документация, отражающая сумму доходов физических лиц, может быть получена ими в территориальных налоговых и пенсионных службах. Многие финансовые организации могут потребовать и подтверждения факта того, что потенциальный клиент не стоит на учете в психиатрических и наркологических диспансерах.

В случаях, если в качестве непосредственных заемщиков выступает семья, то между супругами в автоматическом порядке распределяется сумма займа в равных долях. Именно поэтому каждый участвующий в процессе член семьи должен предоставить актуальную информацию о себе. В данных условиях основным преимуществом является то, что банки суммируют семейные доходы и это позволяет оформить займ на более выгодных условиях.

Особенности ипотеки

Пошаговая инструкция

Операционный порядок действий при открытии ипотечной программы напрямую зависит от финансовой организации, являющейся поставщиком услуг. В каждом банке предусматриваются собственные правила кредитования и требования, предъявляемые заемщикам. Некоторые банки предлагают для привлечения потенциальных клиентов льготные условия, на основании которых ипотека может быть выдана без справки о доходах.

Этапы оформления ипотечного займа имеют следующий вид:

Выбор объекта недвижимого имущества
  • Подходящее жилье рекомендуется выбирать заблаговременно, еще до обращения в банки. Однако это может быть сделано уже после оформления всех договоренностей с представителями финансовой организации.
  • Во втором случае потенциальный заемщик должен быть заранее осведомлен о сумме, на которую он претендует. Это говорит о том, что ему все равно придется изучать актуальный рынок недвижимости.
  • Стоит отметить, что некоторые кредитные организации, в том числе Россельхозбанк или Сбербанк выдают средства на строительство домов.
Выбор финансовой организации Стоит отметить, что у каждого конкретного заемщика складываются индивидуальные критерии выбора банков для ипотечного кредитования. Конечно, первое на что обращают внимание клиенты – это ставки по процентам. Соответствующий показатель можно считать определяющим.

Среди прочих условий выбора особенно стоит выделить следующие:

  • наличие положения в договоре о возможности досрочного погашения тела кредита;
  • наличие хороших отзывов от бывших клиентов банка;
  • сумма ежемесячного дохода должна быть приемлемой – в случае ее недостаточности возможно привлечение заемщиков со стороны.
Подготовка установленного пакета документации Для увеличения шансов на положительное решение представителей банков необходимо подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. При одобрении заявления в более двух банках заинтересованное в оформлении ипотечного кредита лицо может выбрать наиболее выгодную организацию с точки зрения тарификации и условий.

Менеджеры банков в подавляющем большинстве случаев требуют следующие документы:

  • копия гражданского паспорта РФ;
  • свидетельство о рождении;
  • документ, подтверждающий факт заключения брака;
  • справка о наличии постоянного источника дохода;
  • дубликат трудовой книжки;
  • документы на имущественный объект, если жилье уже было выбрано или началось строительство дома;
  • свидетельства о доходах совместных заемщиков.
Страхование мероприятий
  • Страхование является одним из наиболее важных этапов сделок ипотечного характера. Все расходы в данных рамках берет на себя непосредственный заемщик. В обязательном порядке должен быть застрахован залог, все остальные возможности снижения возможных рисков оформляются на добровольной основе.
  • Стоит отметить, что некоторые банки могут пойти на хитрость для обеспечения безопасности собственных активов и навязать потенциальным клиентам страховку на дееспособность и жизнь.
  • Страхованию подвергаются исключительно риски поставщиков услуг. Это говорит о том, что при наступлении страховых случаев все денежные возмещения будут перечисляться на счета банков. При отказе клиента оформлять страховку банки могут значительно увеличить процентную ставку.
  • Для минимизации сумм расходов рекомендуется выбрать комплексный вариант и застраховаться от всех возможных негативных случаев.
Непосредственное оформление ипотечной программы и соглашения о купле-продаже имущества
  • Подписание кредитного договора является ключевым этапом оформления рассматриваемого кредитного продукта. Заинтересованное лицо должно досконально изучить документ на предмет наличия невыгодных для него нюансов. Только после этого могут быть проставлены подписи сторон для закрепления условий.
  • Особое внимание необходимо уделять финансовой составляющей сделки. Учету подлежит сумма взносов, вид платежа, размер штрафных санкций и прочее. Стоит отметить, что одновременно с подписанием кредитного соглашения происходит оформления договора о купле-продаже имущества.
  • Способ передачи денежных средств оговаривается в индивидуальном порядке. Это может быть либо перечисление средств напрямую на банковский счет стороны, выступающей в качестве продавца недвижимости, либо передача денег в банковскую ячейку.

Виды и программы

Банки для привлечения новых клиентских потоков с каждым годом создают все больше новых программ, по которым заинтересованные заемщики могут оформить кредит на приобретение недвижимости. В то же время большинство физических лиц не понимают принципиальные отличия между предоставляемыми финансовыми услугами.

В зависимости от характеристик можно выделить следующую классификацию ипотечных займов:

  • по основной цели кредитования;
  • по типу валюты займа;
  • по виду объектов недвижимого имущества;
  • по способу расчетов.

Принятая классификация ипотечных кредитов имеет следующий вид:

Покупка недвижимого имущества на вторичном рынке Данный вид является наиболее популярным в 2018 году. Он характеризуется оптимальными условиями и лояльной для клиентов ставкой по процентам. Помимо прочего, рассматриваемый вид отличается практически моментальным оформлением. Многие финансовые организации предлагают потенциальным заемщикам сразу несколько программ в рамках подобного кредитования. Для некоторых категорий лиц предусматриваются льготы.
Займ на покупку строящейся недвижимости
  • В рамках такого займа клиенты могут приобрести имущественный объект в момент его строительства. В данном случае важно понимать, что застройщик должен в обязательном порядке иметь официальную аккредитацию. Что касается банковских рисков, то они заключаются не только в возможности невозврата суммы кредита с процентами – также допускается незавершённое строительство.
  • Именно поэтому процентная ставка по аналогичным кредитным продуктам будет наиболее высокой, что, в свою очередь, является главной причиной увеличения сумм переплат. Основное преимущество для заемщика заключается в относительно низкой стоимости строящегося объекта.
Ипотечный займ для строительства дома Может быть предоставлен потенциальным клиентам при наличии у них в собственности земельного участка. Такое кредитование дает возможность постройки частного дома.
Кредит на покупку загородных домов Данный вид позволяет приобрести таунхаусы и загородные дома, коттеджи, а также земельные участки. На отечественном кредитном рынке каждое заинтересованное лицо может найти предложения, разрабатываемые финансовыми организациями совместно с застройщиками. Подобные банковские продукты дают возможность приобретения имущественного объекта в экологически чистых районах по низким ценам.

Особенности процедуры

Ипотечное кредитование имеет как плюсы, так и минусы. В данных рамках важно учитывать большое количество разнообразных нюансов, напрямую связанных с процедурными моментами получения средств.

Соответствующая процедура реализуется при условии оформления следующих этапов:

  • осуществление заблаговременного расчета суммы кредита;
  • оформление заявления;
  • подготовка установленного банком пакета документации для получения кредита;
  • выбор имущественного объекта;
  • подписание кредитного соглашения между заинтересованными сторонами и совместными заемщиками.

Стоит отметить, что каждый из вышеуказанных этапов предусматривает наличие индивидуальных нюансов. В рамках кредитования предусматривается однократная реструктуризация долговых обязательств для снижения финансовой нагрузки клиента.

Условия и процесс оформления ипотечного займа

Целевой ипотечный кредит на покупку объектов недвижимости предусматривает предоставление заемщиком в выбранный банк всей подтверждающей документации о факте его платежеспособности. Представители финансовой организации рассматривают заявку в течение определенного срока, начиная от трех дней и заканчивая несколькими неделями.

После одобрения кандидатуры заинтересованного в получении кредита лица в течение установленного банком срока должна быть выбрана недвижимость, которая будет в полной мере соответствовать требованиям финансовой организации. По факту выбора одного из вариантов собирается определенный пакет документации для оформления сделки по купле-продаже.

Оценка объекта является одним из основных этапов ипотечного кредитования. Это обуславливается тем, что банки предоставляют кредиты на рыночную стоимость недвижимости, а в зависимости от оценочной стоимости. Из-за того, что рассматриваемый вид кредитования является достаточно продолжительным, заемщик должен позаботится о страховании ответственности. Итоговый договор, зачастую, оформляется с привлечением нотариуса.

Наглядные случаи

Жильё для молодой семьи

Для такого кредитования используется государственный материнский капитал. Фактически данная ипотека является социально направленной на покупку жилья семьями с детьми и без них. В подавляющем большинстве случаев тот же самый материнский капитал используется заемщиками для погашения суммы первоначального взноса.

Субсидия государственного характера может применяться также, если квартира имеет недостаточный метраж. Таким образом, семьи, состоящие из двух человек при имеющейся прописке в квартире, площадь которой составляет 42 квадратных метрах, могут получить субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемого объекта. Соответствующее положение в полной мере регламентирует законопроект об ипотечном кредитовании.

Стоит отметить, что после рождения ребенка минимальный метраж квартиры увеличивается на 18 квадратных метров, что позволяет повысить размер субсидии до 40%.

Требования для материнского капитала

Процедура получения ипотечного займа по программе материнского капитала напрямую зависит от кредитной организации.

В общем виде она заключается в следующем:

  • заемщик занимается оформлением всех документов для принятия кредитором благоприятного решения;
  • в офисе кредитора или в режиме онлайн происходит заполнение установленной формы, образец которой можно найти на официальных сайтах банков;
  • кредитор принимает решение в течение 14 рабочих дней.

Прочие условия указываются в табличном варианте ниже:

Условие Пояснение
Выбор объекта недвижимости Должен удовлетворять установленным требованиям кредитной организации
Оформление финального пакета документации Заключаются договор займа, залогового обеспечения и поручительства со стороны третьих лиц или организаций.

Нюансы погашения и возврата

Возврат процентов является следующим основным вопросом, влияющим на характер ипотечного кредитования. Клиенту могут быть возвращены некие проценты по факту имущественного налогового вычета. В соответствии с нормами действующего законодательства данная сумма составляет 13% от общего тела кредита. Возвращением этих процентов занимается непосредственно государство.

Налог на недвижимость может предусматривать вычет, для которого необходимо собрать установленную территориальной налоговой инспекцией документацию. В случаях, если ипотечная программа была ранее оформлена без нарушения ее условий, то проблем быть не должно.

Что касается порядка погашения, то он осуществляется в ежемесячном формате. В случае допущения просрочки установленных сроков платежа на клиента могут быть наложены штрафные санкции и пени в размере, указанном в двустороннем договоре.

Как уменьшить ипотечный платеж

В каких банках и компаниях получить

Список ведущих финансовых организаций, предоставляющих ипотечные займы, представлен в табличном варианте ниже:

Кредитная организация Наименование ипотечной программы Актуальный размер первоначального взноса Ставка (в процентах)
ВТБ 24 Покупка квартиры на вторичном рынке 10% 15
Связь Банк Твоя ипотека До 12
Альфа-банк На вторичное жилье 14,8
Сбербанк С государственной поддержкой 15% 13
Собинбанк Недвижимость в залог 10% До 11

Часто задаваемые вопросы

Для понимания дополнительных особенностей ипотечного кредитования нужно рассмотреть следующие популярные вопросы:

Как правильно произвести расчет кредита посредством калькулятора на сайте банка? Для этого нужно указать приемлемый размер ежемесячных выплат, а также общую сумму и срок кредитования. После ввода соответствующей информации на экран будет выведен актуальный размер переплат.
Выгодна ли валютная ипотека? Большинство банков предлагают клиентам процентные ставки по валютным программам, которые ниже примерно на 3%. Однако для лучшего понимания особенностей таких сделок рекомендуется проконсультироваться с уполномоченными сотрудниками выбранного банка, которые предоставят помощь по любому интересующему вопросу.
Какова минимальная сумма, предоставляемая по ипотечным программам? Расчет суммы происходит в прямой зависимости от стоимости покупаемого объекта. Минимальная сумма не может быть ниже 30% от стоимости квартиры, а максимальная может достигать 100%.

Отправить