Программы микрокредитования для многих граждан РФ являются в некоторых случаях, единственным возможным решением сложившихся финансовых проблем. Суть такого кредитования заключается в получении заемщиком некой суммы займа на короткий период с удержанием определенной процентной ставки.
Микрозаймы входят в отдельный сегмент финансирования. Тысячи МФО на территории страны готовы предоставить энную сумму средств в любой момент времени. Однако это может привести к еще более неприятным последствиям, расширяющим уровень долговых обязательств лица перед кредиторами.
Для понимания того, как избавиться от микрозаймов, необходимо ознакомиться с наиболее выгодными условиями кредитования, с законными способами, с наиболее частыми причинами, с порядком уменьшения процента в рамках судебного разбирательства, с нюансами отсрочки и банкротства и с возможными последствиями.
Где есть выгодные условия
Каждое заинтересованное лицо, осуществляющее взаимодействие с МФО на постоянной основе, может рассчитывать на понижение процентной ставки. Для этого нужно только связаться со своим кредитором, ведь некоторые компании стараются идти на встречу своим клиентам. Важно помнить о том, что недобросовестные организации могут прибегнуть к навязыванию дополнительных страховок.
Помочь в экономии денежных средств может первоначальное оформление программ микрофинансирования с низкой процентной ставкой.
Среди наиболее популярных организаций, выступающих в качестве непосредственного поставщика финансовых услуг, куда обратиться может любой желающий, стоит выделить следующие:
| Наименование организации | Максимальная сумма кредитования (в рублях) | Процентная ставка (в день) | Приблизительное время рассмотрения |
| Турбозайм | 15 000 | 2,17 | 5 минут |
| Манимэн | 60 000 | 1,8 | 30 минут |
| Лайм | 100 000 | 0,5 | 10 минут |
Законные методы
Клиенты МФО практически со стопроцентной вероятностью не смогут просто отказаться от принятых на себя обязательств. Сами компании предлагают пользователям продуктов перенести фактический срок выплаты кредита с необходимостью регулярной оплаты накопившихся процентов за долговременное использование. Например, заемщик взял в долг около 15 000 рублей, на новых условиях он должен будет вернуть через месяц все 30 000 рублей.
Именно из-за этого многие граждане РФ попадают в долговые ямы, выход из которой может быть достигнут, в большинстве случаев, только после оформления банкротства физического лица.
Клиент может законно и самостоятельно обратиться в МФО и предоставить заявление по факту невозможности выплат, после чего график платежей может быть пересмотрен для снижения финансовой нагрузки клиента. Копия заявления с пометкой о его принятии сотрудниками организации должна храниться у заемщика в обязательном порядке.
В случае отказа со стороны займодателя клиент может обратиться в территориальные судебные инстанции того региона, где расположен офис МФО, в котором был оформлен кредит. Известно, что с недавнего времени изменению подверглось законодательство об организациях микрофинансирования и при наличии кабальных условий в контракте можно вполне выиграть дело без особых проблем.
Стоит отметить, что при получении угроз со стороны представителей кредитной организации и коллекторов рекомендуется незамедлительно обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Наиболее часты причины
Если нечем платить
Большинство добросовестных кредитных организаций стараются поддерживать стабильный диалог со своими клиентами. Именно поэтому должникам рекомендуется, если платить нечем, в первую очередь обратиться к кредиторам для получения актуальной консультации по возможности выхода из сложившейся ситуации.
Крупные компании содержат в постоянном штате сотрудников крупные отделы, занимающиеся проблемными кредитами, которые могут оказать помощь.
Стоит отметить, что еще одним выходом может стать возможность пролонгации заключенного ранее двустороннего кредитного договора. Сдвиг установленных сроков на небольшой временной промежуток может помочь в спокойном поиске средств для погашения со стороны. Продление соглашений может быть осуществлено неограниченное количество раз, а сама услуга платная.
Как уменьшить процент
Для уменьшения процента, как утверждалось выше, можно связаться напрямую с кредитором и подписать новый договор на улучшенных условиях. Однако некоторые организации не склонны откладывать срок окончания договора для стабильного получения прибыли. Практика показывает, что в случае возникновения долговых обязательств у клиента МФО незамедлительно обращаются в суд.
Обычно подача заявления откладывается до последнего для увеличения основного тела кредита за счет накапливающихся процентов. Срок исковой давности в данном случае все равно не может быть пропущен, однако на основании статьи 10 действующего Гражданского Кодекса РФ ответчик может подать встречное исковое заявление по факту злоупотребления полномочиями.
Актуальная ставка организаций микрофинансирования может в 100 раз превышать установленную Центробанком РФ ставку рефинансирования, что также является основанием для подачи иска. Скорее всего суд выступит на стороне непосредственного заемщика, а процентная ставка будет пересчитана и снижена.
Образец договора целевого займа находится здесь.
Отсрочка и банкротство
Для понимания того, как избавиться от микрозаймов, нужно ознакомиться с порядком отсрочки и банкротства. Если дело о наличии долговых обязательств клиента передается в высшие судебные инстанции, то вердикт будет выноситься на основании существующих условий соглашения. Это обуславливается тем, что при заключении договора клиент автоматически дал согласие на соблюдение всех без исключения условий документа, включая сроки выплаты займа.
В данном случае погашение может быть немного отсрочено при использовании довольно простых уловок, которые, в свою очередь, заключаются в следующем:
- должник может не явиться в суд в результате чего заседание будет автоматически перенесено;
- может быть подано ходатайство о снятии судьи с дела – для принятия решения о назначении нового исполнителя потребуется некоторое количество времени;
- возможна подача заявления о пересмотре итогов дела региональной судебной коллегией.
Стоит отметить, что при вынесении судом итогового решения оно в обязательном порядке подлежит исполнению. Однако, в любом случае, может быть предпринят еще один шаг, связанный с объявлением физического лица банкротом.
Для этого в 2020 году были внесен изменения в положения действующего федерального законодательства. Соответствующий нормативный акт, в полной мере регламентирующий процедурные моменты банкротства физических лиц, предусматривает возможность подачи заявления в суд заемщиком в случае превышения общей суммы кредитных договоров в 500 000 рублей.
Для официального оформления банкротства заинтересованное лицо должно подготовить следующие документы:
- перечень финансовых организаций, выдавших денежные средства физическому лицу с указанием суммы процентной ставки;
- опись имущества держателя долговых обязательств;
- список имущественных объектов, которые были ранее предоставлены МФО в качестве залогового обеспечения;
- выписка из организаций микрофинансирования о наличии счетов и из банков о наличии депозитных вкладов;
- свидетельство о доходах и налоговых операциях за последние три года;
- отчет о совершенных сделках, напрямую связанных с имуществом, действительная стоимость которого составляет более 300 000 рублей.
Популярные варианты
Существуют следующие варианты избавления заемщика от имеющихся долговых обязательств перед МФО:
| Обращение в организацию с предложением собственных условий для погашения долга | Стоит отметить, что это не всегда срабатывает, но хотя бы отражает готовность клиента для решения сложившейся финансовой проблемы. Даже в случае принятия новых условий все нюансы договора будут, скорее всего, пересмотрены в пользу МФО. |
| Ожидание обращения представителей МФО в высшие судебные инстанции |
|
| Обращение к высококвалифицированным юристам |
|
Полезные советы, как избавиться от микрозаймов
В случаях, когда у заемщиков попросту не хватает средств для погашения хотя бы основного тела долга без учета процентной ставки, необходимо письменно обратиться в МФО и запросить мероприятие по передвижению установленных сроков выплат. МФО будет с большой долей вероятности пойти на уступки, если клиент предоставит всю актуальную документацию, с помощью которого могут быть подтверждены обстоятельства неплатежеспособности.
Практика показывает, что сами представители МО не заинтересованы в привлечении к процессу третьей стороны, в качестве которой может выступать суд. Основной задачей в данных рамках является быстрый и эффективный возврат заемных средств, что, в свою очередь, указывает на факт возможности отсрочки выплат по кредиту.
Какие последствия
Долг может повлечь за собой определенные неприятные последствия, связанные с привлечением к процессу служб коллекторов и судебных представителей. Помимо прочего, должник может столкнуться и с прочими неприятными моментами. Например, несвоевременная оплата займа может привести к ухудшению кредитной истории.
В соответствии с нормами действующего законодательства все, без исключения, МФО должны в обязательном порядке предоставлять актуальную информацию в Бюро кредитных операций. После этого, при необходимости получения кредита в классической финансовой организации для покупки имущественных объектов или для потребительских нужд, банк откажет в выдаче средств.
Что касается начисления пени и дополнительных штрафных санкций, то они способствуют ухудшению финансовой ситуации должника, а сумма выплачиваемого долга растет на постоянной основе.
Стоит отметить, что договор автоматически прерывается в случае смерти должника. Однако при наличии у него законных наследников, которые вскоре вступят в наследство, то в вместе с ним перейдут и обязательства по оплате долга, если иное не указано в договоре. В случае отказа наследников от осуществления выплат они автоматически лишаются возможности получения наследства.
Дополнительное соглашение о продлении договора займа находится здесь.
О беспроцентном займе между физическими лицами — рассказываем в статье.