Испортить кредитную историю (КИ) могут даже пара незначительных просрочек, поэтому гражданам, часто пользующимся кредитами, стоит тщательно следить за сроками их погашения. Кроме просроченных платежей, негативно повлиять на КИ может количество взятых одновременно кредитов, несмотря на то, что заемщик их выплачивает своевременно. Поэтому лицам, которые недобросовестно относятся к выплате долгов, отказывают в выдаче кредита либо выдают незначительную сумму в долг на более жестких условиях.
Все сведения о погашении кредитов клиентами банков заносятся в бюро кредитных историй. И удалить эти сведения невозможно. Повлиять на КИ можно только добавлением в нее положительных фактов, которые повысят авторитет клиента в глазах банков.
Если у человека в прошлом были проблемы с погашением кредитов, невозврат денежных средств или просроченные платежи, его кредитная история (КИ) является испорченной. И при очередном обращении в банк за ссудой такой заемщик, скорее всего, потерпит фиаско.
Чтобы вернуть свою репутацию добросовестного плательщика и снова иметь возможность брать кредиты, можно попытаться исправить кредитную историю. Первый шаг на этом пути – сотрудничество с микрофинансовыми организациями (МФО).
Сегодня существует множество сомнительных организаций, предлагающих займы с исправлением кредитной истории. Однако, в большинстве случаев, это мошенники и доверять им решение данного вопроса не стоит. Единственным проверенным выходом из ситуации является обращение в МФО, предлагающие своим клиентам микрозаймы на специальных условиях, позволяющие изменить КИ.
Общая суть
Микрофинансовые организации занимаются выдачей микрозаймов. Условия выдачи денежных средств у них довольно просты и доступны всем категориям населения. Большинство МФО работает круглосуточно и предоставляет заем практически мгновенно, без тщательных проверок историй кредитования и подлинности документов. Кроме этого, в некоторых компаниях действует специально разработанная программа по выдаче кредитов с целью реабилитации заемщиков.
Как правило, для реабилитации клиента достаточно взять в одной МФО не более трех-четырех займов и вернуть денежные средства вовремя. Микрофинансовые компании очень редко прослеживают кредитные истории своих клиентов, поэтому взять мини кредит не составит труда. Обратиться с заявкой о получении займа можно лично в офис МФО или через официальный сайт компании.
При выборе микрофинансовой организации, которую клиент хочет использовать для исправления своей КИ, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- МФО должна сотрудничать с бюро кредитных историй и заносить в его базу сведения о погашенных займах;
- важно найти компанию, которая лояльно относится к клиентам с плохой КИ;
- не рекомендуется сотрудничать с частными лицами, предлагающими свои услуги по исправлению истории кредитов.
Первый кредит клиенту с плохой репутацией оформляют на небольшую сумму, которую лучше вернуть с установленными процентами уже через несколько дней. После погашения первого микрозайма необходимо воспользоваться услугами данной организации еще как минимум дважды. В дальнейшем можно будет брать уже более значительные кредитные средства на длительный срок.
Причины проблем
В условиях экономического кризиса заработать репутацию недобросовестного плательщика может каждый гражданин. И не всегда негативные моменты случаются по вине заемщика.
Главными причинами возникновения отрицательной истории являются:
| Просроченные платежи | При неуплате кредитного платежа в установленный срок, кредит считается просроченным. Сведения об этом передаются в бюро историй кредитования уже через сутки. Тяжесть ситуации напрямую зависит от длительности просрочки. Клиенты, которые задержали выплату долга более чем на месяц или вообще не закрыли кредит, в дальнейшем утрачивают право получения займов. |
| Ошибки банковских работников | Случается, что по вине работников банка в бюро кредитования попадают данные о просрочке ошибочно. |
| Технические причины | Если средства переводятся онлайн (с зарплатной или пенсионной карты), они не всегда вовремя поступают на счет банка. Особенно часто задержки платежей случаются перед праздничными днями. |
| Действия недобросовестных банков | Некоторые финансовые организации специально подают ложные сведения о задолженности по кредитам, чтобы заемщики в следующий раз кредитовались у них. |
Определение рейтинга
Многие МФО выдают специальные займы с исправлением кредитной истории. Заявку на получение средств можно оформить на сайте организации. Кроме этого, большинство компаний предоставляют своим клиентам сервис по определению кредитного рейтинга. Данный параметр является определяющим при формировании условий кредитования.
Как правило, исправление КИ производится в следующем порядке:
- первый мини кредит оформляется на сумму от 1000 до 3000 рублей;
- второй заем оформляется на 3-4 тысячи рублей;
- третий заем оформляется на сумму 5000 рублей.
Эти три займа важно вернуть своевременно. Чтобы не переплачивать значительные суммы по кредиту, можно вернуть долг раньше установленного срока. Информация об успешном погашении средств попадет в бюро кредитования и история клиента улучшится.
В таблице приведены МФО, предлагающие помощь в улучшении КИ и их условия предоставления кредитных средств:
| Наименование МФО | Процентная ставка в день | Суммы займа, руб. |
| Money Man | 0,6 – 1,5% | от 1500 |
| Платиза | 2 – 2,3% | от 1000 |
| Займер | 2 – 2,3% | от 1500 |
| Е-Капуста | 1,7 – 2,1% | от 2000 |
| Растороп | 1% | от 1000 |
Смежные моменты
Где узнать состояние
В России имеется около тридцати бюро кредитных историй. Самыми крупными из них являются – Эквифакс, НБКИ, ЦККК. Каждая финансовая организация самостоятельно выбирает бюро, в которое она будет передавать сведения.
Информация о всех действующих на сегодняшний день БКС размещена на сайте Центробанка. Там же можно узнать, в каком бюро находится кредитная история конкретного физического лица. Данная информация предоставляется по запросу.
Для получения информации необходимо знать код субъекта КИ. Он прописан в документах, выданных при оформлении кредита. Также код можно получить в финансовой организации, выдавшей кредитные средства.
Один раз в год каждый заемщик имеет право получить данные о своей истории кредитования бесплатно. Для этого необходимо лично посетить офис БКИ или по почте отправить в бюро заявление, заверенное нотариусом.
Если заемщик свой бесплатный лимит исчерпал или не желает тратить время на поездку в бюро кредитования, есть возможность получения истории с использованием сервисов «КИ онлайн», «Мой рейтинг» или «3 БКИ». Услуги данных сервисов платные.
О выгодных займах в банках расскажем в статье.
Главные условия
Условия выдачи займа с исправлением истории кредитования:
- Клиент должен соответствовать всем требованиям финансовой компании (возраст, гражданство, наличие постоянного дохода и прочие). Стоит обратить внимание, что требования у различных МФО отличаются.
- Получить заем можно в любое время суток на карту банка, электронный кошелек или наличными в отделении компании-кредитора.
- При неуплате долга в установленные сроки организация налагает на заемщика штрафные санкции.
После своевременной выплаты кредита клиент получает возможность оформления кредита с большим лимитом и на более выгодных условиях.
Наглядные примеры
Финансовые организации различают несколько типов кредитных историй:
| Безупречная | Большая часть заемщиков исправно выплачивает все кредитные обязательства, приобретая безупречную КИ. Таким категориям физических лиц кредиты выдаются на самых выгодных условиях. Примером такой КИ можно считать отчет бюро кредитования, в котором все полученные клиентом займы были погашены своевременно, при этом заемщик одновременно не брал более двух кредитов, услугами МФО не пользовался. |
| Испорченная | Это тот случай, когда КИ отличается от безупречной, но улучшить ее не составит труда. Например, если заемщик всегда исправно погашал кредиты, а по последнему допустил просрочку на месяц. В этом случае для реабилитации ему потребуется закрыть существующий долг, а следующий кредит оплатить вовремя. |
| Плохая | Примером плохой кредитной истории является заемщик, который часто допускает просрочки выплат, имеет более трех незакрытых кредитов и часто пользуется услугами МФО. Для исправления КИ потребуется погасить все просрочки и перестать обращаться в микрофинансовые организации, однако крупную сумму в кредит получить уже вряд ли удастся. |
| Пустая | Это тот случай, когда гражданин не разу не пользовался кредитами и сведений о его надежности в бюро нет. Таким клиентам банки часто отказывают в получении кредита. Для исправления ситуации нужно подать заявку в МФО, своевременно погасить долг и, при необходимости, обратиться в банк для получения требуемой суммы на приемлемых условиях. |
Какие организации выдают займы с исправлением кредитной истории
С улучшением репутации заемщика сегодня готовы оказать помощь несколько МФО:
| Наименование МФО | Сумма займа, руб. | Возраст заемщика | Срок кредитования | Время одобрения, мин. |
| Займер | до 15 000 | 18+ | до 30 дней | 5 |
| Lime | до 100 000 | 18+ | до 5,5 месяцев | 5 |
| Money Man | до 70 000 | 18+ | до 5 месяцев | 15 |
| Турбозайм | до 15 000 | 21+ | до 30 дней | 15 |
| Возьми деньги | до 100 000 | 21+ | до года | 15 |
| Е заем | до 20 000 | 18+ | до 30 дней | 15 |
Самыми лояльными к клиентам с плохой кредитной историей являются компании Займер, Lime и Е заем.
Как прийти к норме
Независимо от причины ухудшения репутации, исправить КИ можно только одним способом – брать новые кредиты и своевременно их выплачивать.
Упрощенная схема улучшения истории кредитования:
- Обращение в МФО с целью возврата доверия банков.
- Получение мини кредита.
- Выплата кредитных обязательств в точном соответствии с договором.
- Сотрудники МФО отправляют в БКИ сведения о погашении займа.
- Бюро кредитных историй обновляет информацию.
В зависимости от состояния индивидуальной КИ (количества незакрытых кредитов, времени просрочки и общей суммы задолженности), может потребоваться несколько микрозаймов.
Существует ориентировочный алгоритм определения количества и суммы кредитов:
- сумма микрокредита не должна превышать 15 тысяч рублей;
- количество необходимых кредитов рассчитывается путем разделения суммы непогашенного долга на 15000, также число займов может соответствовать количеству просрочек длительностью более двух недель;
- общая сумма планируемых мини кредитов должна превышать сумму непогашенного долга.
Минимальный срок микрозайма в большинстве МФО составляет пять дней. Если для улучшения КИ необходимо взять три кредита, на исправление кредитной истории уйдет 15 – 20 дней.
Влияние и последствия
Несмотря на то, что кредиты выдают банки, а микрокредитованием занимаются МФО, микрозаймы оказывают существенное влияние на кредитную историю. Ведь все КИ заносятся в единую базу, с которой сотрудничают и банки и микрофинансовые организации. Поэтому, если заемщик заработал негативную репутацию, исправить ее можно только путем оформления займа в МФО и своевременного его погашения.
Не стоит забывать, что просрочка мини кредита может и ухудшить историю, если клиент не выполнит взятые на себя финансовые обязательства. Несмотря на высокие процентные ставки, процесс микрокредитования дает шанс приобрести финансовую независимость в будущем.
Плюсы и минусы
| Преимущества |
|
| Недостатки |
|
За счет упрощенной формы получения займов и возможности реабилитации, МФО обеспечили себе популярность и долгое существование.
Как взять займ 1000 рублей на Киви кошелек — читайте тут.
Образец договора товарного займа находится здесь.