Особенности беспроцентного кредита на авто

Кредитование для покупки авто давно стало одной из популярных услуг, которые предлагают клиентам финансовые учреждения. В большинстве своем клиент рассчитывает на получение кредита, когда за пользование деньгами необходимо оплачивать проценты. Но частью системы кредитования являются и беспроцентные программы.

Впервые предложение кредитовать автолюбителей под 0% пришло от американского производителя еще в конце прошлого века. Автопроизводители сразу почувствовали выгоду от беспроцентных займов, потому что продажи значительно увеличились. Для клиентов, не имеющих полной суммы на покупку, – это стало настоящим подарком.

Беспроцентный кредит на авто в обычном понимании представляет собой рассрочку для заемщика, потому что за машину с автосалоном рассчитывается банк. Для клиента рассрочка бесплатна. Выгода банка заключается в том, что он получает специальный дисконт от автосалона за то, что предоставил его клиенту беспроцентный кредит (БК).

Автосалон заранее вступает с банком в договорные отношения, которыми решается размер этого дисконта, перечисляемого при кредитовании каждого клиента. В то же время от клиента требуется перечислить предоплату или первоначальный взнос (ПВ), его размер может колебаться в пределах 10–60% от стоимости машины.

Размер ПВ зависит от срока, на который предоставляется кредит, и автосалона, реализующего машину. Помимо необходимых документов, банк затребует обязательно застраховать машину и оплатить сборы за обслуживание платежной картой, которая выдается для совершения расчетов, другие.

Свои программы банки постоянно совершенствуют. Поэтому спрос на беспроцентные займы для приобретения авто в рассрочку составляет около 30% от всех автокредитов, даже несмотря на выгодные предложения от государства по программам льготного кредитования.

Одно из предложений – это скорость рассмотрения заявки. К другому относится предложение по начислению на оставшуюся часть кредита всего 17%, тогда как при обычном кредитовании можно рассчитывать на 55–80%. Иногда банки предлагают льготный период погашения, при этом необходимо использоваться кредитку, которую он выдает.

Главные требования

По программам беспроцентного кредитования можно приобрети отечественное или зарубежное авто, все зависит от предложения автосалона, в который обратится потенциальный заемщик.

Основные требования, которые предъявляют большинство банков:

• Возраст. Заемщиком может стать лицо в возрасте 21–60 лет. Гражданин(ка) возрастом 60 лет обязан застраховать свою жизнь. В некоторых банках также при оформлении могут потребовать, чтобы мужчина-заемщик погасил долг до исполнения 62 лет, а женщина-заемщик до 52. Автоматически срок кредитования становится меньше, если обращаться в предпенсионном возрасте, который устанавливает Россия для своих граждан.
• Оплата ПВ при оформлении.
• Ежемесячно по законодательству разрешается отдавать на погашение основного долга вместе с процентами не более 40% дохода. Это придется учесть при заключении сделки.
• Приобрести полис Каско потребуется только у компании, которая является партнером банка или автосалона.
• Отсутствие долгов по займам, оформленным ранее.

К минимальному пакету документов относится официальное заявление, паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение, две справки, одна о трудоустройстве, другая о ежемесячных доходах. Дополнительно могут потребоваться другие документы.

Центральные нюансы

Желая совершить покупку авто в кредит с нулевым процентом потенциальному заемщику необходимо разобраться, какую выгоду он получит от сделки и в чем будут заключаться сложности. Есть моменты, которые важно помнить каждому кредитуемому лицу.

В чём выгода и сложности

При выборе такой программы можно значительно сэкономить на расходах по приобретению машины, ведь стандартный автокредит обычно предлагается на 5–7 лет, а за это время заемщик может переплатить до 100% от стоимости авто. Если же удорожает льготный кредит, который предоставляется в большинстве случаев всего на 1–2 года, то переплата составит в пределах 10–20%. В то же время размер ПВ может быть значительным для потенциального заемщика.

Благодаря БК, автосалоны увеличивают товарооборот. В то же время предложения можно встретить не на все модели. Нередко это рекламные акции для увеличения продаж определенной модели или предпраздничные предложения.

В условиях жесткой конкуренции автодилерам важно завоевать доверие клиентов. Банки также не остаются без прибыли. Фактически они заключают договора по стандартным ставкам, но проценты оплачивает не заемщик, а автодилер. Третьей заинтересованной стороной сделок являются страховые компании. Заемщик может быть ограничен 1–2 предложениями по выбору страховщика, у которого стоимость полиса будет значительно выше.

Но предложения по БК имеют и ограничения. Нередко заемщикам приходится соглашаться на оплату аванса в размере 50–60%, чтобы получить желаемую модель.

Салон также может потребовать приобрести дополнительное оборудование и комплектацию на автомобиль по завышенной стоимости. Непродолжительный срок кредитования кажется привлекательным предложениям. В то же время заемщику необходимо приготовиться, что его бюджет за это время будет значительно урезан.

Что стоит помнить

Согласно ГК РФ, ст. 819 заемщики возвращают доверенную им сумму с процентами. Поэтому БК является лишь заманчивым предложением для потребителя услуги и не может рассматриваться, как безвозмездное.

При оформлении следует обратить внимание на следующие моменты:

• Необходимо взвесить финансовые возможности и рассмотреть необходимость покупки машины в кредит.
• Заранее следует просчитать всю стоимость приобретения, с учетом дополнительных услуг и комплектующих. Итоговая стоимость может оказаться больше, чем было указано в рекламе.
• Подписывая договор, следует внимательно изучить его нюансы и задать специалисту банка и автосалона все интересующие вопросы. Текст кредитного договора должен быть прозрачным и понятным любому заемщику, без завуалированных моментов.
• Если после заключения договора произойдет угон или авария, страховщик возместит большую часть стоимости авто. Данные условия необходимо включить в КАСКО. Но остаток по автозайму придется оплачивать заемщику. Приостановить выплату при наступлении подобных обстоятельств невозможно.
• Рекомендуется изучить условия страхования в нескольких компаниях. Возможно, условия, которые предлагает партнер этой кредитной программы, не устраивают потенциального заемщика, поэтому придется обращаться в другой автосалон или банк. Банки не имеют права требовать заключения договора страхования в обязательном порядке при оформлении, но большинство из них не выдают без него автокредиты, а тем более беспроцентные.
• При наступлении финансовых трудностей следует незамедлительно обращаться в банк и указывать в письменном виде причину, по которой требуется отсрочить платежи. Для этого потребуются подтверждающие документы.
• Если машина будет ненадлежащего качества, ее необходимо будет возвращать в автосалон или требовать возмещения убытков. Как правило, это связано с дополнительным документальным оформлением и затратами.

Особенности оформления

БК могут быть 2 видов:

• потребительские;
• с льготным периодом погашения долга.

Во втором случае средства для погашения долга можно использовать с кредитной карты, выдаваемой банком при оформлении автозайма, но их сумма ограничена. При этом ограничен также срок обналичивания, он может составлять до 100 дней.

По законодательству заемщик неограничен временным отрезком для погашения автокредита со льготным периодом, например, он может не платить проценты в течение первого года после заключения договора.

В то же время, если он не успеет сделать погашение на протяжении льготного периода, указанного в договоре, то ему придется уплатить за авто с процентами. Они будут начислены за просрочку по несвоевременному возврату.

Потребительские БК выдаются на приобретение иностранных и отечественных авто. Новый автомобиль можно приобрести только через салон. Страховка на отечественную машину будет стоить гораздо меньше. Практически недопустимо нарушение графика погашения, это приводит к большим санкциям и начислению пени.

Детали схемы

Единственным сбором, который приходится оплачивать заемщику, является единоразовая оплата при оформлении БК в пределах 10 тыс. руб. Согласно факторинговой схеме банки официально заключают договора с заемщиками. Но при покупке машины в автосалоне, последний получает право требования по этому договору.

Так, для получения прибыли банк должен выкупить у автосалона эти права, чтобы заемщик был должен не салону, а банку. При оплате ПВ заемщиком банк салону оплачивает чуть меньше, чем осталось долга и за счет этого получает сумму дисконта.

Факторинговая схема, которая применялась ранее, сегодня выглядит совсем иначе. Потребительская способность у клиентов резко возросла, а поэтому автосалонам нет нужды уступать банкам в стоимости машин. Банкам самим приходится доплачивать автодилерам, чтобы они предлагали покупателям кредитоваться именно у них. При этом и сами автосалоны не завышают стоимость авто, т. к. конкуренция слишком высока.

Фактически реальная факторинговая схема ушла в прошлое, и платить за все приходится заемщику.

Прибыль банкам дают соглашения со страховыми компаниями, которые страхуют заемщиков по завышенным тарифам. Некоторые банки не скрывают этого. При этом обе стороны стараются удерживать страховые тарифы на рыночном уровне, беспроцентный кредит на авто к ним не привязан.

У заемщика складывается иллюзия свободы при выборе страховщика, но все они работают с банком на одинаковых условиях. При обычном автокредите на стоимость КАСКО влияет марка машины, год выпуска, стаж водителя и др. требования, то в случае с БК предлагается фиксированный тариф.

Предложения по беспроцентному кредиту на авто в РФ

Популярными марками для приобретения в кредит без процентов выступают:

• Опель;
• Киа;
• Хюндай;
• Лифан;
• Хонда;
• Шевроле;
• другие.

Например, в Райффайзенбанке кредит на подержанный автомобиль можно взять без ПВ на сумму от 50 тыс. руб. БК без ПВ банк предлагает на срок до 4 лет на сумму 65 тыс. руб.–3 млн руб.

Если необходимо приобрести, например, Шевроле, то банк может предложить 2 программы кредитования в рассрочку при стоимости авто не более 3 млн руб.:

При страховании жизни ставка по кредиту может быть уменьшена на 1–3%. Выгодные предложения в отношении популярных марок авто можно получить и в Сбербанке, но основное условие – это покупка новой машины в салоне.

Например:

Обычно действуют акционные предложения на иномарки данного ряда недолго.

Где можно получить

К основным кредитным учреждениям, куда может обратиться клиент за БК, относятся:

Выдача БК сопряжена с некоторыми особенностями:

Дополнительные замечания

Оформление сделки сопровождается различными моментами, о которых заемщик изначально может не догадываться. БК, как и другие виды кредитования, имеет свои преимущества и недостатки.

Важные и спорные моменты

За счет того, что страховка на авто, приобретенному под нулевой процент, стоит дорого, может оказаться, что оформление кредита не имеет смысла. Поэтому потенциальный заемщик должен ознакомиться с предложениями разных автосалонов, поинтересоваться с какими банками они сотрудничают, узнать заранее, каковы тарифы у страховых компаний, где придется оформлять КАСКО.

Сравнивать конкретные предложения по БК необходимо со стандартными, которые в обязательном порядке предлагает каждый автодилер. В интересах сотрудников банков и автосалонов привлечь покупателей для извлечения собственной выгоды. Но для заемщика она может оказаться огромной переплатой.

Подводные камни

БК позволяет заемщику заранее быть осведомленным о сумме ежемесячного платежа на протяжении срока договора.

Но и при этом необходимо быть готовым, что по условиям различных кредитных учреждений придется дополнительно нести затраты, например:

• за ежемесячное обслуживание счета, на который в дальнейшем заемщик вносит деньги, он открывается при оформлении договора;
• за ежемесячные взносы банк может взимать процент независимо от того, как происходит расчет, наличными или по безналу;
• банк может потребовать ежегодную оплату за обслуживание клиента;
• если предлагается оформление кредитки для погашения долга со льготным периодом, это обозначает, что за ее обслуживание также придется платить;
• не во всем банках досрочное погашение бесплатно;
• при задержке платежей все банки без исключения начисляют штрафные санкции;
• банк может потребовать застраховать не только машину, но жизнь и здоровье заемщика, это обозначает, что оформление БК в данном финансовом учреждении обойдется намного дороже.

Некоторые банки предлагают клиентам автокредит без участия дилера. Это удобно для тех заемщиков, кто не привязывается к определенным маркам и моделям. Но обычно в таких предложениях скрыты ежемесячные комиссионные.

Плюсы и минусы

БК можно считать маркетинговым ходом, где в выигрыше остаются банки и автосалоны, но никак не заемщики, предполагающие купить машину подешевле.

При этом БК имеют свои преимущества и недостатки: