Особенности больших микрозаймов

Закон № 151 о деятельности микрофинансовых организаций (МФО) был принят в 2010 г., с того момента у населения РФ и субъектов малого бизнеса появилась возможность получать быстро деньги в долг. МФО наряду с кредитными учреждениями стали предоставлять своим клиентам микрозаймы (МЗ) в небольших суммах и довольно крупных.

Деятельность МФО контролируется Банком России, ФНС и Министерством финансов. Осуществлять ее они могут только после внесения в специальный реестр и получения соответствующего статуса. Таким образом, юридическому лицу нет необходимости в приобретении какой-либо лицензии для кредитования населения.

МФО может быть зарегистрировано в госреестре в виде фонда, некоммерческой организации, общества, товарищества или партнерства, а также коммерческого учреждения. Благодаря своему статусу организации могут выдавать деньги в пределах 3–10 тыс. руб. или большие микрозаймы до 1 млн руб., но не более.

МФО для выдачи займа может запросить у заемщика различные сведения, но чаще всего ограничивается только паспортом. В то же время у организации есть возможность отказать заемщику в проведении сделки. МФО также может предоставлять, кроме кредитования, иные услуги, оговоренные Законом.

О своих заемщиках МФО сообщает информацию в бюро кредитных историй (БКИ), которой впоследствии имеет право воспользоваться любое кредитное учреждение.

Но деятельность таких организаций также имеет ограничения, например, они не могут привлекать деньги от физлиц, кроме учредителей, выступать поручителями, выдавать средства в иностранной валюте, осуществлять любые операции, связанные с ценными бумагами, менять условия договора с заемщиком в одностороннем порядке. Свою лидерскую позицию на отечественном кредитном рынке МФО завоевали, благодаря выдаче займов наличными в короткие сроки при минимальном количестве удостоверяющих документов.

Что это такое

Под микрозаймом понимается получение денежных средств в долг под проценты. Участниками сделки выступают физические лица или ИП с одной стороны и МФО с другой.

Между участниками подписывается договор, где основными условиями сделки выступает:

• выдаваемая сумма;
• размер процентов за пользование;
• сроки погашения долга.

Деньги выдаются заемщику практически сразу, по желанию он может запросить их безналичными на карту или банковский счет. Срок кредитования в данном случае небольшой, он может составлять несколько дней (5–10) или месяцев (1–12). Но проценты в МФО намного выше, чем в кредитных учреждениях.

Востребованы МЗ благодаря значительным преимуществам, это:

• быстрота получения денег, что чаще всего происходит при покупке необходимой вещи, оплате лечения, открытии собственного дела, когда финансы требуются срочно;
• возможность воспользоваться услугой не только официально трудоустроенным гражданам, но и безработным;
• срок оформления сделки у заемщика может занять до получаса времени;
• получение средств в долг при наличии отрицательной кредитной истории (КИ);
• возможность исправить кредитную историю и в дальнейшем получать кредиты в банках;
• конфиденциальность совершения сделки, факт наличия долга на законных основаниях скрывается при желании заемщика не только от близких, но и различных учреждений (органов).

Огромным минусом при получении МЗ выступают высокие проценты. МФО для возврата средств от заемщика, который задолжал сумму МЗ с процентами, также привлекают коллекторные агентства. Их работа не отличается корректностью по отношению к должникам, чаще всего они не придерживаются требований закона и готовы «выбить» деньги любым путем, из-за чего многим гражданам приходится обращаться в суд.

Если речь идет о лице, которое регистрирует предпринимательскую деятельность, то выданных средств может не хватить для открытия бизнеса, поэтому данная категория граждан не всегда пользуется такими займами. Если в дальнейшем бизнес «прогорит», то заемщик останется в больших долгах.

Особенности больших микрозаймов

Займы, которые потенциальные заемщики желают взять в МФО на более крупную сумму, имеют свои преимущества:

• Дистанционное оформление, к которому сегодня все больше прибегают МФО. Это позволяет экономить средства на аренду офиса и оплату труда работникам организации, что отображается на стоимости займа.
• При помощи программного обеспечения и доступа к интернету заемщик может отправить заявку на получение средств в любое время суток и любой день недели. Запрос будет обработан в течение нескольких минут.
• После подтверждения онлайн-заявки потенциальному заемщику необходимо только отправиться в офис и получить сразу деньги, если требуются наличные. В другом случае финансы будут переведены по безналу, что очень удобно для женщин, находящихся в декретном отпуске, пенсионеров, студентов и деловых людей.
• Запросить деньги в долг потенциальный заемщик может в любой МФО, независимо от места ее расположения и своего территориального удаления. В кредитных учреждениях это сделать невозможно, там требуется, чтобы клиент проживал поблизости с отделением банка и подтвердит свою прописку (постоянную или временную).
• Даже для получения крупной суммы в долг редко в какой МФО могут потребовать еще какой-либо документ, кроме паспорта.
• Проценты по МЗ рассчитываются так, чтобы заемщик смог погасить долг без проблем при своевременной оплате.
• МФО позволяют погашать долг досрочно, в этом случае не придется оплачивать все проценты за заем, а только за время пользования деньгами.
• По заявлению заемщика МФО может разрешить отсрочить оплату основного долга, если клиент будет вовремя погашать проценты за пользование.
• Если физлицо будет постоянно пользоваться МЗ, обращаясь в одну и ту же МФО, и при этом исправно возвращать долги, у него появляется возможность получения скидки на проценты. Организация также может увеличить для него размер МЗ в индивидуальном порядке.
• Постоянных клиентов МФО привлекает к розыгрышам призов и ценных подарков, которые проводятся постоянно такими организациями.

Условия получения

Получить МЗ можно только в национальной валюте. Для совершения сделки договор заключается в письменной форме. Если потенциальный заемщик обращается онлайн, то после ее подтверждения он может распечатать договор с сайта, обращаться за этим в офис необязательно. В разных МФО условия кредитования отличаются.

Поэтому потенциальному заемщику перед обращением в конкретную организацию стоит ознакомиться с:

Сегодня в интернете можно найти немало предложений и сервисов, где собрана информация о МФО. Обратившись только к одному сервису, потенциальный заемщик может сделать сравнительный анализ. Например, в одной МФО можно получать займы только до 100 тыс. руб., а в других до 25 тыс. руб.

У одних МФО возраст заемщиков ограничивается 21–70 годами, у других 18–65 годами. Одни организации могут выдать деньги минимально на 2 недели, а максимально на год, другие ограничивают срок выдачи 9 месяцами. В то время как одни МФО предлагают ежемесячный процент по займу 0,35%, то другие могут давать 1,5–2%.

Для получения МЗ потенциальному заемщику необходимо последовать простому алгоритму:

1. Проанализировать размер ежемесячных доходов, рекомендуется в месяц отдавать не более 40% заработка. Для этого в интернете можно воспользоваться кредитным калькулятором.
2. Заполнить запрос в электронном виде при обращении за МЗ онлайн, в другом случае подойти в офис МФО. При оформлении заявки не следует указывать, что средства срочно понадобились для оплаты счетов или другого долга, операции заемщика. Лучше указать иную цель, которая имеет созидательный характер.
3. Если в течение получаса не последовало ответа на запрос в режиме онлайн, то необходимо связаться с МФО по телефону для прояснения ситуации.
4. Для активации займа через интернет и поступления средств необходимо заранее зарегистрироваться на сайте организации и получить доступ к Личному кабинету.
5. Если деньги будут поступать на карту, как укажет заемщик, последний должен разблокировать на ней определенную сумму, достаточно нескольких рублей. Это для МФО будет знаком, что владельцем карты является именно заемщик, а не иное лицо.
6. Если заемщик выбирает получение денег через платежную систему, то ему придется в заявке указать почтовый адрес ближайшего отделения.
7. На электронные кошельки деньги поступают мгновенно. Но номер кошелька необходимо указывать внимательно, чтобы избежать ошибок.

Необходимые документы

Основные требования, которые предъявляются всеми МФО к своим клиентам, это:

После того как физлицо получило заем, оно автоматически становится должником, поэтому обязано придерживаться условий договора и соблюдать сроки погашения долга. Если происходят задержки с оплатой ежемесячного платежа, необходимо поставить в известность МФО о причине.

Сведения о потенциальном заемщике МФО может получить 3 способами:

• Если заявка отправляется онлайн и заемщик запрашивает небольшую сумму на карту (расчетный счет), то данных, которые он укажет, будет достаточно. При перечислении средств организация увидит соответствие данных владельца карты (счета), указанным в заявке.
• Когда клиент обращается в офис, ему потребуется представить оригинал гражданского паспорта и его копию. Если деньги запрашиваются онлайн для получения по переводу, то также потребуется представить копию паспорта в электронном виде. Редко, но МФО может затребовать представить еще какой-то документ (страховой полис, загранпаспорт, удостоверение водителя), которым можно подтвердить оригинальность паспорта. Этих документов также будет достаточно, если потребуется небольшая сумма.
• При выдаче крупных МЗ увеличивается риск невозврата, поэтому МФО может затребовать справку о доходах, кроме паспорта. В этом случае обратиться также можно в офис организации или через ее сайт. Но МФО может затребовать предъявить оригиналы документов, если будут отправлены копии в электронном виде. При выдаче большой суммы долг можно оплачивать частями, как будет удобно клиенту, а для этого ему требуется иметь постоянный источник дохода.

Для клиентов с плохой кредитной историей

Большинство потенциальных заемщиков, которые ранее заработали плохую КИ, стараются обращаться за новыми кредитами именно в МФО, т. к. банки отказывают в выдаче. В то же время они опасаются, что и в МФО им откажут.

Но негативный опыт погашения долгов не является сегодня приговором:

• большинство МФО открывают свои двери для выдачи займов лицам, которые испортили себе КИ из-за того, что несознательно погашали кредиты, взятые в иных финансовых учреждениях;
• многие потенциальные заемщики сознательно идут на то, чтобы взять заем в МФО и улучшить КИ, в дальнейшем они обращаются за кредитами в банки.

МФО соглашаются выдать заем, если выясняется, что на момент обращения за физлицом не числится долг ни перед каким финансовым учреждением.

Плохую репутацию гражданин или предприниматель получил из-за задержек в оплате ежемесячных взносов, но для этого были объективные причины, а длительность просрочки является несущественной. Но и в других ситуациях займы выдаются. Возможно, МФО на свое усмотрение снизит сумму кредита или увеличит проценты.

КИ вообще не особо важна для МФО, свои риски они стараются перекрывать высокими процентами и штрафными санкциями за просрочку платежей. В то же время, если срок пользования деньгами организация предоставляет небольшой, это дает возможность клиенту быстрее рассчитаться с долгом, а вот если сотрудничество будет длительным, то придется заплатить больше процентов.

Вообще, перед обращением за новым займом потенциальному заемщику рекомендуется поинтересоваться, так ли плоха его кредитная история. Возможно, многие банки согласятся выдать деньги в долг, не обращая внимания на нарушение финансовой дисциплины клиентом в прошлом.

Информация о выдаваемых займах за последние 15 лет хранится в базах данных БКИ. Гражданин может обратиться лично, при себе потребуется иметь документ, удостоверяющий личность, и официальный запрос, заверенный нотариально.

Обратиться также можно через:

• официальный сайт кредитного учреждения, от которого последовал отказ в предоставлении займа;
• официальный сайт Центробанка РФ;
• агентство кредитной информации;
• коммерческий интернет-сервис, при первом обращении услуга предоставляется бесплатно, при повторном – за деньги.

Имея негативный опыт возврата долгов, следует перед получением нового кредита задуматься, имеет ли смысл его брать, особенно под высокие проценты. Необходимо соразмерить свои финансовые возможности с реальной суммой, которую придется отдавать. Доверять следует только проверенным МФО, о которых можно найти информацию и отзывы в интернете, потому что нередко заемщики с плохой КИ попадают в руки мошенников.

Погашение процентов

МЗ погашаются подобно кредитам, которые выдаются банками. Обычно сумма долга разбивается на количество месяцев или дней. В то же время МФО может пойти на то, чтобы клиент погасил всю сумму основного долга с процентами в конце срока.

Погашать долг перед МФО можно любым способом:

• оплату можно производить с любой банковской карты или счета через интернет-банкинг;
• бухгалтерия по месту трудоустройства заемщика и его письменному поручению имеет право осуществлять платежи в пользу МФО за счет его средств;
• для этих целей можно воспользоваться платежным терминалом, у кредитора необходимо осведомиться о перечне сервисов, с помощью которых переводы отправляются бесплатно;
• срочные платежи осуществляются с электронных кошельков;
• жителям местности, где отсутствуют терминалы или нет стабильной интернет-связи, МФО предлагают делать перечисления через почтовые или банковские отделения.

При погашении необходимо учитывать, что за перевод средств будет взята комиссия, если между МФО и отправителем средств (финансовым учреждением) не заключено соглашение о сотрудничестве.

Погашать большие микрозаймы наличными удобно в офисе МФО через кассу, в этом случае комиссия за взнос денег не взимается. Делать каждый раз оплату необязательно самому должнику. Это может делать его доверенное лицо, главное — правильно указать название МФО и номер МЗ, от кого поступает оплата и в какой сумме.