Главные преимущества целевого займа

Сегодня редко встретишь человека, который хотя бы раз за свою жизнь не прибегал к услугам кредитования. Выдачей займов в наши дни занимаются не только банки, но и небольшие коммерческие и микрофинансовые организации, предлагающие упрощённые программы оформления ссуд и выдвигающие более лояльные требования к потенциальным клиентам.

Займы в кредитных учреждениях разделяются на несколько видов, отличающихся между собой условиями договора и выгодой. Так, к примеру, кредит, который заёмщик получает на личные траты без обязательного предоставления отчёта касательно того, куда именно ушли деньги, оформить проще всего, однако, за ним закрепляется высокая процентная ставка.

Если говорить о целевом займе, то его условия наиболее выгодные, но по нему нужно предоставлять отчётность, что устраивает далеко не всех.

Получить от банка целевой займ — не так просто, как хотелось бы. Подобная программа кредитования рассчитана исключительно на оплату конкретных задач, к примеру, расширение либо приобретение жилой площади, поэтому именно по ней чаще всего заёмщики получают отказ. Сама же процедура оформления осуществляется в течение нескольких дней и требует от клиента предоставления большого пакета документов и справок.

Что это такое и существующие виды

Займ — предмет либо денежная сумма, передающаяся кредитором заёмщику на определённых условиях использования и на конкретный, оговорённый сторонами, период времени. Такая сделка обязательно заверяется документально, а до истечения срока кредитного договора клиент обязан вернуть задолженность и выплатить проценты за использование средств.

Некоторые финансовые организации предлагают своим клиентам программы кредитования, не облагающиеся процентами. Такого рода беспроцентный займ вправе оформлять как юридические, так и физические лица. Но такие кредиты часто облагаются НДФЛ, которые заёмщик выплачивает самостоятельно.

Все ссуды делятся на несколько видов, их программы отличаются условиями кредитования, количеством необходимых к предоставлению документов и требованиями к потенциальному заёмщику.

Среди основных отличий можно отметить:

• возраст заявителя (одни кредиторы готовы выдавать займы, начиная с 18 лет, другие только с 23);
• лимит кредитования;
• сроки на возврат средств;
• процентная ставка;
• необходимость доказывать платёжеспособность (некоторые МФО готовы сотрудничать без предоставления справки о доходах и прочих документов, указывающих на наличие ежемесячного дохода).

Также стоит отметить два основных типа кредитования: бесцелевой и целевой. В первом случае займ выдаётся на любые цели клиента, то есть, кредитору не интересно на что именно будут потрачены деньги. Получить такой кредит проще всего, главное, соответствовать требованиям банка и успешно пройти проверку отделом безопасности.

Целевой займ оформить немного сложнее, так как средства по данной ссуде выдаются исключительно на конкретные траты, о которых заёмщик в дальнейшем обязан отчитаться перед банком. Именно из-за того, что кредитор вправе контролировать денежные затраты по выданному займу, потенциальные клиенты предпочитают оформлять бесцелевые займы.

Однако целевой кредит имеет и свою выгоду для заёмщиков:

• возможность получить средства при наличии плохой кредитной истории (к примеру, на погашение уже имеющего долга перед другим банком);
• возможность увеличить срок погашения займа либо его лимит;
• снижение процентной ставки;
• покупка жилья под материнский капитал.

При составлении кредитного договора по целевому займу, между сторонами сразу оговаривается предмет соглашения. Так, если речь идёт о покупке жилой площади, то в документах указывается вид ссуды, как жилищная. Под неё подходит как приобретение квартиры либо дома, так и земельного участка под дальнейшую застройку.

Кроме того, предметом соглашения целевого кредита может быть:

• оплата обучения;
• строительство дома;
• реструктуризация задолженности;
• покупка транспортного средства;
• создание бизнеса либо его развитие;
• оплата лечения и пр.

Цели получения ссуды устанавливаются во время процесса оформления и только по соглашению сторон. В дальнейшем после подписания договора заёмщик вправе потратить полученные от банка средства только на установленную цель. Затраты на иные потребности будут считаться нарушением договора, что чревато штрафными санкциями со стороны кредитора.

Важные уточнения

Оформление целевого кредита имеет ряд нюансов, которые следует уточнять до подписания документов. Так, к примеру, составленные договора между юридическими и физическими лицами часто отличаются. И речь идёт не только о денежном лимите, на который клиент может рассчитывать, но и сроков возврата займа, а также процентной ставке, что является самым важным аспектом любого кредита.

Условия направлений

Если сравнивать со стандартным потребительским займом, то целевой выдаётся только под конкретное назначение, о котором указывается в документах. Если клиент расходует полученные средства на что-то другое, то банк вправе в одностороннем порядке пересмотреть и изменить условия договора, касающиеся сроков погашения и процентной ставки.

Дело в том, что целевые займа кредиторы выдают при поддержке различных партнёров, к примеру, если при подписании договора речь шла о покупке автомобиля, то банк заключает соглашение с конкретным автодилером, у которого заёмщик и покупает в дальнейшем ТС. Поэтому, если затраты не будут соответствовать назначению, то банк и его партнёры понесут финансовый ущерб.

При несоблюдении целевого назначения со стороны клиента, кредитор вправе затребовать досрочное погашение долга и ввести штрафные санкции.

Среди всех имеющихся целей можно отметить ряд основных, на которые чаще всего оформляют ссуды:

• ипотечный займ;
• финансовая помощь для частных инвесторов;
• финансирование бизнеса (на развитие либо открытия своего дела);
• реструктуризация долгов;
• ученический займ (на оплату обучения либо повышения квалификации);
• кредит на медицинское обслуживание.

Основная цель ипотечного займа — покупка жилья. Данная программа кредитования рассчитана на молодые семьи, работников бюджетных организаций и военнослужащих. Средства на финансирование бизнеса может получить как главный управляющий предприятия, так и его учредитель.

Займ для реструктуризации долга могут запросить как юридические, так и физические лица. Что касательно кредитов на обучение и лечение, то они рассчитаны на всех клиентов, которые подходят по требованиям банка. Но для получения такого зама у заявителя должны быть веские основания, подтверждающие документально.

Документы и требования к клиенту

Все банки и микрофинансовые учреждения касательно целевых займов объединяет наличие определённых условий к потенциальному заёмщику, которые заключаются в следующем:

• клиент должен соответствовать определённому возрасту, если говорить о банках, то минимальный кредитный возраст составляет 22 года, в МФО — 18 лет;
• наличие российского гражданства;
• постоянное место регистрации;
• наличие официального и стабильного дохода;
• положительная кредитная история;
• отсутствие долговых обязательств перед иными кредиторами.

В случае МФО займ можно получить без подтверждения платёжеспособности и с запятнанной кредитной историей, но лимит такого кредита будет небольшим.

Что касательно документов, то в банк следует предоставить:

• паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах;
• копию трудовой книги или трудового договора;
• дополнительный документ, подтверждающий личность заёмщика (пенсионное удостоверение, права, студенческий билет, загранпаспорт и пр.).

Если цель кредита — квартира, то для его получения необходимо дополнительно предоставить доказательства того, что заявитель нуждается в покупке либо расширении жилплощади. В данном случае основанием, к примеру, может быть рождение ребёнка, особенно если семья многодетная.

Варианты оформления

Получить такого рода кредит можно в любом банке или МФО, занимающимися выдачей целевых ссуд.

Что касательно оформления, то есть несколько вариантов проведения сделки с кредитором:

• лично посетить ближайшее отделение финансовой организации;
• оформить онлайн-заявку;
• прибегнуть к помощи посредников, представляющих интересы выбранного кредитного учреждения.

Каждый заёмщик может выбрать для себя наиболее подходящий способ оформления, но перед этим следует определиться с подходящим банком.

Наиболее удобным вариантом является оформление кредита при помощи официального сайта финансового учреждения, но если речь идёт о крупном целевом займе, к примеру, ипотечном, то большинство банков предпочитает личное общение с потенциальным клиентом.

Образец договора и документов

Основой сделки между кредитором и заёмщиком является подписание договора. Именно в этом документе содержится вся ранее оговорённая информация, условия займа и различного рода нюансы. В каждом банке пункты договора могут отличаться, так как кредиторы вправе устанавливать свои правила кредитования и диктовать условия для клиентов.

Скачать образец договора займа

Перед подписанием данного документа, стоит обратить внимание на такие пункты, как:

• сумму целевой ссуды;
• предмет договора;
• процентная ставка;
• сроки возврата средств;
• полное наименование организации, выдающей кредит;
• наличие полной информации о кредиторе;
• наличие подводных камней.

Несмотря на то, что банки вправе устанавливать свои условия кредитования, договор должен составляться в соответствии с законодательством. После подписания документ обязательно регистрируется.

Чтобы заранее ознакомиться с условиями финансовой организации, можно скачать образец договора с официального сайта выбранного учреждения. Это позволит спокойно изучить все пункты и избежать возможных проблем. Также само можно поступить и с другими документами целевого кредитования.

Проценты и ставки

Ставка по целевому займу может колебаться от 10 до 24% годовых, в зависимости от кредитного учреждения. Если брать кредит не в банке, а микрофинансовой организации, то процентная ставка может быть намного выше.

Зависит величина процента от количества поданных клиентом документов. Так как большинство МФО готовы сотрудничать с клиентами даже при плохой кредитной истории и без доказательства платёжеспособности, то они оставляют за собой право увеличения процента, чтобы минимизировать финансовые потери в случае отказа должником от возврата средств.

Для получения займа под наиболее выгодную ставку следует предоставить кредитору полный пакет документов, включающий в себя справку о доходах.

Слияние целевого займа с банками

При необходимости получить ипотеку либо оплатить обучение многие сразу задаются вопросом, в каком банке можно взять займ на более выгодных условиях и чтобы не получить отказ. На самом деле выбор финансового учреждения зависит не только от вида кредитования, но и того является клиент юридическим или физическим лицом.

Каждый банк имеет определённый перечень кредитных программ для тех или иных клиентов, которые отличаются суммой лимита, сроками использования займа и ставкой годовых.

Некоторые учреждения больше ориентируются на сотрудничество с юридическими лицами и именно в них выгоднее всего брать займ на финансирование бизнеса. Простому работящему человеку условия в таких банках чаще всего не подходят. И наоборот, кредиторы, ориентирующиеся на сотрудничество с физ. лицами, чаще всего не могут удовлетворить юр. клиентов.

Обучение и Сбербанк

Данное банковское учреждение — государственный банк, поэтому именно в нём чаще всего оформляются ссуды на покупку жилья под материнский капитал и обучение.

Что касательно последнего, то Сбербанк сотрудничает с большим количеством учебных заведений, предлагающих как очную, так и заочную форму обучения. Сама программа предлагает клиентам частичную либо полную компенсацию материальных расходов, в зависимости от выбранного учебного учреждения (специальное среднее или высшее).

Займ на обучение в Сбербанке подразумевает выплату государством трёх четвертей ставки за конкретный период обучения.

Условия такого займа, следующие:

• ставка варьируется от 2,5 до 10%;
• срок от месяца до 10 лет;
• разрешается досрочное погашение;
• полная оплата обучения в аккредитованных учебных заведениях;
• индивидуальный график погашения кредита.

Военные и Газпромбанк

Именно Газпромбанк — один не из многих, кто готов выдавать целевые займы военнослужащим лицам. Получить ссуду в нём можно на любую конкретную нужду, кроме предпринимательской деятельности.

Военнослужащие — особый тип заёмщиков, которым не так легко получить большой займ, особенно целевой. Газпромбанк же не только готов к сотрудничеству с ними, но и имеет специальную программу накопительного ипотечного направления.

Именно по ней заёмщик, проходящий военную службу, со временем может оформить кредит на довольно выгодных условиях:

• ставка не больше 14% годовых;
• возможность отсрочки по оплате при предоставлении документов, указывающих на конкретные обстоятельства;
• оформление кредитных каникул (возможность перенести выплату на определённое время);
• срок от года до 3 лет.

Дача и Россельхозбанк

Учреждение предлагает потенциальным заёмщикам, имеющим в собственности участки, ссуды на следующие нужды:

• оплату ремонта;
• строительство на участке;
• сезонные выплаты;
• оплату некоторых коммунальных услуг и пр.

Получить займ в Россельхозбанке можно без предоставления залога и поручительства. Максимальная ставка годовых составляет 15%.

Банк выдаёт целевой займ на сумму до 300 000 рублей сроком на два года и до 700 тыс. на пять лет. График платежей устанавливается индивидуально, возможности отсрочки нет.

Загородный дом и Юникредит

Юникредит банк — один из наиболее выгодных кредиторов в случае оформления ссуды на реконструкцию либо небольшого ремонта собственного дома, а также для получения займа на строительство с нуля.

Кроме того, Юникредит выдаёт ссуды на приобретение квартиры или проведения ремонта в уже имеющейся жилой площади. Основное условие кредитной программы — полученные средства должны быть направлены на обустройство или покупку жилья.

Займ предоставляется на таких условиях:

• ставка — до 15% годовых;
• недвижимость, на которую берутся средства, выступает в качестве обеспечения (залога);
• максимальный лимит — 15 млн. рублей;
• срок от года до 10 лет;
• возможность досрочного погашения;
• нет дополнительных комиссий.

Ремонт и Ситибанк

Как и Юникредит, Ситибанк предлагает выгодную программу целевого займа на осуществление реконструкций и ремонтов жилых помещений.

Но условия кредитования в данном учреждении немного иные:

• ставка часто достигает 20%;
• лимит не более 450 тыс. рублей;
• срок от 12 мес. до трёх лет;
• график платежей индивидуальный;
• возможность досрочного погашения.

Прочие предложения

Оформить займ на конкретную цель можно во многих финансовых организациях. Есть банки, которые имеют довольно выгодные программы не только для физ. лиц, но и конкретно для организаций и крупных компаний.

Однако условия такого кредитования имеют строгие ограничения:

• нельзя использовать полученные деньги для увеличения капиталооборота предприятия;
• модернизировать личное производство;
• вносить займ в облигационные средства;
• совершенствовать агропромышленный комплекс.

В случае последнего, исключением является взятие ссуды на приобретение транспортного средства для личного пользования.

Взять целевой займ на выгодных условиях можно в следующих учреждениях:

Плюсы и минусы

Целевые кредиты выгодно брать для приобретения жилья, оплаты обучения либо открытия своего бизнеса. Если сравнивать с иными программами кредитования, то целевые в этом случае имеют наиболее привлекательные условия и низкую процентную ставку.