Что делать, если нечем платить микрозаймы

Микрозаймы сегодня оформляются по всей территории России, и огромнейшее количество организаций предоставляет возможность получить нужную сумму в короткие сроки всем нуждающимся.

При этом микрокредиты многим известны тем, что характерны достаточно короткими сроками для возврата средств, и при этом имеют завышенные процентные ставки, а также достаточно серьезные санкции, которые накладываются в случае просрочки.

Именно поэтому многие заемщики, старающиеся избежать возможных пеней и штрафов, стремятся понять, что делать, если нечем платить микрозаймы.

Основные сведения и правовая база

Микрофинансовые компании представляют собой небанковские организации, главным направлением которых является предоставление различным гражданам займов на небольшие суммы. Любые такие компании относятся к категории некоммерческих и заносятся в специализированный реестр МФО. Другими словами, несмотря на ошибочное мнение большинства современных граждан, подобные организации не относятся к категории кредитных и не имеют практически ничего общего со стандартными банками.

Срок погашения долгов, а также количество взятых средств в подобных учреждениях на порядок меньше по сравнению с банками, и именно это является ключевым отличием МФО.

Несмотря на то, что преимущественное большинство заемщиков в процессе оформления микрозаймов рассчитывает на его своевременное погашение, далеко не всегда обстоятельства складываются так, как это планировалось изначально.

Основной закон, которым регулируется подобное кредитование, является Гражданский кодекс, а деятельность подобных организаций непосредственно регулируется Законом №151-ФЗ, который вступил в законную силу 2 июля 2010 года.

В соответствии с данным законом устанавливаются соответствующие ограничения форм и законов вклада, и в частности, предельно допустимая сумма кредита не может составлять более 1 000 000 рублей, а сам займ не может оформляться в иностранной валюте, вне зависимости от его объема.

Причины проблемы

Любой займ представляет собой официальную задолженность, которую нужно вернуть в полном соответствии с теми условиями, которые прописаны в составленном кредитном договоре. По этой причине перед тем, как оформить какие-либо займы, крайне важно убедиться в том, что заемщик справится с возложенной на него кредитной нагрузкой.

При этом существует множество причин, из-за которых у человека могут отсутствовать средства, необходимые для выполнения взятых на себя обязательств:

• оформление кредита было необдуманным и спонтанным, вследствие чего заемщик просто не смог нормально оценить свои финансовые возможности;
• у заемщика есть еще несколько других займов, в связи с чем ежемесячный платеж для него является чрезмерно высоким, и он неспособен справляться с возникшей кредитной нагрузкой;
• заемщик не собирается тратить полученный доход для того, чтобы погасить взятый займ, то есть преднамеренно игнорирует взятые на себя обязательства;
• возникли какие-либо непредвиденные обстоятельства, в связи с которыми человеку пришлось потратить свои средства на какие-либо другие цели.

Оформление микрозайма при этом является предельно простым и занимает минимум времени, но нередко возникает вопрос о том, где взять нужную сумму, если появились те или иные финансовые трудности.

Какие могут быть предприняты меры к должникам

На каждого заемщика накладывается соответствующая ответственность при оформлении микрозайма, и если появились какие-либо сложности с погашением взятого долга, то в таком случае нужно максимально быстро связаться с представителями компании и постараться каким-нибудь образом урегулировать данный вопрос, так как в противном случае будет зарегистрирована просрочка платежа, что приведет к наложению на должника соответствующих штрафных санкций.

Микрофинансовые организации изначально указывают в договорах достаточно высокие проценты, и делается это не столько с целью наживы, сколько для того, чтобы покрыть возможные риски. При этом стоит отметить тот факт, что в случае возникновения неуплаты они вряд ли оставят должника в покое, и будут использовать все доступные им инструменты для того, чтобы получить обратно свои средства.

Отдельно стоит отметить тот факт, что, начиная с 2020 года, всем микрофинансовым организациям нужно в обязательном порядке передавать сведения о погашении займов в специализированное бюро кредитных историй, и в случае возникновения просрочки в дальнейшем оформить себе кредит будет достаточно сложно. Помимо этого, в преимущественном большинстве случаев отдельно ведется черный список заемщиков, который распространяется между всеми сотрудничающими компаниями.

В первую очередь, представители компании постараются вежливо напомнить заемщику о необходимости вернуть нужную сумму средств, после чего в основном организация будет действовать следующим образом:

• накладывать всевозможные штрафы и пени;
• звонить, отправлять письма или отправлять представителей компании для общения с заемщиком;
• передавать клиентское досье в специализированное коллекторское агентство;
• продавать долг;
• подавать исковое заявление с требованием о возврате нужной суммы;
• принудительно взыскивать задолженность.

Все это входит в стандартный перечень законных методов, но при этом практика показывает, что далеко не все микрофинансовые организации и коллекторские агентства корректно обращаются со своими клиентами, и если первые стараются действовать максимально в пределах действующего законодательства, коллекторы периодически переходят эту черту.

Именно поэтому лучше сразу запомнить перечень действий, которые нужно пресекать при попытке взыскания:

Многие сотрудники микрофинансовых организаций в последнее время начали наносить всевозможные надписи на двери или же стены подъездов должников. Подобные действия относятся к категории порчи чужого имущества, в связи с чем по подобным фактам нужно будет написать заявление в полицию.

Обращение в суд

Наиболее распространенная мера, которая используется для законной защиты интересов компании – это оформление искового заявления с требованием о взыскании задолженности. Сразу стоит отметить тот факт, что неявка должника в суд на процесс не является каким-либо препятствием для того, чтобы рассмотреть дело по существу и вынести соответствующее решение.

Суд может вынести решение о необходимости принудительной явки указанного лица в суд, вследствие чего сотрудники правоохранительных органов должны будут обеспечить присутствие ответчика на проводимом процессе. Также должника могут дополнительно привлечь за неявку к административной ответственности.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что неполучение повестки не может рассматриваться как препятствие для рассмотрения данного дела, и суд имеет полное право на то, чтобы вынести соответствующее решение и отправить впоследствии уведомление по известному месту проживания ответчика. Другими словами, если человек отказывается от получения повестки и не приходит на заседание, это никоим образом не препятствует наложению на него соответствующей ответственности.

Исковое заявление о взыскании долга по договору займа

После того, как суд выносит свое решение, несогласные стороны имеют месяц на то, чтобы обжаловать его в соответствии с действующим законодательством, но для этого нужно иметь какие-то веские причины. При этом не стоит забывать, что обжаловать решение суда можно только в случае его незаконности, и оно не будет пересматриваться в том случае, если судебный орган полностью изучил все обстоятельства данного дела.

Если решение суда не будет исполнено должником в добровольном порядке, то в таком случае дело будет передано в службу судебных приставов, которые в дальнейшем могут уже применять самые разные меры, включая:

• наложение ареста на какое-либо имущество или же банковские счета должника;
• наложение ограничения на выезд за пределы России;
• наложение запрета на управление транспортными средствами.

Если должны работает в какой-либо организации, то в таком случае соответствующий исполнительный лист государственные служащие направят по месту его деятельности, вследствие чего каждый месяц с его зарплаты будет списываться 20%, которые отправятся на погашение долга перед микрофинансовой организацией. Помимо этого, при необходимости арестованное имущество могут выставить на продажу и перечислить деньги, вырученные за реализацию этого имущества, на счет кредитодателя.

Передача задолженности коллекторам

В преимущественном большинстве случаев микрофинансовые организации не пытаются долго разбираться с самим должником, и при обнаружении неоплаты сразу стараются предпринять соответствующие меры, одной из которых является передача дела коллекторскому агентству. При этом стоит отметить тот факт, что главной целью коллекторов является досудебное взыскание задолженности, и важно учитывать этот нюанс.

До недавнего времени деятельность подобных организаций никоим образом не регламентировалась действующим законодательством, в связи с чем были достаточно распространенными случаи использования в работе коллекторов целого ряда незаконных методов, включая физическое и психологическое воздействие на должников.

В 2020 году же вступили в законную силу Законы, которыми регулируется деятельность коллекторов, в связи с которыми звонить должнику можно только два раза в неделю в период 8:00-22:00, а назначать личные встречи можно и вовсе только раз в неделю.

Во время общения с должником коллектор должен в обязательном порядке представиться, а также вести аудио и письменную запись этого общения. При этом стоит отметить, что коллекторы в своей работе не могут использовать специальное оборудование или же какие-либо программы, которые мешают определить телефонный номер или другую контактную информацию.

Если же коллекторское агентство нарушает установленные требования, у должника есть полное право на то, чтобы подать соответствующее обращение в правоохранительные органы и потребовать защиты своих прав и интересов.

При этом подача жалобы на коллекторское агентство никоим образом не освобождает указанное лицо от его обязанностей по выплате задолженности. Нужно просто не забывать, что коллекторы не имеют права на то, чтобы проявлять агрессивную интонацию в процессе общения или каким-либо образом угрожать должнику.

Как показывает статистика, работа коллекторов приводит к возврату задолженности в 60% случаев, а в остальных ситуациях дело уже передается в суд. При необходимости он может обратиться в правоохранительные органы, если в процессе общения с должником появится подозрение о ведении последним мошеннической деятельности.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

В процессе оформления кредитного договора заемщик берет на себя ответственность за своевременное исполнение финансовых обязательств, но при этом, если заемщик не имеет возможности оплатить микрозаймы, то в таком случае у него есть несколько доступных вариантов:

• продлить договор, используя так называемую пролонгацию;
• отсрочить платежи, оформив письменное заявление в компанию кредитодателя;
• реструктуризировать задолженность.

Продлить срок действия договора можно в том случае, если заемщик погасил не общую сумму основного долга, а только начисленные проценты, которые были переведены за фактическое время использования займа. В такой ситуации срок долговых обязательств будет продлен, а в случае необходимости можно будет попросить займодатели изменить установленную дату возврата средств.

Также можно попробовать реструктуризировать долг, то есть отсрочить платеж при возникновении ситуации, когда должник находится в удручающем финансовом положении.

Лучше всего провести данную процедуру путем оформления соответствующего заявления, к которому нужно будет приложить полный пакет документов, подтверждающих временную нетрудоспособность плательщика или какие-то другие обстоятельства, которые стали причиной просрочкой. В дальнейшем это может помочь должнику в процессе проведения судебного разбирательства.

Можно ли законно списать долг

Не стоит рассчитывать на то, что микрофинансовая организация просто простит долг, так как она будет использовать все доступные ей инструменты для того, чтобы вернуть предоставленную сумму вместе с соответствующими пенями и процентами. При этом есть один метод, который является законным и позволяет в принципе ничего не платить, и в кредитной сфере его принято называть «безнадежной задолженностью».

Это понятие говорит о том, что ни одно лицо не имеет никаких законных способов воздействия на указанного гражданина, и даже приставы никоим образом не смогут повлиять на возвратность средств. Такие долги могут «висеть» на взыскании несколько лет, но в любом случае в конечном итоге будут списаны с баланса.

Для того, чтобы задолженность была списана, должны соблюдаться следующие условия:

• отсутствие официального трудоустройства;
• отсутствие даже малейшей оплаты имеющейся задолженности;
• отсутствие каких-либо карт или банковских счетов, на которых регулярно регистрируются денежные поступления;
• отсутствие собственного имущества или же приставы просто не могут отыскать должника.

После того, как приставы предпримут несколько неудачных попыток взыскания, в микрофинансовую организацию будет отправлен соответствующий документ с уведомлением о невозможности взыскания нужной суммы.

В дальнейшем кредитная организация может регулярно возобновлять данный процесс, но в конечном итоге, если успеха добиться не удастся, задолженность будет списана. В основном на это уходит около двух-трех лет, на протяжении которых должник находится под регулярным давлением со стороны приставов и сотрудников коллекторских агентств.