В наше время практически каждый уже знает о том, что представляют собой микрозаймы, ведь микрофинансовые организации сегодня присутствуют в любом крупном городе практически на каждой улице.
Главной особенностью таких кредитов является то, что получить их может каждый желающий вне зависимости от его кредитной истории, но при этом расплачиваться за это приходится завышенными процентами и крайне короткими сроками для возврата нужной суммы.
Именно по этой причине каждому человеку, который собирается взаимодействовать с такими организациями, нужно знать о том, что делать, когда есть долг по микрозайму.
Нюансы микрокредитования
Получение займа в микрофинансовых организациях представляет собой довольно доступную, но при этом довольно дорогую операцию, в связи с чем в преимущественном большинстве случаев в такие компании граждане обращаются только при возникновении экстренной ситуации, когда нужно получить нужную сумму средств в максимально срочном порядке без необходимости предоставления каких-либо справок о доходах.
В преимущественном большинстве случаев обращение происходит после того, как человеку отказывают в предоставлении кредита в стандартном банке, так как микрофинансовые организации соглашаются на выдачу кредитов даже тем гражданам, которые имеют крайне запятнанную кредитную историю.
Подобные риски такие компании стараются покрыть повышенной доходностью, так как в преимущественном большинстве случаев процентная ставка в них значительно превышает 100% годовых, а проценты начисляются ежедневно.
Более того, новые клиенты всегда получают ссуду по завышенной стоимости, что нередко приводит к появлению у последних серьезной задолженности, так как нередко клиенты оказываются недисциплинированными по отношению к своим обязанностям, пропуская все возможные сроки и полностью игнорируя имеющийся долг.
Что делать, когда есть долг по микрозайму
Чтобы избежать каких-либо негативных последствий из-за неоплаты имеющейся задолженности, лучше всего как можно быстрее предпринять соответствующие меры, и в первую очередь, нужно обратиться в микрофинансовую организацию, которая выдала кредит. Так как сами по себе компании тоже не заинтересованы в регулярном наращивании суммы долга, скорее всего, они предложат клиенту проведение реструктуризации имеющейся задолженности или же отсрочку платежей.
Стоит отметить, что лучше всего не решать подобные вопросы по телефону, и следует самостоятельно отправиться в офис своей компании и предоставить все необходимые документы, которые подтвердят наличие обстоятельств, препятствующих выплате задолженности в установленные договором сроки.
В частности, можно предоставить:
- копия трудовой книжки, если человек был уволен со своего рабочего места;
- справку с работы, если гражданин не получил заработную плату;
- временный листок нетрудоспособности в случае болезни.
Лучше всего самому инициировать обращение в микрофинансовую организацию, пока сумма задолженности еще не является такой большой, а в идеале лучше поговорить еще до наступления просрочки. В такой ситуации договориться с представителями компании будет гораздо проще, так как они будут понимать, что должник не собирается игнорировать взятые на себя обязательства, и ему нужно просто разобраться с имеющимися проблемами для последующей выплаты ссуды.
Отсрочка платежа
Отсрочка представляет собой наиболее оптимальный вариант решения возникшей проблемы, так как микрофинансовая организация может отсрочить оплату задолженности на необходимый срок, который в преимущественном большинстве случаев принято устанавливать в индивидуальном порядке в соответствии с определенными обстоятельствами. При этом стоит отметить, что в период отсрочки не будут начислять проценты по займу, в связи с чем для заемщика такое решение становится более чем выгодным.
Не стоит забывать о том, что предоставление отсрочки представляет собой право микрофинансовой организации и не является ее обязанностью, в связи с чем она может отказать на прощение заемщика, имея на то все необходимые законные основания. Единственным исключением можно назвать только те ситуации, когда условия предоставления отсрочки изначально прописаны в составленном соглашении.
Некоторые организации все-таки взымают определенную комиссию в случае предоставления отсрочки, и за пять дней отсрочки сумма может, к примеру, достигать 1000 рублей.
Реструктуризация
Если заемщик не собирается доводить проблему до передачи дело коллекторскому агентству или в суд, то в таком случае можно попытаться договориться с представителями кредитной компании о том, чтобы реструктуризировать имеющуюся сумму задолженности, что позволит сократить кредитную нагрузку и получить время на то, чтобы устранить имеющиеся финансовые трудности.
В данной ситуации также не стоит рассчитывать на то, что микрофинансовая организация в любом случае согласится на указанные уступки, так как для нее гораздо более доступным вариантом того, как избавиться от просроченной задолженности, является продажа договора коллекторскому агентству.
В любом случае попробовать договориться о реструктуризации стоит, и чаще всего уступают клиентам те компании, которые имеют определенные проблемы с кредиторами по причине существенных долгов. Чтобы оформить реструктуризацию, достаточно подать соответствующее заявление в отделение микрофинансовой организации и приложить к нему документы, которые подтверждают наличие причин для проведения данной процедуры.
Можно ли законно не платить
Многие задумываются над тем, можно ли не оплачивать микрозайм в том случае, если заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации, и на самом деле есть несколько способов. В первую очередь, нужно поставить в известность представителей компании, подав соответствующее обращение в письменной форме, так как в основном финансовые компании стараются идти навстречу своим клиентам, предоставляя им необходимые отсрочки.
По сути, это самый законный способ не оплачивать микрозаймы, и с его помощью можно избежать всевозможных штрафов или же преследований со стороны сотрудников коллекторских агентств. Таким образом, при наличии проблем лучше не скрываться от кредиторов и постараться наладить с ними сотрудничество.
Если же компания отказывается от предоставления отсрочки, то в таком случае можно предпринять попытку расторгнуть договор через судебное разбирательства, требуя признания данной сделки кабальной. После того, как суд вынесет положительное решение, обязательства заемщика перед кредитором заканчиваются и начинают действовать судебные приставы, которые применяют меры гораздо мягче по сравнению с тем, что могут предпринять коллекторы.
Если вы не имеете средств для того, чтобы погасить имеющуюся задолженность по микрозайму, не стоит отчаиваться. Самое главное в этой ситуации – не пытаться прятаться от кредиторов, быть ознакомленным со своими правами и проявлять готовность к погашению кредита.
Договор беспроцентного займа между юридическими лицами находится здесь.
Признание договора ничтожным
Достаточно часто в процессе подписания различной финансовой документации граждане невнимательно относятся к их содержимому. После посещения микрофинансовой организации многие просто ставят подпись там, где им скажет доброжелательный менеджер компании, чтобы получить нужную сумму средств как можно быстрее и покинуть организацию, и только после того, как наступают установленные сроки для возврата задолженности, люди осознают, что они сами подписались под кабальными обязательствами.
В преимущественном большинстве случаев в процессе составления договора юристы микрофинансовых организаций указывают довольно внушительные штрафы, начисляемые в случае просрочки платежа, и сумма их может составлять 100% или даже более объемных платежей за каждый просроченный день.
Осознавая сложность сложившейся ситуации, заемщики стараются найти любые лазейки в действующем законодательстве для того, чтобы признать заключенное с микрофинансовой организацией соглашение недействительным и избавиться от необходимости выполнять взятые на себя обязательства.
При этом сразу стоит отметить тот факт, что сделать это будет чрезвычайно сложно, так как составлением договоров зачастую занимаются профессиональные юристы, действующие в полном соответствии со всеми особенностями действующего законодательства, но в любом случае всегда есть определенный шанс отстоять свои законные права.
В соответствии с нормами, прописанными в статье 179 Гражданского кодекса, договор может признаваться недействительным в том случае, если он был заключен под воздействием угрозы, обмана, насилия или же каких-либо тяжелых жизненных обстоятельств, используемых другой стороной.
Признание договора недействительным осуществляется исключительно в судебном порядке, в связи с чем первое, что нужно сделать – это подать соответствующее исковое заявление в районный или мировой суд в зависимости от того, какую цену иска заявляет заемщик. К заявлению нужно в обязательном порядке прилагать полный пакет документов, подтверждающих кабальность заключенной сделки или же заключение ее под влиянием указанных выше обстоятельств.
Если процедура взаимодействия с коллекторскими агентствами или сотрудниками микрофинансовых организаций для заемщика становится затруднительной, то в таком случае стоит обратиться к профессиональному кредитному специалисту, который разбирается в основных нюансах взаимодействия с микрокредитными компаниями.
Последствия невозврата
Если не обращаться к займодателю, стоит подготовиться к целому ряду неприятных последствий, первым из которых становится начисление пени за просрочку, которая будет увеличиваться с каждым новым днем просрочки, то есть задолженность будет увеличиваться вплоть до того момента, как займ будет полностью погашен.
Не стоит думать, что это все, так как займодатель сделает все для того, чтобы принудительно взыскать имеющийся долг, и сначала обратится в специализированное коллекторское агентство, а если оно не принесет никаких результатов, дело будет передано в суд.
Заемщики, которые уже имели опыт общения с коллекторами, вряд ли когда-нибудь снова захотят оформить микрозайм и задерживать по нему выплаты, так как многие указывают на то, что далеко не всегда сотрудники данных учреждений пользуются законными методами. В частности, нередко встречаются ситуации регулярных звонков как самим должникам, так и их родственникам, а также непосредственные визиты коллекторов и явные угрозы, которые вряд ли кому-нибудь принесут удовольствие. Как показывает практика, такое психологическое давление со стороны коллекторских служб приводит к тому, что около 60% заемщиков возвращают средства обратно кредиторам.
Только после того, как действия коллекторов оказываются совершенно неэффективными, дело по взысканию имеющейся задолженности передается на рассмотрение в судебные инстанции.
Если же после вынесения решения судом заемщик все равно не собирается исполнять указанные обязательства добровольно, возбуждается соответствующее исполнительное производство, которое предусматривает принудительное взыскание средств с помощью судебных приставов. Благодаря тому, что указанные лица имеют гораздо более широкие полномочия по сравнению с коллекторами, они могут наложить арест на имущество или банковские счета заемщика, а также запретить ему покидать пределы России или водить автомобиль.
Не стоит забывать о том, что, помимо основной задолженности по микрокредиту и процентам, потребуется также вернуть микрофинансовой организации государственную пошлину за рассмотрение дела в судебном порядке, а также перечислить компенсацию за все работы, связанные с деятельностью судебных исполнителей. Таким образом, в преимущественном большинстве случаев сумма задолженности увеличивается еще приблизительно на 15%.
Учитывая все это, лучше не допускать какой-либо просрочки по взятым на себя обязательствам, а при возникновении проблемной ситуации незамедлительно предпринимать рекомендованные меры.
Договор займа между физическим и юридическим лицом можете скачать здесь.
Скачать договор беспроцентного займа между физическими лицами можно по ссылке.