Новый вид финансовой услуги под названием микрокредитование получил довольно широкое распространение среди населения России. Появился он примерно 10 лет назад, но уже успел завоевать популярность. За это время увеличилось количество финансовых учреждений, которые предлагают деньги в долг потенциальным заемщикам.
В то же время было издано немало постановлений и рекомендаций со стороны законодателя для урегулирования отношений между участниками сделки. С основными моментами правового поля потенциальному заемщику лучше ознакомиться заранее, это можно сделать самостоятельно или у юриста.
Гражданину, предпринимателю или предприятию, желающему воспользоваться финансовым инструментом, необходимо понимать, что такое микрозайм (МЗ) и чем он отличается от обычных кредитов, которые выдаются банками. Слово «микро» подразумевает небольшой или маленький размер, что соизмеримо с потребительским кредитованием или лимитами кредиток, которые устанавливаются клиентам кредитных учреждений.
Но правила его получения и предъявляемые требования будут другими. В основном занимаются выдачей МЗ микрофинансовые организации (МФО), которые специализируются именно на этой деятельности, но могут оказывать и другие услуги. В связи с тем, что спрос на МЗ растет с каждым годом, увеличивается и количество предложений.
Изначально предполагается, что средства в небольшом размере требуются физлицу на непродолжительный срок, поэтому процент за их использование исчисляется не за год, а за неделю или день.
Если изначально МФО предлагали клиентам 1–4% в день, что в год составляет 365–730%, а в некоторых случаях 1500%, то сегодня можно найти предложения по дневным ставкам в размере 0,35–0,5%. Поэтому потенциальными заемщиками чаще всего становятся лица, которые желают занять денег до зарплаты. При этом срок выдачи колеблется в пределах 5–30 дней, иначе за пользование займом придется отдать приличную сумму.
Основная аудитория заемщиков – это лица, у которых испорчена кредитная история (КИ), не имеющие постоянных доходов или трудоустроенные неофициально, что не позволяет им обращаться в банк.
Прибегают к микрокредитованию через МФО и предприниматели, предприятия, которым деньги на непродолжительное время требуются, например, для приобретения товара или оплаты каких-либо расходов, связанных с бизнесов. Они заранее предполагают, что получат прибыль в ближайшее время и смогут рассчитаться с долгом.
В некоторых населенных пунктах, например, не всегда можно найти отделение банка, поэтому обращение за займом крайне осложняется. Тем более что в требование банковских учреждений для получения кредита, даже в небольшой сумме, входит проживание для физлиц и регистрация в налоговой для юрлиц поблизости или в регионе расположения отделения (филиала), МФО этого не требуют.
Взять деньги в долг через МФО можно независимо от территориальной удаленности. В то же время рядовой заемщик не всегда понимает, во сколько ему обойдется использование заемных средств, а МФО не стремятся поставить его об этом в известность.
Микрофинансовые организации
Финансовым учреждением, которое имеет право по законодательству РФ заниматься микрофинансированием, может быть только юридическое лицо, получившее статус МФО благодаря включению в специальный государственный реестр.
Зарегистрирована организация может быть в качестве:
- фонда;
- некоммерческой автономной организации;
- некоммерческого товарищества;
- хозяйственного (товарищеского) общества;
- учреждения, но не бюджетного.
Специальной лицензии на осуществление финансовой деятельности МФО не требуется, в то время как любой банк должен ее получить от ЦБ РФ.
Таким образом, МФО может:
- кредитовать граждан, ИП и юридических лиц;
- выдавать займы на максимальную сумму не более 1 млн руб. (физлицам), но на практике размер займов колеблется в пределах 5–50 тыс. руб.;
- требовать различные документы у потенциальных заемщиков для принятия решения, но на самом деле пакет ограничивается гражданским паспортом для граждан и ИП;
- отказать в выдаче денег, обосновав свое решение;
- привлекать средства в виде вкладов, благотворительных взносов и пожертвований.
Воспользоваться услугами МФО может любой субъект, который является резидентом РФ или осуществляет хозяйственную деятельность на ее территории. Для осуществления сделки МФО обязано заключить с потенциальным заемщиком письменный договор, где необходимо прописать все условия выдачи, сроки возврата денег, права и обязанности участников. В зависимости от конкретной организации проценты и условия пользования займом могут отличаться.
Если МФО привлекает средства в качестве безвозмездных вложений, то тем самым увеличивает свой капитал. Когда средства привлекаются от физлица для получения выгоды последним, то их сумма не должна превышать 1,5 млн руб.
При этом вкладчик получает большие проценты ежемесячно или в конце срока, как будет оговорено соглашением. Договор вкладчик имеет право прервать в любой момент, несмотря на это проценты ему будут выплачены, но только за время размещения средств. Но данное условие должно быть также оговорено соглашением.
Помимо МФО выдавать займы на небольшие суммы могут и банки. Но как правило, они требуют более внушительный пакет документов, при этом сумма МЗ может быть больше.
В то же время банк при досрочном погашении кредита имеет право начислить штраф, как и при задержке платежей. Выдачу МЗ сегодня предлагают и многие частные лица, но потенциальным заемщикам следует осторожно относиться к данным предложениям, рекомендуется сначала поинтересоваться репутацией кредитодателя.
Законодательное регулирование
Деятельность МФО регулируется законодательными нормами, в частности, ФЗ № 151. Единый реестр, в который включаются МФО, ведущие деятельность на территории РФ, создан и ведется Центробанком. Поэтому деятельность МФО может быть только легальной и открытой. Контроль за финансовой деятельностью МФО возлагается на ФНС, прокуратуру — этим органам разрешено осуществлять проверки в любой момент.
Дополнительно постановления в отношении работы МФО принимаются Министерством финансов. Регулируется деятельность МФО также Гражданским кодексом (гл. 42, пар. 1). За свою работу МФО отчитываются и перед ЦБ России.
На сегодняшний день Закон с поправками от 2020 г. гласит, что:
- юридическим лицам и ИП разрешается получать МЗ в размере до 3 млн руб., для граждан максимальная сумма остается неизменной;
- МФО и организации, занимающиеся микрокредитованием, имеют различия, первые могут привлекать средства от любых физлиц, а вторые — только от учредителей;
- регистрация в госреестре обязательна, без нее МФО работать запрещается;
- если организация нарушит требования по сдаче отчетности перед ЦБ или будет представлять неверные сведения, то ее исключат из госреестра.
В поправках к Закону о МЗ законодатель выражает больше заботы о потребителях финансовой услуги, поэтому утверждает, что МФО и занимающиеся микрокредитованием организации не имеют права:
- изменять размеры процентных ставок в одностороннем порядке без согласования с заемщиком;
- налагать штраф на заемщика, если он желает погасить долг досрочно и предупредит об этом за 10 дней;
- выдавать займы в иностранной валюте;
- заниматься еще какой-либо деятельностью, приносящей доходы, кроме микрокредитования;
- профессионально проводить операции с ценными бумагами;
- другое.
В отношении процентной ставки законодатель предупреждает, что при заключении договора даже на короткий срок ее размер необходимо указывать в годовом исчислении. Изменена ставка может быть только после письменного согласия заемщика. МФО также имеют право передавать сведения о своих заемщиках в бюро КИ. Независимо от срока кредитования стоимость займа не может превышать его размер в 4 раза.
С учетом новых поправок к Закону, по договорам, которые заключаются с 2020 г., проценты, начисляемые на основной долг, не могут превышать его больше, чем в 3 раза, что не касается штрафных санкций и пени. Проценты следует начислять на непогашенную сумму займа. С момента, как сумма процентов по основному долгу достигнет 2-кратного размера, их начисление следует приостановить.
Законодатель не предоставляет права заемщикам не возвращать долг, даже при возникновении финансовых трудностей, а МФО разрешено продавать долги третьим лицам (коллекторским агентствам).
Заемщик, который задолжает определенную сумму основного долга с процентами, будет обязан еще оплатить штраф. Оспорить размер процентной ставки и штрафных санкций можно попытаться через суд, но возвращать основной долг все равно придется.
Нередко судам приходится признавать должника неплатежеспособным, из-за чего его имущество может быть выставлено на публичные торги, а вот проценты за кредит могут «простить». Если же МФО со своей стороны подключит для возвращения долга коллекторское агентство, то заемщик может столкнуться с незаконными действиями со стороны последнего.
Образец беспроцентного займа находится тут.
Что такое микрозайм
Небольшая сумма, которую можно получить в долг, недлительный срок пользования займом, высокий процент и скорость рассмотрения заявки — вот что такое микрозайм. Чаще всего на принятие решения о выдаче уходит несколько минут, все оформление в офисе занимает до получаса времени.
Если потенциальный заемщик запрашивает деньги в режиме онлайн на карту, то они поступают после подтверждения заявки буквально сразу. Максимально МФО стремятся обслужить клиента в течение часа.
Микрофинансирование связано с большими рисками для организации, поэтому она стремится перекрыть их высоким процентом. Например, для получения займа физлицу достаточно представить копию гражданского паспорта, чего недостаточно для определения его платежеспособности.
Данный финансовый продукт лучше всего востребовать субъектам, которые очень срочно нуждаются в деньгах и уверены, что по окончании срока договора смогут вернуть всю сумму с процентами.
У потенциального заемщика должна сложиться такая ситуация, когда нет другого источника финансирования. Иначе следует подумать, стоит ли переплачивать за пользованием МЗ, если, к примеру, можно запросить деньги в банке под более низкий процент. Финансы могут понадобиться на лечение, покупку товара, на похороны или свадьбу, на восполнение ежедневных потребностей, когда, например, зарплата задерживается или гражданин потерял работу, в других случаях.
Заемщику:
- нет необходимости отчитываться, куда он планирует потратить финансы;
- на выбор может быть предложена удобная схема погашения долга;
- не нужно предоставлять в залог свое имущество или поручительство третьих лиц.
Воспользоваться услугами МФО стремятся субъекты с плохой КИ, когда получают отказ во всех банках. Благодаря вовремя возвращенному долгу и подаче информации в бюро КИ от МФО они в дальнейшем получают доступ к банковским продуктам.
Преимущества и недостатки
По сравнению с банком физлицу, которое обращается в МФО, не нужно представлять справку о доходах.
| Плюсы | К преимуществам МЗ относятся:
|
| Минусы | Высокие проценты – главный и существенный недостаток МЗ. В то же время жертвой мошенников становится немало потенциальных заемщиков, которые обращаются в непроверенные компании. |
Как получить
Для получения займа через МФО необходимо лично или через интернет обратиться к одному из кредитодателей. При оформлении заявки указываются персональные данные согласно паспорту, ориентировочный ежемесячный доход, место работы или его отсутствие, контакты.
Если субъект обращается повторно в одну и ту же организацию, то подробно оформлять анкету ему не придется. При личном обращении в некоторых случаях может потребоваться второй документ для удостоверения личности.
Но все же минимальным требованием для физлиц является возраст, он может быть ограничен 21 и 65 годами. Некоторые МФО выдают МЗ с 18 лет и до достижения заемщиком 75-летнего возраста. Получить МЗ можно только на то лицо, которое представляет свой документ, и оформляет запрос. Иногда потребуется предъявить информацию о месте постоянной регистрации.
Возврат долга и процентов предполагается разными способами, на выбор клиента:
- в кассе офиса МФО;
- с карты через терминал или интернет-банкинг;
- через отделение другого банка;
- почтовым переводом;
- иные.
В зависимости от способа получения денег, который имеет право выбрать заемщик, МЗ выдаются:
| На пластиковую карту |
|
| Наличными в офисе компании | В этом случае придется подойти с паспортом и заполнить анкету. Если заемщик будет постоянно прибегать к такому способу получения денег, ему придется постоянно посещать офис организации. Некоторые МФО выдают клиентам уже при первом посещении специальные карты, на которые при последующем обращении пересылают деньги. Снять деньги можно будет в любом банкомате, но, скорее всего, придется оплатить комиссию. |
| В электронном виде на кошелек | Средства таким образом можно получить быстро, но вывод денег на карту или оплата с кошелька за что-либо будет стоить клиенту достаточно дорого. На большинстве кошельков установлены лимиты по выводу денег. При этом способе получения займа также не придется отправлять копию паспорта, т. к. сведения о принадлежности кошелька определенному лицу МФО увидит при отправке денег. |
Если займом от МФО решит воспользоваться юридическое лицо, оно имеет право потратить средства на осуществление хозяйственной деятельности. Главное отличие кредитования в МФО для предприятий по сравнению с гражданами – это размер суммы, которую можно взять в долг, и срок.
Получить МЗ можно на год, но не более, только некоторые МФО практикуют выдачу заемных средств сроком на 2 года. Средства также могут быть получены наличными, переведены на расчетный счет предприятия.
Для подтверждения заявки на выдачу займа в большой сумме юрлицу МФО проверит:
- вид деятельности;
- зависимость потенциального заемщика от продавцов и покупателей рынка;
- показатели его доходов и расходов за предшествующий период;
- прибыльность;
- наличие различных расходов;
- кредитную историю;
- наличие задолженностей и просрочек по иным кредитам;
- иные сведения.
Перечень документов, которые МФО потребует от юрлица, устанавливаются в индивидуальном порядке. В любом случае потребуется справка об отсутствии долгов перед бюджетом и другими внебюджетными фондами, финансовая отчетность, регистрационные документы.
О беспроцентном займе сотруднику в 2020 году расскажем тут.
Все о займе в «Горячие деньги» читайте в статье.