Порядок заключения и расторжения договора микрозайма

На сегодняшний день оформление микрозаймов доступно практически всем гражданам России, ведь компании, предлагающие соответствующие услуги, в наши дни можно найти почти в любом населенном пункте.

При этом многие знакомы со сферой кредитования исключительно по стереотипам о том, что она наполнена разного рода мошенниками, и отчасти это действительно так.

Но на самом же деле, чтобы не столкнуться с какими-либо неприятностями или недобросовестными компаниями, достаточно просто изучить договор микрозайма и знать, как он правильно составляется.

Определения

Сфера микрокредитования на сегодняшний день всецело регулируется в соответствии с действующими нормами Гражданского кодекса, если другое не предусматривается правилами о займе и не относится к основной сути кредитного соглашения.

Сам по себе микрозайм представляет собой возможность каждого физического лица оформить себе небольшую сумму денежных средств в виде долга, исключая необходимость в сборе огромного пакета документации или улучшения своей кредитной истории.

В преимущественном большинстве случаев подобные займы оформляются между физическими лицами или же в специализированных микрокредитных организациях – небанковских учреждениях, предоставляющих свои услуги физически лицам.

Такие компании могут оформлять кредиты без необходимости оформления соответствующей банковской лицензии, что позволяет им предоставлять займы как юридическим, так и физическим лицам, устанавливая при этом минимальные требования к своим потенциальным заемщикам.

Таким образом, обратиться в микрофинансовые организации может любой желающий, так как, в отличие от преимущественного большинства банковских учреждений, сотрудники этих компаний не будут просить у клиентов каких-либо поручителей и проверять кредитную историю.

Нормативная база

Работа микрофинансовых организаций осуществляется в соответствии с Федеральным законом №151-ФЗ, вступившим в законную силу 2 июля 2010 года. В соответствии с этим нормативным документом микрозаймы представляют собой отдельную категорию займов, сумма которых не может составлять более 1 000 000 рублей, причем выдаются они только в национальной валюте, то есть именно в рублях. Предоставление услуги, связанных с оформлением таких кредитов, могут исключительно те юридические лица, которые были внесены в соответствующий реестр.

В соответствии с действующим законодательством оформление взаимоотношений между компанией и заемщиками может осуществляться только путем составления соответствующего договора, в котором указываются всевозможные условия микрозайма, начисленные проценты, сумма средств, передаваемая заемщику, а также порядок и срок ее возвращения обратно займодателю.

Оформление договора микрозайма должно осуществляться в полном соответствии с нормами, прописанными в главе 42 Гражданского кодекса, и в частности, условия договора не должны ущемлять ни одну из сторон. К примеру, не предусматривается возможность корректировки процентной ставки после оформления договора, взыскания комиссий за обслуживание указанного кредита или же наложение запретов на досрочное погашение задолженности.

Существенные условия и нюансы документа

В соответствии с действующим законодательством микрофинансовые организации должны работать максимально прозрачно и честно, в связи с чем полная стоимость займа должна отражаться уже на первой странице оформляемого договора. Клиент должен в обязательном порядке изучить условия составленного соглашения перед тем, как его подписывать, чтобы потом не беспокоиться о том, как выполнить недостижимые условия.

При этом стоит отметить тот факт, что сотрудники микрофинансовой организации должны в обязательном порядке предоставить клиенту информацию о:

• возможности внесения в договор всевозможных корректировок при наличии инициативы одной из сторон;
• наличии каких-либо дополнительных комиссий;
• всех существующих способах получения средств и сроках перечисления;
• ключевых условиях возврата предоставленной суммы, размере штрафных санкций при возникновении просрочки имеющейся задолженности, а также нарушения условий данного соглашения.

Вряд ли для кого-нибудь будет новостью то, что нередко сотрудники микрофинансовых организаций скрывают те или иные условия получения средств от заемщиков, но если менеджера еще можно простить за подобную оплошность, в договоре вся информация должна присутствовать и указываться максимально понятно.

В связи с этим, как только бланк соглашения попадает в руки потенциального заемщика, он должен будет в обязательном порядке проверить следующую информацию:

• размер комиссии, начисляемой за каждый день использования долга;
• установленные сроки погашения;
• наличие реквизитов кредитора;
• права и обязанности каждой из сторон;
• порядок расторжения составленного соглашения;
• наличие ответственности каждой из сторон за исполнение взятых на себя обязательств.

Права и обязанности МФО

Заемщик должен правильно понимать, что права компании-кредитора являются ограниченными, в связи с чем в процессе оформления договора нужно обратить свое внимание на целый ряд нюансов. Правила предоставления займов и стандартное соглашение в обязательном порядке разрабатывается кредитором и должно находиться в открытом доступе, чтобы перед тем, как обращаться за получением займа, пользователь имел возможность ознакомиться с ключевыми условиями оформления кредитов, а также принять окончательное решение касательно того, стоит ли обращаться за поддержкой к указанной организации.

Важно помнить о том, что кредитор не имеет права накладывать на заемщика какие-либо штрафные санкции в том случае, если за десять дней до полного или частичного погашения долга заемщик отправил об этом письменное уведомление.

Также кредитная организация не имеет права корректировать условия составленного договора в одностороннем порядке или каким-либо образом влиять на установленное значение процентных ставок, сроки действия соглашения, а также порядок погашения долга и начисление комиссий.

Любые корректировки в уже составленное соглашение могут вноситься только посредством составления дополнительных договоров, которые будут недействительными, если на них не будет соответствующей подписи заемщика.

Ставка за использование заемных средств не может быть более 3% в день, а в случае просрочки выплаты проценты на сумму задолженности прекращают начисляться, и если кредитор нарушает указанное условие, у клиента есть полное право на то, чтобы подать на него иск в суд.

Образец договора микрозайма:

Права кредитора

При этом не стоит забывать о том, что кредиторам предоставляются и определенные возможности, такие как:

• получение комиссии за использование предоставленных средств;
• взыскание задолженности с привлечением посторонних лиц;
• досрочное взыскание задолженности вместе с положенными штрафами и процентами при обнаружении некорректной или ложной информации со стороны заемщика;
• получение компенсации в случае несоблюдения заемщиком установленного графика погашения.

Порядок оформления и образец договора микрозайма

Оформление займов осуществляется всем лицам, которые на момент оформления договора достигли возраста в 21 год, в то время как крайний возраст для оформления таких кредитов зачастую составляет 65-75 лет.

Перед тем, как составить договор, компания должна в обязательном порядке:

• предоставить клиенту информацию обо всех имеющихся у него правах и обязанностях, которые имеют отношение к получению денежной суммы;
• до того, как клиент получит запрашиваемую сумму средств, его должны проинформировать обо всех нюансах составленного договора, то есть сказать о том, на каких условиях осуществляется предоставление займа, под какие проценты, в какие сроки и в каком порядке возвращаются средства, а также какие права и обязанности имеет заемщик;
• предоставить клиенту гарантию сохранения тайны о проводимых операциях, которые осуществляются в указанной компании.

После того, как сотрудники микрофинансовой организации принимают положительное решение касательно выдачи запрашиваемой суммы и устанавливают точную сумму займа, стороны оформляют между собой индивидуальный договор. Если клиенту нужно ознакомиться с указанным соглашением вне стен компании, то в таком случае ему предоставляется образец этого документа на руки, причем на нем обязательно должна стоять отметка «для ознакомления».

В конечном итоге сотрудник компании-заемщика должен распечатать два экземпляра составленного соглашения, один из которых будет оставаться в компании, в то время как второй будет предоставлен клиенту на руки.

Данная бумага должна скрепляться фирменной печатью кредитной организации, а также личной подписью клиента. В процессе оформления данного соглашения физическое лицо должно иметь при себе оригинал гражданского паспорта, а выдача нужной суммы будет осуществляться сразу же после подписания документа каждой из сторон.

Скачать образец договора займа между физическими лицами

Стандартный договор должен включать в себя следующие сведения:

• информация о сумме предоставленного займа и установленной процентной ставке;
• реквизиты компании и паспортные данные заемщика;
• требования, которые компания предъявляет к клиенту;
• права и обязанности каждой из сторон;
• сроки возврата, а также порядок оплаты полученного займа;
• ответственность, которая накладывается на каждую из сторон в случае нарушения тех или иных пунктов соглашения.

Скачать образец договора процентного займа между юридическими лицами

Процедура расторжения в 2020 году

Договор микрозайма может расторгаться самыми разными способами, но при этом далеко не каждый из них является законным. Расторжение договора изначально предусматривается только в случае полного погашения имеющейся задолженности заемщиком и внесения соответствующих процентов, и в противном случае данная процедура осуществляется исключительно через суд.

Чтобы обратиться за помощью к судебным органам, у заемщика должны быть веские основания, чтобы судья посчитал необходимым снятие с него кредитных обязательств. Лучше всего в подобной ситуации получить профессиональную консультацию юриста, так как в противном случае можно просто проиграть дело.

Через суд

Порядок корректировки или расторжения договора может осуществляться посредством проведения судебного разбирательства, но при этом сразу стоит отметить тот факт, что нет никакого смысла подавать исковое заявление с одним лишь требованием о расторжении договора.

В основном истцы стараются ссылаться на то, что обстоятельства по договору изменились, и в качестве таких причин нередко приводится лишение основного места трудоустройства, возникновение тяжелой болезни, затруднительное материальное положение и еще целый ряд других причин. На практике же суды редко рассматривают подобные причины невозможными для предвидения, и отталкиваются от возможности их устранения.

В связи с этим, чтобы подготовиться к судебному разбирательству, нужно сделать следующее:

• оформить и отправить представителям микрофинансовой организации заявление с требованием о расторжении договора;
• после получения отказа от кредитора внимательно ознакомиться с правилами предоставления займа и изучить ключевые условия составленного договора;
• подготовить исковое заявление (крайне желательно сделать это с помощью профессионального юриста, который минимизирует риски проигрыша данного дела).

По соглашению сторон

Крайне редко можно встретить такую ситуацию, чтобы договор микрозайма расторгался по обоюдному согласию сторон, и в преимущественном большинстве случаев одна из сторон просто подает заявление в суд. МФО может рассматривать предложение заемщика, основываясь на поданном им заявлении, но для того, чтобы добиться принятия положительного решения, нужно крайне тщательно аргументировать собственные требования и сделать так, чтобы компания оказалась в положении, исключающем какие-либо альтернативные варианты.

На практике чаще всего встречается такая ситуация, когда микрофинансовые организации вместо расторгнутого договора оформляют новые, в которых указываются точно такие же условия, но при таком варианте сумма неустойки является уже вполне приемлемой.

Таким образом, микрофинансовые организации идут на определенные уступки, осознавая тот факт, что заемщик может без каких-либо сложностей сократить принятую неустойку в процессе проведения судебного разбирательства.

Для клиентов подобные схемы на самом деле редко когда оказываются выгодными, поэтому прибегать к подобным вариантам стоит только в том случае, если есть желание как можно быстрее разобраться с проблемной ситуацией.

Признание документа недействительным

Рассмотрение дел в пользу заемщиков встречается крайне редко, и это скорее исключение из правил. Клиенты должны доказывать, что они собираются расторгнуть оформленное соглашение и пересмотреть условия оплаты при наличии веских причин, но при этом многие также предпочитают идти по пути, который предусматривает признание составленного договора недействительным.

Стоит отметить тот факт, что в этой ситуации больше стоит надеяться не на полное расторжение договора, а пролонгацию документа с существенным сокращением ежемесячных платежей.

Также при наличии залога физическое лицо может рассчитывать на то, что ему предоставят существенную отсрочку, на протяжении которой он сможет справиться с возникшими у него проблемами, но после того, как у заемщика возобновится платежеспособности, он должен будет снова начать оплачивать свои счета.