Оформление займов у физических лиц сегодня уже перестало быть чем-то особенным, ведь многие люди готовы предоставить свои деньги в долг другим лицам, в то время как масса граждан, в свою очередь, испытывают необходимость в срочном финансировании.
Ключевой особенностью этого рынка является то, что далеко не все физические лица готовы исполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем на рынке присутствует достаточно большое количество мошенников как среди заемщиков, так и со стороны займодателей.
Именно по этой причине для того, чтобы минимизировать риски каждой из сторон, нужно понимать, как правильно оформляется договор займа между физическими лицами и какие особенности нужно учитывать в процессе проведения этой процедуры.
Суть соглашения
В Гражданском кодексе оформление договоров займа регламентируется в соответствии с нормами статьи 807. Правовые нормы указывают данное соглашение как документ, которым регулируются правоотношения, предусматривающие проведение передачи определенного имущества средств от одной стороны другой в личную собственность, а также последующий их возврат займодателю через определенный промежуток времени.
В качестве основного предмета данного соглашения выступает передача прав собственности на определенное имущество или вещи, которые определяются только родовыми признаками.
Статья 807. Договор займа
В частности, могут передаваться определенные суммы денежных средств, при этом для сторон вовсе не обязательно соблюдать какие-то свойства купюр, важность имеет только сам факт возврата суммы займа без каких-либо уточнений того, какими именно купюрами это будет выполнено.
В соответствии с нормами, указанными в статье 808 указанного кодекса, договора займа оформляются только в письменном виде вне зависимости от того, предусматривается ли ими передача определенной суммы денежных средств.
Статья 808. Форма договора займа
Стоит отметить, что сами операции, связанные с предоставлением займа в виде определенной суммы денежных средств, могут оформляться в устном виде, но только в том случае, если сумма передаваемых денег не превышает десятикратного размера минимальной зарплаты, установленной региональными властями в указанном регионе.
Важно отметить тот факт, что в данном случае МРОТ берется не тот, на основании которого рассчитывается зарплата в регионах, а то значение, которое определяется в качестве базовой суммы, используемой при расчете всевозможных налогов, сборов, штрафов и других выплат.
В соответствии с указанной выше статьей оформление договора займа между двумя физическими лицами может осуществляться в виде составления единого документа, который заверяется обеими сторонами и представляет собой классический вариант договора, так и в виде обыкновенной расписки, выданной должником.
При этом стоит сказать, что стандартный договор займа, который оформляется между физическими лицами, в любом случае будет процентным, поэтому, если в соответствии с условиями документа не предусматриваются какие-либо другие условия, начисление процентов должно осуществляться каждый месяц.
Форма и предмет контракта
Оформление договора займа осуществляется только в том случае, если сумма займа превышает указанный выше минимум, предусмотренный действующим законодательством.
Письменно оформленное соглашение следует заверять у нотариуса, хотя в действующем законодательстве не говорится о том, что данная операция является обязательно необходимой. При желании документ может подписываться в присутствии посторонних лиц, которые должны будут также засвидетельствовать данную бумагу своими подписями.
В начале этого документа пишутся паспортные данные каждой из сторон с обязательным указанием их адреса регистрации.
Имена нужно писать полностью без каких-либо сокращений, после чего описывается сам предмет договора, а именно:
- сумма средств, которая предоставляется заемщику во временное пользование как в цифровом, так и в словесном выражении;
- форма, в которой будет осуществляться передача нужной суммы средств заемщику наличными или банковским переводом;
- срок, на который предоставляется указанный займ с обязательным написанием предельной даты его возврата (если же дата не определяется, то в таком случае возврат предоставленной суммы со стороны заемщика должен осуществляться на протяжении одного месяца;
- момент, после которого контракт будет считаться расторгнутым.
Чтобы исключить необходимость в оформлении дополнительного документа, лучше всего заранее еще в изначальном договоре написать, что займодатель согласен на досрочное погашение задолженности вместе с начисленными процентами.
Условия
В договоре нужно в обязательном порядке прописать точную сумму займа, так как в противном случае этот документ будет недействителен. В соответствии с нормами, Прописанными в статье 9 Закона №173-ФЗ, опубликованного 10 декабря 2003 года, займы должны предоставляться только в национальной валюте, и проведение расчетов между гражданами России с использованием иностранной валюты является незаконным действием, что приводит к привлечению виновной стороны к административной ответственности в виде штрафа,сумма которого составляет 75-100% от проведенной операции.
Стоит отметить тот факт, что при желании сумму займа может в договоре прописать и в иностранной валюте, но в любом случае как предоставлять, так и возвращать указанную сумму займа нужно в рублях, эквивалентно указанному значению в иностранной валюте. При этом данное условие должно в обязательном порядке отражаться в договоре, а также в нем должен быть записан курс валют, установленный на момент его оформления.
Оформление займа может быть беспроцентным или процентным. Первый вариант предусматривает обязательное указание данного нюанса в процессе оформления договора, так как любые такие операции априори принято считать процентными, и расчет процентной ставки будет осуществляться в соответствии с принятой ставкой рефинансирования, зарегистрированной на дату оплаты задолженности со стороны заемщика или какой-либо его части. В то же время все займы, сумма которых составляет менее 5 000 рублей, автоматически считаются беспроцентными, за исключением тех ситуаций, когда обратное предусматривается в соответствии с составленным договором.
При оформлении процентного займа стороны самостоятельно определяются с тем, какую использовать процентную ставку, а также как будут рассчитываться и начисляться комиссионные выплаты, причем займодателю нужно в обязательном порядке выплачивать с полученных процентов соответствующий налог на доходы физических лиц.
В качестве срока можно установить как определенную дату, так и момент востребования указанной суммы со стороны займодателя. Стоит отметит, что в последнем случае заемщику дается 30 дней на то, чтобы вернуть указанную сумму займа после того, как на то поступит соответствующее требование со стороны займодателя.
Досрочный возврат задолженности для процентных договоров, оформленных на неопределенный срок, предусматривается только в том случае, если заемщик отправит займодателю письменное уведомление как минимум за 30 дней до возврата. Беспроцентные же займы можно возвращать в любое удобное время без необходимости предварительного уведомления получателя.
Факт возврата указанной суммы должен в обязательном порядке фиксироваться в письменном виде, а если же задолженность перечисляется на банковский счет займодателя, в назначении платежа нужно обязательно указывать тип данного платежа, а также номер заключенного соглашения.
Как взять большой микрозайм на карту — рассказываем по ссылке.
Порядок оформления договора между физическими лицами
Для оформления займа между физическими лицами нужно в обязательном порядке оформлять договор, обозначающий особенности кредитных отношений для каждой из сторон. Чтобы повысить надежность проводимой операции, крайне рекомендуется заверять все документы у профессионального нотариуса или же ставить на нем подписи в обязательном присутствии не менее двух свидетелей.
В договоре обязательно должны присутствовать контактные и паспортные данные каждой из сторон, а помимо этого, он должен быть скреплен подписями обоих сторон, так как в противном случае его признают недействительным.
В документе должны быть перечислены все условия, среди которых наиболее важными пунктами являются проценты, а также правила и сроки возврата имеющейся суммы. Чтобы составить указанный документ, лучше всего обратиться к профессиональному юристу или нотариусу, так как квалифицированный специалист сможет указать все пожелания в рамках составленного договора.
Скачать образец договора займа
Если стороны не готовы платить за услуги профессионального юриста, то в таком случае наиболее оптимальным вариантом для них будет использование стандартного договора займа, но в типовом соглашении не указывается каких-либо индивидуальных условий, и это нужно учитывать.
Далее нужная сумма средств передается заемщику, и факт проведения операции должен в обязательном порядке фиксироваться распиской. Если же деньги передаются безналичным расчетом, в качестве подтверждения проведения данной операции можно использовать выписки из банка.
Образец процентного и беспроцентного документа
В качестве сторон такого соглашения могут быть только те физические лица, у которых есть законное право вступать в договорные отношения, причем заемщик является пользователем имущества сразу же после его получения. В процессе оформления договора нужно обязательно указывать размер процентов, которые должен будет выплатить потенциальный заемщик после получения займа, причем стороны самостоятельно определяются с периодичностью внесения выплат.
Помимо этого, обязательно нужно прописать условия возвращения процентов – частями или же сразу полной суммой в один момент. В случае игнорирования установленных сроков для возвращения долга у займодателя также есть право на то, чтобы потребовать сумму займа, учитывая инфляцию и проценты за указанный период.
Если физическое лицо не отдает своевременно нужную сумму средств, ему потребуется выплатить неустойку, в качестве которой может также выступать недвижимое или движимое имущество.
Скачать образец договора процентного займа между юридическими лицами
Беспроцентный займ автоматически признается таковым только в том случае, если предметом договора является передача имущества, а не денежных средств, а также если сумма договора не превышает пятикратную сумму минимальной заработной платы.
Скачать договор беспроцентного займа между юридическими лицами
При этом в процессе оформления такого договора между физическими лицами нужно в обязательном порядке указать, что соглашение является беспроцентным, так как в противном случае с заемщика будут регулярно взыматься дополнительные средства.
Срок и порядок возврата долга
Стороны имеют право самостоятельно определиться со сроком возврата средств, но если в договоре он не указывается, то в таком случае устанавливается стандартное значение в 30 дней с момента выдвижения таких требований займодателем.
Заемщик может вернуть полную сумму взятых средств в любое время только в том случае, если это условие прописано в договоре, а в противном случае займодателю нужно будет заранее отправить уведомление, и сделать это придется не менее, чем за 30 дней до непосредственного возврата указанной суммы, и на протяжении этого промежутка времени проценты не перестанут начисляться.
При этом стоит отметить тот факт, что досрочно полностью выплатить беспроцентный займ можно в любое удобное время без какого-либо предупреждения, если других условий не указано в составленном договоре.
Ответственность сторон и исковая давность
Если заемщик проигнорировал сроки, указанные в составленном договоре для возврата взятой им суммы средств, то в таком случае, помимо самого долга и начисленной по нему процентной ставке, ему дополнительно придется также заплатить займодателю за просрочку, возвращая сумму в соответствии с ключевой ставкой, принятой Центробанком.
Начисление процентов осуществляется каждый день после установленной даты перечисления займа, а если договор является процентным, то в таком случае до момента фактической выплаты будут начисляться и дополнительные пени в виде стандартной процентной ставки.
Используемое правило, в соответствии с которым просроченные долги возвращаются с процентами по ключевой ставке, всегда будет применяться вне зависимости от того, было ли оно прописано в договоре, но при этом стороны имеют право на то, чтобы установить другие меры ответственности за просрочку, включая увеличение процентной ставки или определение точной суммы штрафа.
Налоги
Налог не может накладываться на займодателя только в том случае, если оформленное соглашение является беспроцентным, и во всех остальных случаях кредитор имеет выгоду в виде процентов, с которых и будет рассчитываться налоговая выплата. Заемщику же нужно будет вернуть указанную сумму после возвращения всей суммы займодателю.
О целевом жилищном займе под материнский капитал расскажем здесь.
Что делать, если много микрозаймов и нечем платить — читайте тут.