Долг напоминает якорь, мешающий рывку капитала. На консультациях я начинаю с диагностики причины, затем собираю стратегию. Ниже описана пошаговая схема, проверенная на десятках проектов.
Баланс под микроскопом
Шаг 1. Формируют детальную опись обязательств. В таблицу входят контрагент, остаток, ставка, срок, штраф, валюта. Добавляю рейтинг риска. Краткий обзор показывает, где течёт самый дорогой процент. Данные снимают тревожность: когда цифры обнажены, паника сменяется планированием.
Переговоры без паники
Шаг 2. Пересматриваю договоры. Звоню в банк, прошу пересчитать график на основании ст. 450 ГК РФ. При уступке 1–2 п.п. высвобождается эксцедент — разница между прежним и новым платежом. Направляю его на погашение соседнего кредита. При общении избегаю эмоций, говорю языком цифр и сравнений ставок овернайт.
Шаг 3. Перенаправляю свободный поток средств. Анализирую чек-лист расходов, убираю импульсные траты. Средства с низкой отдачей переводятся в резерв с дюрацией один-три месяца. Капитал начинает работать против процентной машины, а не питать её.
Шаг 4. Увеличивают входящий поток. Использую профессиональные навыки для консалтинга, продаю неиспользуемые активы высокого бета, запускаю микропроекты с быстрым оборотом. Каждый дополнительный рубль направляется по алгоритму snowflake: дробные части дохода собирают снежный ком досрочного гашения.
Снежок платежей
Шаг 5. Автоматизирую списания. Настраиваю автоплатёж на дату после поступления зарплаты либо выручки. Обязанность переносится на код, дисциплина повышается. Стратегия «снежок» начинает действовать без усилий: минимальный платёж остаётся, избыток ложится поверх, сокращая срок кредита и проценты.
• Расходный резерв в размере двух-трёх месячных бюджетов блокирует возврат к заимствованиям при первом сюрпризе.
• Ежеквартальная проверка кредитного рейтинга показывает, как работа влияет на балльную метрику.
• При росте дохода индексирую норму сбережений, а не стиль потребления.
• Раз в год прохожу финансовый детокс: 30 дней без необязательных покупок, отчёт записывается в личный журнал.
• Финальный штрих — инвестиции в низкокоррелированные активы: они создают буфер, способный погасить будущую процентную волну до её формирования.
Методичный подход превращает долг из хищника в архивный файл, забирающий минимум внимания.
