Банковский эквайринг превратился в повседневный инструмент торговли: более половины чеков малого бизнеса оплачиваются картой. Комиссия списывается с каждой операции, поэтому эквайринг тарифы, отличающиеся на десятые доли процента, ощутимо отражаются на марже.
Базовый тариф складывается из процента от оборота и фиксированной части. Процент меняется в зависимости от вида карт, сегмента торговли, оборота, модели приёма платежей. Фиксированная часть встречается реже, она компактно компенсирует банку обслуживание малого оборота.
Ключевые метрики тарифа
Комиссия делится на диапазоны оборота: чем выше месячный поток, тем ниже процент. Диапазоны и шаги различаются у банков, поэтому одинаковый оборот даст разную ставку. Дебетовые карты обычно дешевле, премиальные и корпоративные — дороже. Онлайн-эквайринг нередко обходится выше офлайн-приёма из-за дополнительных процессов верификации. Срок зачисления средств может составлять от нескольких часов до трёх дней, задержка денег в кассовом разрыве эквивалентна платному кредиту, что лучше учитывать при сравнении.
Дополнительные расходы
Помимо комиссии существуют скрытые строки: аренда или покупка терминала, оплата связи, сервисная поддержка, возвратные операции, ежемесячный платёж за личный кабинет. Терминал стоит от 7000 до 35 000 ₽ при покупке, аренда — 500–2500 ₽ в месяц. Некоторые банки включают связь в аренду, другие предлагают отдельную SIM-карту. Комиссия за возврат средств колеблется близко к 0,5–1,5 % от суммы чека. Нулевая ставка за эквайринг, встречающаяся в рекламных акциях, часто компенсируется повышенной платой за обслуживание, поэтому расчёт совокупных затрат обязателен.
Алгоритм выбора банка
1. Сформировать прогноз оборота, средний чек, доли офлайн и онлайн продаж, ожидаемое количество зарубежных карт.
2. Рассчитать итоговую стоимость каждой оферты: процент, фиксированные платежи, аренда оборудования, стоимость связи, расходы на возвраты, влияние задержки зачисления средств.
3. Проверить интеграцию: SDK для сайта, кассовое ПО, совместимость терминалов с текущими программами. За адаптацию иногда взимается разовый взнос.
4. Оценить качество службы поддержки: время ответа, персональный менеджер, чат. Задержка в решении технических сбоев отражается на репутации торговой точки.
5. Согласовать индивидуальные условия при обороте от 500 000 ₽ в месяц: банк награждает стабильный приток скидкой до 0,2 п.п. или бесплатной арендой.
Подробный сравнительный лист сведёт все показатели в таблицу. Максимальная выгода достигается при комплексном подходе: учет комиссии, времени зачисления и эксплуатационных расходов снижает себестоимость платежей и делает бизнес устойчивее.
Безналичный расчёт доминирует: по данным Банка России доля операций по картам достигла 79 %. Магазины, кафе, сервисные мастерские и онлайн-площадки подключают эквайринг, чтобы не потерять клиентов, привыкших к бесконтактной оплате. Комиссия съедает маржу, поэтому выбор ставки превращается в финансовую задачу с десятками переменных.
Типы эквайринга
Торговый подключается к POS-терминалу на кассе. Комиссия стартует от 1 %, средняя величина — 1,8 %. Банк удерживает процент при поступлении выручки на расчётный счёт. Оборудование продаётся или сдаётся в аренду: базовая модель обойдётся в 4 000–7 000 ₽, смарт-терминал с фискальным модулем — 18 000–25 000 ₽. Аренда стоит 1 200–2 000 ₽ в месяц.
Мобильный вариант работает через пинпад или softPOS-приложение. При обороте до 250 000 ₽ средний процент — 1,6 %, при обороте свыше 500 000 ₽ идёт снижение до 1,2 %. Пинпад выдаётся бесплатно, softPOS запускается без железа, но транзакция ограничена суммой до 30 000 ₽ без пин-кода.
Интернет-эквайринг берёт самый высокий процент: 2-3 % из-за риска фрода и возвратов. Подключение к шлюзу стоит 3 000–10 000 ₽, ежемесячный платёж за обслуживание — 900–1 500 ₽. Выручка поступает днём-в-день или на следующий рабочий.
ТОП-банки и фэнтези
«Тинькофф Бизнес» — 1 % для стационарного терминала, 0,4 % при оплате через СБП, 2,1 % на сайте. Бесплатная аренда терминала при обороте от 100 000 ₽.
«СберБизнес» — 1,2 % офлайн, 2,2 % онлайн. Терминал в аренду за 1 800 ₽, либо покупка за 8 900 ₽.
«Альфа-Банк» — 1,5 % при ежемесячной выручке до 300 000 ₽, шаг снижения каждые 200 000 ₽. Интернет-ставка — 2,3 %.
CloudPayments — 2,8 % без абонплаты плюс антифрод-контроль.
PayMaster — 2,1 % + 5 ₽ за транзакцию, вывод средств в тот же день.
YooMoney — 2,8 % + 4 ₽, подключение за 3 000 ₽.
Российские финтех-платформы часто страхуют чарджбэк: возврат средств клиенту стоит от 1 000 ₽. Банк удерживает сумму спора и комиссию до вынесения решения платёжной системы.
Дополнительные издержки
Терминал требует сим-карту с интернетом: трафик обходится в 150 ₽ за месяц, при Wi-Fi затраты близки к нулю. Печать чековой ленты прибавляет 250 ₽ на рулон при средней выработке 3 000 чеков. Реверсивные операции оплачиваются по двойной ставке: процент списывается при проведении возврата, поэтому высокая доля отказов удваивает комиссию.
Интернет-бизнес оплачивает 3D Secure, токенизацию, рекуррентные списания: пакеты стоят 600–900 ₽ ежемесячно. Техническая поддержка 24/7 включена не во все тарифы, круглосуточная линия обходится поставщику дороже, что отражается в проценте.
СБП снижает расходы на QR-коды: 0,4–0,7 % вне зависимости от оборота. Лимит по одной операции — 600 000 ₽. Клиент сканирует код, деньги уходят мгновенно, банк аккредитует счёт продавца в тот же день, chargeback отсутствует — спор решается через регламент СБП.
Как рассчитать итоговую ставку
1. Сложить комиссию, абонплату, аренду оборудования, стоимость связи.
2. Оценить долю кредитных карт, «Мир», СБП: тарифы различаются.
3. Учесть фактор сезонности: провайдеры соглашаются на плавающую ставку при неравномерном потоке.
4. Проверить срок зачисления средств: один и тот же процент при D1 и D3 имеет разную цену капиталаа.
5. Добавить риск чарджбэка: магазину одежды пригодится антифрод-шлюз, автосервису — нет.
Формула выглядит так: стоимость = (комиссия × оборот) + абонплата + аренда + чарджбэк + прочее. При обороте 500 000 ₽ и комиссии 1,5 % терминальный эквайринг обойдётся в 7 500 ₽, добавим аренду 1 500 ₽ и связь 150 ₽ — получим 9 150 ₽. Перевод этого же оборота через СБП за 0,5 % даст 2 500 ₽ без аренды.
Вывод
При объёме до 300 000 ₽ QR-эквайринг через СБП обеспечивает минимальный процент. Выручка свыше 1 млн выгоднее обрабатывается классическим терминалом с индивидуальной ставкой. Онлайн-сервис с подпиской экономит на токенизации карт и автоматических списаниях, даже если процент выше. Универсального тарифа нет: финальная выгода зависит от оборота, структуры платежей и потребности в дополнительных сервисах.
