Я беру чистый баланс как стартовую точку и сразу фиксирую начальную цифру капитала: ноль или другая, неважно. Далее открываю таблицу движения денежных средств, где каждая строка — день. Такой детальный журнал дисциплинирует сильнее квартальных обзоров.
Первый ход — инвентаризация личных активов: банковские продукты, цифровые кошельки, материальные ценности. Складываю всё в одну управленческую ведомость. Параллельно начисляю условную амортизацию, чтобы видеть реальную стоимость машины, смартфона, мебели, — лишний блеск собственности обычно расходует наличность.
Чистая база
Удаляю расходы-паразиты. Для проверки использую метод «zero-based» из управленческого учёта: каждая трата проходит аргументацию, иначе удаляется. Через неделю-две бюджет худеет на 15-20 %. Уже получен первый свободный денежный поток.
Переходим к доходам. Я выбираю диверсифицированную структуру: фиксированная зарплата, гибкий фриланс, портфель ценных бумаг. Доходная часть превращается в трёхуровневый каскад:
1. Базовый слой — оклад, покрывающий обязательные платежи.
2. Резервный слой — дополнительные проекты.
3. Инвестиционный слой — процентный и дивидендный денежный поток.
Второй месяц превращается в период накопления подушки. Я храню резерв на мультивалютных депозитах-овернайт с ежесуточной капитализацией процентного дохода. Дюрация цифра, отражающая чувствительность стоимости к изменению ставки, — применяется для выбора оптимального горизонта вложений. Низкая дюрация снижает рыночный риск, когда срок плана ограничен годом.
Инвестиционный переключатель
После формирования трёхмесячного резерва приступаю к рынку. Беру за основу распределение Парето: 20 % усилий дают 80 % результата. Под усилиями понимаю анализ активов, под результатом — прирост стоимости. Поэтому по-настоящему глубоко рассматриваю лишь пятую часть портфеля, остальное размещаю в индексных фондах.
Использую принцип «стоимость-процент роста» вместо классической дихотомии «ценовые-дивидендные бумаги». Прибавка цены здесь важнее дивидендной доходности, ведь задача — рост капитала, а не купонный поток.
До конца полугодия портфель достигает целевого веса 40 % от совокупного капитала. Средневзвешенный риск измеряю коэффициентом «beta adjusted» — значение отклонения от рынка, умноженное на долю актива. Ограничиваю общую величину 0,7 единицы.
Третье полугодие посвящаю повышению операционного денежного потока. Запускаю проект частного бренда в электронной коммерции. Себестоимость контролирую с помощью «причаленной маржи» — показатель, при котором постоянные издержки уже покрыты, а каждая новая сделка приносит валовую прибыль выше 70 %.
Психологический аспект
Баланс наполняется, однако соблазн преждевременной траты усиливается. Применяю трюк из поведенческих финансов: блокируют видимость растущей цифры на основном счёте, оставляя доступ только к расходному субсчёту. Таким образом избегаю эффекта «ощущения богатства», описанного Ричардом Талером.
Год завершается аудиторской проверкой личных цифр. Прибыль фиксируют посредством автоматической закупки паёв фонда денежного рынка, тем самым закрывая риск просадки из-за эмоций.
новая таблица показывает коэффициент роста капитала х 2,3. Стартовая точка нулевая, конечная — устойчивая подушка и работающий инвестиционный механизм. Методика пригодна для повторения, пока горизонт остаётся равным году — затем стратегия потребует корректировки под новые цели, но навык уже сформирован.
