В чём суть ипотечного займа

На сегодняшний день большинство программ ипотечного кредитования открывается под залг средств, находящихся в материнском капитале, который в свою очередь выдается государством для поддержки российских семей.

По своей сути ипотечный займ представляет собой сумму денежных средств, направленных на покупку жилых или нежилых имущественных объектов при условии залога этой самой недвижимости в пользу финансовой организации, выступающей в качестве непосредственного поставщика услуг.

Для понимания особенностей такого вида кредитования необходимо ознакомиться с тем, что это такое, с критериями и документацией, с видами программ, с характерными нюансами процедуры, с условиями и процессами оформления, с установленным порядком погашения и возврата, со списком кредитных организаций, предоставляющих соответствующие займы и так далее.

Что это такое

В соответствии с положениями действующего законодательства ипотечный займ представляет собой целевое кредитование, осуществляемое, в подавляющем большинстве случаев, для покупки населением недвижимости или для улучшения общих условий проживания. Кредит предоставляется на долгосрочный период.

В качестве кредиторов выступают коммерческие организации, чаще всего банки. Они предлагают потенциальным клиентам лояльные и гибкие процентные ставки, различные условия залогового обеспечения и возврата средств. Обе стороны при оформлении соответствующего договора могут оговорить условия моратория на досрочное погашение программ.

Кроме того, ипотечный кредит может быть оформлен для покупки земельного участка, на котором в дальнейшем будут размещены объекты коммерческого, производственного или жилищного секторов. Нормативная база рассматриваемых мероприятий ограничивается нормами действующего Жилищного Кодекса РФ.

Важные замечания

Главные критерии и документы

Каждое заинтересованное в получении ипотечного кредита лицо может сделать это только при условии соблюдения определенных критериев отбора и в случае подготовки требуемого пакета документации. Подавляющее большинство современных финансовых организаций поддерживает услугу онлайн-оформления заявки на выдачу кредита.

Среди бумаг, входящих в основной пакет документов, важно выделить следующие:

• копия гражданского паспорта заемщика с информацией о месте постоянной регистрации – заверяется в нотариальном порядке;
• копия пенсионного свидетельства;
• копия свидетельства с информацией об индивидуально налоговом номере;
• копия военного билета – для мужчин младше 27 лет;
• дубликат свидетельства о рождении детей – если они есть;
• молодая семья, оформившая официальный брак, должна предоставить заверенную копию брачного соглашения;
• дубликат трудовой книжки с указанием места постоянного трудоустройства.

Стоит отметить, что вся документация, отражающая сумму доходов физических лиц, может быть получена ими в территориальных налоговых и пенсионных службах. Многие финансовые организации могут потребовать и подтверждения факта того, что потенциальный клиент не стоит на учете в психиатрических и наркологических диспансерах.

В случаях, если в качестве непосредственных заемщиков выступает семья, то между супругами в автоматическом порядке распределяется сумма займа в равных долях. Именно поэтому каждый участвующий в процессе член семьи должен предоставить актуальную информацию о себе. В данных условиях основным преимуществом является то, что банки суммируют семейные доходы и это позволяет оформить займ на более выгодных условиях.

Пошаговая инструкция

Операционный порядок действий при открытии ипотечной программы напрямую зависит от финансовой организации, являющейся поставщиком услуг. В каждом банке предусматриваются собственные правила кредитования и требования, предъявляемые заемщикам. Некоторые банки предлагают для привлечения потенциальных клиентов льготные условия, на основании которых ипотека может быть выдана без справки о доходах.

Этапы оформления ипотечного займа имеют следующий вид:

Виды и программы

Банки для привлечения новых клиентских потоков с каждым годом создают все больше новых программ, по которым заинтересованные заемщики могут оформить кредит на приобретение недвижимости. В то же время большинство физических лиц не понимают принципиальные отличия между предоставляемыми финансовыми услугами.

В зависимости от характеристик можно выделить следующую классификацию ипотечных займов:

• по основной цели кредитования;
• по типу валюты займа;
• по виду объектов недвижимого имущества;
• по способу расчетов.

Принятая классификация ипотечных кредитов имеет следующий вид:

Особенности процедуры

Ипотечное кредитование имеет как плюсы, так и минусы. В данных рамках важно учитывать большое количество разнообразных нюансов, напрямую связанных с процедурными моментами получения средств.

Соответствующая процедура реализуется при условии оформления следующих этапов:

• осуществление заблаговременного расчета суммы кредита;
• оформление заявления;
• подготовка установленного банком пакета документации для получения кредита;
• выбор имущественного объекта;
• подписание кредитного соглашения между заинтересованными сторонами и совместными заемщиками.

Стоит отметить, что каждый из вышеуказанных этапов предусматривает наличие индивидуальных нюансов. В рамках кредитования предусматривается однократная реструктуризация долговых обязательств для снижения финансовой нагрузки клиента.

Условия и процесс оформления ипотечного займа

Целевой ипотечный кредит на покупку объектов недвижимости предусматривает предоставление заемщиком в выбранный банк всей подтверждающей документации о факте его платежеспособности. Представители финансовой организации рассматривают заявку в течение определенного срока, начиная от трех дней и заканчивая несколькими неделями.

После одобрения кандидатуры заинтересованного в получении кредита лица в течение установленного банком срока должна быть выбрана недвижимость, которая будет в полной мере соответствовать требованиям финансовой организации. По факту выбора одного из вариантов собирается определенный пакет документации для оформления сделки по купле-продаже.

Оценка объекта является одним из основных этапов ипотечного кредитования. Это обуславливается тем, что банки предоставляют кредиты на рыночную стоимость недвижимости, а в зависимости от оценочной стоимости. Из-за того, что рассматриваемый вид кредитования является достаточно продолжительным, заемщик должен позаботится о страховании ответственности. Итоговый договор, зачастую, оформляется с привлечением нотариуса.

Наглядные случаи

Жильё для молодой семьи

Для такого кредитования используется государственный материнский капитал. Фактически данная ипотека является социально направленной на покупку жилья семьями с детьми и без них. В подавляющем большинстве случаев тот же самый материнский капитал используется заемщиками для погашения суммы первоначального взноса.

Субсидия государственного характера может применяться также, если квартира имеет недостаточный метраж. Таким образом, семьи, состоящие из двух человек при имеющейся прописке в квартире, площадь которой составляет 42 квадратных метрах, могут получить субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемого объекта. Соответствующее положение в полной мере регламентирует законопроект об ипотечном кредитовании.

Стоит отметить, что после рождения ребенка минимальный метраж квартиры увеличивается на 18 квадратных метров, что позволяет повысить размер субсидии до 40%.

Требования для материнского капитала

Процедура получения ипотечного займа по программе материнского капитала напрямую зависит от кредитной организации.

В общем виде она заключается в следующем:

• заемщик занимается оформлением всех документов для принятия кредитором благоприятного решения;
• в офисе кредитора или в режиме онлайн происходит заполнение установленной формы, образец которой можно найти на официальных сайтах банков;
• кредитор принимает решение в течение 14 рабочих дней.

Прочие условия указываются в табличном варианте ниже:

Нюансы погашения и возврата

Возврат процентов является следующим основным вопросом, влияющим на характер ипотечного кредитования. Клиенту могут быть возвращены некие проценты по факту имущественного налогового вычета. В соответствии с нормами действующего законодательства данная сумма составляет 13% от общего тела кредита. Возвращением этих процентов занимается непосредственно государство.

Налог на недвижимость может предусматривать вычет, для которого необходимо собрать установленную территориальной налоговой инспекцией документацию. В случаях, если ипотечная программа была ранее оформлена без нарушения ее условий, то проблем быть не должно.

Что касается порядка погашения, то он осуществляется в ежемесячном формате. В случае допущения просрочки установленных сроков платежа на клиента могут быть наложены штрафные санкции и пени в размере, указанном в двустороннем договоре.

В каких банках и компаниях получить

Список ведущих финансовых организаций, предоставляющих ипотечные займы, представлен в табличном варианте ниже:

Часто задаваемые вопросы

Для понимания дополнительных особенностей ипотечного кредитования нужно рассмотреть следующие популярные вопросы: