В Латвии займ под залог жилого либо коммерческого фонда (кредит в залог недвижимости) относится к категории ипотечного кредитования. Пакет документов и процедура регистрации закреплены в законе «О залоге недвижимого имущества», Гражданском кодексе и нормативных актах о кредитных учреждениях. Государственный контроль осуществляет Комиссия по рынку финансов и капитала, а споры рассматривает общий суд.
Нормативная база
Кредитор проводит проверку титула, отсутствия арестов и обременений, запрашивает выписку из Земельной книги, отчёт оценщика, подтверждение страховки. Заявитель представляет сведения о доходах, резидентский статус, отсутствие просрочек в кредитном бюро. Минимальный собственный взнос для владельца объекта — 10 % от оценочной стоимости, однако при участии программы ALTUM порог снижается до 5 %. Максимальный срок займа достигает 30 лет. Закон обязывает регистрировать обременение в Земельной книге в течение 30 дней после подписания договора, при уклонении стороны рискуют получить штраф до 10 % от суммы сделки.
Диапазон ставок
Процентный диапазон определяется валютой, сроком и профилем клиента. Банк устанавливает фиксированную либо плавающую ставку. Фиксированная ставка для риск-нейтральных клиентов колеблется в пределах 3,5–5,5 % годовых в евро. Плавающая ставка базируется на EURIBOR 3m либо 6m с надбавкой 1,8–3,2 п. п. При финансировании коммерческих проектов применяется Euribor на 12 месяцев плюс маржа до 4 п. п. Комиссия за выдачу варьируется от 0,5 до 1,5 % от суммы, комиссия за оценку — 150–300 €. Государственная пошлина за регистрацию обременения в Земельной книге составляет 0,1 %. Ключевой показатель LTV не должен превышать 80 % для жилого фонда и 70 % для нежилых объектов.
Этапы оформления
Процесс стартует с подачи онлайн-заявки либо личного визита. Анкета дополняется пакетом документов: паспорт, сведения о доходах, выписка земельной книги, полис страхования, отчёт оценщика. После проверки клиент получает предварительное решение через два-три дня. Положительное решение открывает этап правовой экспертизы. Юрист банка готовит договор, стороной которого выступает ипотекодержатель, подписи заверяются нотариально. Затем подаётся заявление в Земельную книгу для регистрации обременения. После завершения регистрационных действий банк перечисляет средства на расчётный счёт клиента. Досрочное погашение обычно доступно без штрафов при уведомлении за 30 дней, хотя отдельные договоры фиксируют компенсацию, не превышающую шесть месяцев процентных платежей.
Корректная подготовка документов, точная оценка и тщательный выбор фиксированной либо плавающей модели процентной ставки снижают совокупную стоимость обслуживания и ускоряют получение капитала.
