Как безошибочно рассчитать проценты по займу

Оформление займа представляет собой крайне ответственную процедуру, к которой нужно подойти с учетом всех возможных особенностей.

Проблема заключается не только в том, что нужно подобрать для себя наиболее оптимальные условия получения займа, но еще и своевременно вносить соответствующие платежи, так как большинство организаций устанавливают достаточно жесткие меры для тех, кто нарушает условия договора.

Именно поэтому, чтобы правильно планировать выплаты и понимать свои финансовые возможности, нужно знать о том, как рассчитать проценты по займу.

Общие положения

Правильный расчет процентов существенно влияет на своевременность внесения выплат, в связи с чем стоит запомнить общие положения, которые могут повлиять на корректность проведения данной процедуры.

Что важно знать о ставке

Проценты представляют собой определенную сумму выплаты за использование денежных средств или же какого-либо другого имущества, выплачиваемого в пользу зайимодателя. При этом в зависимости от наличия процентов договор займа может подразделяться на возмездные и беспроцентные.

В первую категорию входят займы, предусматривающие обязательную уплату процентов на тех условиях, которые прописаны в договоре. На сегодняшний день любые денежные займы относятся к категории процентных, и единственным исключением являются соглашения, в которых сумма долга составляет менее 50 размеров минимальной зарплаты.

В некоторых ситуациях стороны договариваются и оформляют беспроцентный займ, не предусматривающий никакой дополнительной выплаты в пользу кредитора. Штрафные санкции в данном случае могут предусматривать дополнительное начисление процентов в случае нарушения установленного графика платежей. При этом имущественные займы при любых обстоятельствах будут считаться беспроцентными, но только в том случае, если в договоре не указана его возмездность.

Главные способы и правила

Существует масса вариантов того, как правильно рассчитывать процентов, и для того, чтобы исключить какие-либо спорные ситуации, лучше всего изначально в договоре указать соответствующее условие. В противном случае выплата процентов осуществляется каждый месяц или же в соответствии с принятой Центральным банком ставкой рефинансирования.

В соответствии с действующим законодательством стороны имеют возможность самостоятельно определяться с тем, какой использовать вариант расчета процентов, но наиболее распространенными вариантами являются следующие:

• используя твердую сумму, которая установлена за определенный промежуток пользования средств;
• начисление процентов в соответствии с установленной ставкой за какой-то промежуток времени;
• с использованием специализированной формулы.

Самым популярным является вариант, при котором процентная ставка указывается за определенный промежуток времени – день или год. Сумма ставки может устанавливаться в данном случае по обоюдному соглашению обеих сторон.

Нередко договора займа оформляются таким образом, что заемщик должен оплачивать кредитору определенное вознаграждение за использование займа. Данная компенсация может взиматься регулярно или устанавливаться сразу за полный промежуток использования займа и выплачиваться единожды.

Реже для того, чтобы рассчитывать процентную ставку, принято использовать формулу. В этой ситуации ставка может быть плавающей, то есть на протяжении всего срока действия соглашения она постоянно будет подвергаться различным корректировкам.

В преимущественном большинстве случаев корректировка ставки прописывается в договорах коммерческими компаниями на тот случай, если планируется изменение политики Центрального банка или существенный рост курса валюты.

В любом случае оплата процентов осуществляется до окончательного погашения займа, а не только в тот промежуток времени, который прописан в договоре.

Законодательная база

Действующее законодательство предоставляет кредитору возможность взыскивать компенсацию со своих заемщиков в виде процентов, рассчитанных на сумму займа. Окончательным договором устанавливается порядок, в соответствии с которыми должны исчисляться проценты и их сумма. Если в документе нет никакого указания о процентной ставке, это еще не говорит о том, что займ относится к категории безвозмездных, так как в этом случае начисление процентов будет осуществляться в соответствии с текущей ставкой рефинансирования.

В том случае, если займодатель собирается выдать беспроцентный кредит, условие об этом должно присутствовать в основном тексте договора. В пункте 1 статьи 809 Гражданского кодекса говорится о том, что стороны договора займа самостоятельно определяются с процентной ставкой и наиболее удобным для них способом начисления компенсации.

Статья 809. Проценты по договору займа

Проценты могут быть сложными, простыми или плавающими, зависящими от установленных условий. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи выплата процентов осуществляется ежемесячно до того, как будет полностью покрыта имеющаяся задолженность, если между сторонами не было достигнуто какое-то иное соглашение. Это говорит о том, что кредитор и заемщик могут самостоятельно определиться с другим порядком расчета процентов, и в частности, воспользоваться «сложной» методикой.

Свобода сторон в выборе вариантов расчета процентов по договору регулируется нормами, прописанными в статье 10 Гражданского кодекса.

Если в документе указывается слишком высокая процентная ставка, заемщик имеет право подать на своего кредитора в суд, чтобы доказать их завышенный характер, а также потребовать их сокращения. Несвоевременная оплата платежей представляет собой нарушение непосредственных обязательств, возложенных на заемщика, в связи с чем кредитору предоставляется возможность требовать оплаты дополнительных процентов с того момента, как появляется просрочка.

Сумма дополнительных процентов устанавливается в соответствии с составленным соглашением, а во всех остальных ситуациях они рассчитываются в полном соответствии с нормами, прописанными в статье 395 Гражданского кодекса.

Как рассчитать проценты по микро и долгосрочному займу

Чтобы рассчитать материальную выгоду предоставленного микрозайма или кредита, нужно учитывать не только процентную ставку, но еще и используемую систему проведения расчетов. Анализ используемых подходов к расчету процентов демонстрирует, что даже при наличии одинаковой процентной ставке общая стоимость кредита может значительно различаться, если используются разные методики проведения расчетов.

Для того, чтобы проводить расчеты по краткосрочным займам, сумма предоставленного кредита умножается на имеющуюся процентную ставку, а также общее количество дней использования микрозайма.

Если же говорить о долгосрочных банковских кредитах, каждым банком используются разные технологии проведения расчетов, но при этом, как говорилось выше, от методики расчета платежей и процентов непосредственно будет зависеть окончательная выгода от предоставленного кредита. Сами по себе такие расчеты могут быть аннуитетными или дифференцированными.

Последние системы заключаются в том, что сумма оплаты регулярно сокращается, то есть дифференцированный платеж включает в себя определенную часть основной суммы задолженности, которая остается неизменной в течение всего промежутка выплаты, а также проценты, которые постоянно сокращаются за счет того, что уменьшается сумма основного долга.

Ежемесячная выплата в данном случае рассчитывается путем деления основной суммы займа на количество месяцев, на которое она была предоставлена. При этом процентная ставка будет рассчитываться путем умножения остатка по кредиту на сумму процентной ставке, деленной на общее количество месяцев в году.

Аннуитетные платежи заключаются в том, что в течение всего промежутка использования кредитом сумма платежа остается неизменной, но при этом постоянно корректируется сумма основной задолженности и начисленных процентов.

Вариации

Чтобы самостоятельно рассчитать проценты по предоставленному кредиту, нужно внимательно изучать предоставленный договор, так как в нем в обязательном порядке указывается информация об общей сумме заключенной сделки, а также сроков, предусмотренных для погашения задолженности. Самостоятельный расчет процентов по кредиту предусматривает вычитание меньшей суммы из большей с последующим делением на общий срок действия программы кредитования. Конечный результат умножается на 100%, чтобы понять сумму годового процента заключенного кредитного договора.

Все ежемесячные платежи могут суммироваться между собой, после чего к полученному результату также добавляется определенный ряд побочных выплат, включая дополнительные кредитные сборы, комиссионные начисления, а также определенные выплаты, взыскиваемые кредитной организацией за обслуживание используемой программы кредитования.

По договору процентная ставка устанавливается с использованием специализированных онлайн-сервисов или же, опять же, путем самостоятельного проведения расчетов. Первый вариант предусматривает внесение клиентом собственной информации для того, чтобы провести расчеты по составленному договору. На сегодняшний день в сети можно найти огромнейшее количество специальных кредитных калькуляторов, поэтому заемщики могут без каких-либо проблем найти для себя наиболее оптимальный вариант.

Второй вариант несколько сложнее, но при этом является более надежным. При этом стоит отметить тот факт, что в данном случае во внимание принимаются те факторы, которые не принимаются к учету кредитными калькуляторами.

Если требуется рассчитать проценты по оформленной ипотеке, то в таком случае в учет принимаются следующие факторы:

• общая сумма предоставленного займа;
• сумма процентов, рассчитанных банком на протяжении всего времени использования кредитных средств;
• взносы страховых платежей по займу;
• оплата оценочных услуг;
• побочные выплаты.

В преимущественном большинстве случаев ипотечные кредиты являются аннуитетными или предусматривают дифференциальными. Проведение расчетов в первом случае всегда будет проще.

Также кредиты могут рассчитываться в соответствии со ставкой рефинансирования, которая используется Центральным банком для того, чтобы кредитовать остальные организации. В данном случае во внимание принимается значение данной ставки, общий объем дайма, а также количество дней просрочки, если она присутствует.

При этом нужно правильно понимать, что ставка рефинансирования постоянно обновляется, поэтому лучше всего регулярно проверять ее на официальном сайте Центробанка.

Помимо всего прочего, может потребоваться также частичное погашение займа, которое предусматривает неполное погашение задолженности, которое превышает сумму ежемесячного платежа.

В такой ситуации из общей суммы кредита нужно вычесть сумму предоставленных средств, после чего разделить установленную процентную ставку на процентное соотношение между фактическим кредитным сроком и оставшимся. Полученное значение в конечном итоге нужно будет принять в качестве ставки оставшегося займа.

Практические нюансы выбора

Для того, чтобы подобрать наиболее оптимальный вариант проведения расчетов, нужно отталкиваться от особенностей составленного договора, а также знать особенности каждого отдельного метода.

Подробная инструкция

В преимущественном большинстве случаев стандартный расчет процентной выплаты выглядит следующим образом:

1. Устанавливается общая сумма кредита, указанная в составленном кредитном соглашении между заемщиком и займодателем.
2. Общая задолженность делится на количество дней в году, причем в данном случае нужно правильно понимать, что стандартные правила учитывают полный год как 360 дней, что указано в постановлении Верховного Суда от 8 октября 1998 года.
3. Имеющаяся задолженность умножается на общий срок кредита, прописанный в договоре. Его отсчет осуществляется с момента подписания договора или просрочки ежемесячного платежа. В процессе проведения судебного разбирательства проценты будут рассчитываться после окончательного рассмотрения дела, то есть с того момента, как было вынесено соответствующее решение. В такой ситуации расчет процентов осуществляется вплоть до того момента, как уполномоченное лицо расплатится по факту и полностью погасит имеющуюся задолженность.
4. Полученный результат умножается на ставку рефинансирования, установленную тем банком, который занимается рефинансированием данного кредита, или же Центральным банком, если она не была прописана в договоре.

Онлайн-калькулятор не позволит избавиться от каких-либо убытков при наличии уже возникшей просрочки, но при этом с его помощью можно определить, какую именно сумму нужно будет выплатить в качестве штрафа или просто платить ежемесячно по имеющемуся долгу.

Для того, чтобы понять сумму ежемесячного платежа, нужно провести следующие операции:

• ввести полученную сумму займа в рублях;
• указать срок, на который был предоставлен указанный займ;
• ввести процентную ставку.

После этого калькулятор автоматически рассчитает проценты по займу, указывая на то, какую сумму заемщик придется тратить ежедневно и какое количество общей переплаты по займу получится в конечном итоге.

Порядок начисления

Начисление процентов по соглашению начинается уже на следующий день после того, как указанная в договоре сумма будет предоставлена заемщику, в то время как их окончательный расчет осуществляется в день возврата имеющейся задолженности.

Периодичность выплаты процентов устанавливается в соответствии с условиями составленного соглашения, но если стороны не указали ее в процессе оформления договора, то в таком случае начисление и выплата процентов осуществляется ежемесячно.

Линейка предложений

На сегодняшний день оформление займов предлагает множество банковских организаций, и наиболее распространенные предложения выглядят следующим образом: