Что делать, если есть микрозаймы с просрочками

Положительная кредитная история – это несомненно большой плюс для заёмщика, у которого в большинстве случаев не будет никаких проблем в получении займа в любом кредитном учреждении, а в микрофинансовых организациях – тем более. Но не у всех, к сожалению, кредитная история идеальная. И если когда-либо имели место просрочки при погашении задолженности, то это может осложнить получение займов в дальнейшем.

Микрозаймы с просрочками – это не приговор. Взять новый заём с плохой кредитной историей, конечно же, будет сложнее, но, тем не менее, это возможно, так как некоторые микрокредитные организации относятся к просрочкам более лояльно, чем их конкуренты. Это объясняется тем, что они хотят переманить часть клиентов, от которых отказываются другие МФО, к себе.

Тем самым такие компании, разумеется, берут на себя дополнительные риски, так как вероятность погашения ссуды значительно уменьшается, ведь если у заёмщика уже действующие микрозаймы с просрочками, он может повторить просрочки и в будущем. Тем не менее, при грамотном подходе риски оправдываются.

Учитывая, что испортить кредитную историю можно по-разному, определить вероятность повторного последующего получения займов при просрочках можно не всегда, так как в каждом случае подход будет индивидуальным. В данной ситуации многое будет зависеть от политики кредитного учреждения.

Определение понятий

Прежде чем перейти к рассмотрению возможностей получения микрозаймов с просрочками, необходимо уяснить, что собой представляют микрофинансовые организации и по какому принципу они работают. Дело в том, что на рынке услуг микрокредитования сейчас много мошенников. Поэтому очень важно отличать добропорядочные МФО от тех, которые претендуют быть на них похожими. Последние не только не выдадут микрокредит, но отнимут последние деньги, а также завладеют персональной и финансовой информацией жертвы.

Микрофинансовая организация – это юр. лицо, имеющее право выдавать кредиты до 1 миллиона рублей физ. лицам, малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям. Выдавать микрозаймы могут только организации, зарегистрированные в госреестре микрокредитных компаний.

В микрокредитных организациях процентные ставки гораздо выше, чем в банках. Это объясняется тем, что в ставку закладываются все риски по невозврату займа, а процент невозврата у МФО очень большой, так как в такие кредитные учреждения очень часто обращаются люди, уже имеющие проблемы с финансами, которые в большинстве случаев после оформления займа в МФО только усугубляются. Основная причина – опять же высокие процентные ставки.

С января 2020 действует закон, по которому предельная годовая ставка по микрозаймам, выдаваемым МФО, не должна превышать 300%. Процентная ставка фиксируется в договоре и изменению без согласия заёмщика не подлежит. В случае досрочного погашения займа МФО не имеет права взимать с клиента какие-либо штрафы.

Все условия по займу должны быть прозрачными и прописаны в договоре. Займы могут выдаваться только в нац. валюте. Поэтому если какая-либо компания выдает займы в иностранной валюте, – она действует неофициально. К размеру уставного капитала МФО не предъявляются жесткие требования, поэтому вкладчики могут легко потерять свои деньги.

Если все вышеперечисленные требования соблюдаются со стороны МФО, то с такой компанией можно заключить договор о сотрудничестве.

Зачем брать микрозайм с просрочками

Причины, по которым заёмщику могут понадобиться дополнительные деньги при уже имеющихся просрочках, могут быть разными:

• проблемы со здоровьем, решение которых не допускает отлагательств;
• рефинансирование микрозаймов, имеющее смысл только тогда, когда процентная ставка по новому займу выгодно отличается от ставки по займу, по которому допущены просрочки, а также в случае, когда не хочется портить кредитную историю до такой степени, что получение последующих займов будет уже невозможным, либо будут наложены ограничения на выезд за границу;
• желание улучшить кредитную историю, чтобы получить в дальнейшем крупный кредит в банке либо ипотеку – в данном случае закрытие предыдущего займа с просрочками и нового займа уже без просрочек будет оптимальным шагом для улучшения кредитной истории.

Особенности получения ссуды с плохой кредитной историей

В случае испорченной кредитной истории вряд ли можно надеяться на получение больших сумм по хорошей процентной ставке от МФО. Чтобы получать нормальные кредиты, в первую очередь необходимо задуматься о восстановлении репутации, взяв небольшой кредит и своевременно его погасив.

Препятствиями к получению ссуды с испорченной кредитной историей могут быть:

• наличие просроченных задолженностей по займам с нарушением графика платежей более чем на 90 дней, из-за чего заёмщик автоматически попадает в черный список;
• явная цель закрыть одну задолженность за счет другой;
• наличие задолженностей, по которым вышло судебное решение.

Преимущества МФО заключаются в том, что даже на вышеперечисленные пункты кредитные специалисты могут закрыть глаза – при условии, конечно, если до этого у клиента уже была положительная динамика погашения кредитов. Если клиент убедит микрокредитную организацию, что у него есть постоянный источник дохода и он готов «исправиться», то шансы получения нового займа очень высоки.

Возможность рефинансирования

Имея просрочки по прежним ссудам, получить рефинансирование также не просто. В большинстве банков, предлагающих услугу рефинансирования кредитов, одним из основных условий одобрения нового займа является отсутствие открытых просрочек. В обратном случае рефинансирование можно получить только при предоставлении залогового обеспечения.

Получить деньги с целью рефинансирования микрозайма, по которому имеются просрочки, легче всего в МФО. Есть даже несколько микрокредитных организаций, предоставляющих услуги рефинансирования микрозаймов, но в целом их не так много, если сравнивать с общим количеством МФО, оперирующих на рынке.

В любом случае, перед тем как приступить к рефинансированию микрозайма, необходимо задуматься о целесообразности такого шага. Ведь если новый заём будет получен опять же в МФО, то процентная ставка, скорее всего, не сильно будет отличаться от той, которая имеется на данный момент.

Единственное, уменьшатся регулярные платежи, но произойдет это за счет увеличения срока погашения займа. И если посчитать общую переплату по кредиту, она будет намного больше, чем в случае закрытия текущего займа, по которому имеются просрочки. Если же вопрос стоит в недопущении дальнейшего ухудшения кредитной истории, то на такой отчаянный шаг все-таки можно пойти, несмотря на то, что переплата будет немаленькой.

Как правило, займы в МФО с целью рефинансирования выдаются на сумму, не превышающую 100 тысяч руб.

Могут ли банки помочь в выплате

Как уже было упомянуто выше, банки неохотно оказывают помощь заёмщикам, допустившим просрочки по кредитам. Высокую вероятность получения кредита с целью рефинансирования предыдущего имеют заёмщики, не допускавшие длительных и многочисленных просрочек.

Иными словами, если имели место случаи отклонения от графика платежей, то они не должны превышать нескольких дней, и, желательно, чтобы на такие случаи были объективные причины, такие как:

• задержка зарплаты, из-за которой очередной платеж по кредиту был внесен позже;
• транзакционные ошибки, из-за которых деньги попадают не на тот счет либо поступают позже сроков, гарантированных операторами платежей;
• праздничные дни, технические работы, из-за которых обработка платежей задерживается на один и более дней.

Чем грозит невыплата долга

В случае невыплаты задолженности заёмщик может быть привлечен к ответственности – финансовой, имущественной, а в некоторых случаях и уголовной. Финансовая ответственность подразумевает начисление штрафов в виде процентов, пеней или фиксированной суммы.

Под имущественной ответственностью подразумевается изъятие имущества, которое было предоставлено заёмщиком как страховое обеспечение по ссуде.

Уголовная возникает в тех редких случаях, когда у МФО имеются основания утверждать (в судебном порядке), что кредит был получен мошенническим путем (что грозит заёмщику арестом).

Какие бывают штрафы

Все штрафные санкции, которые могут быть применимы в случае несвоевременных выплат по займу, прописываются в договоре.

Штрафы бывают следующих видов:

• неустойки, или пени, выраженные в ежедневной процентной ставке или фиксированной сумме;
• инфляционный индекс, применяющийся при длительных просрочках;
• дополнительные проценты, взимаемые за пользование деньгами сверх положенного по договору срока.

В какие МФО обратиться за помощью

Перечисленные ниже микрокредитные организации имеют положительные отзывы клиентов и выдают микрозаймы практически без отказа даже при наличии просрочек. Но так как подход к каждому клиенту индивидуальный, а вероятность отказа по сравнению с клиентами, имеющими безупречную кредитную историю, все равно достаточно высока, рекомендуется подавать онлайн-заявку сразу в несколько МФО.