Многие автолюбители используют автокредитование, поскольку оно позволяет купить транспортное средство именно тогда, когда такая покупка является актуальной. Банки сегодня предлагают множество возможностей получить кредит на приобретение авто, которое чаще всего выступает предметом залога в рамках такого займа.
Среди кредитов особой популярностью пользуется программа кредитования под названием buy-back, которая пришла из Европы. Ее второе название, которое более распространено среди автомобилистов, это кредит с остаточным платежом. Подобная схема удобна для тех, кто любит часто менять машины, приобретая более дорогие и улучшенные экземпляры.
Суть программы состоит в том, что клиент приобретает авто, получив кредит в банке. Он вносит первый взнос, размер которого чаще всего составляет от 20 до 40 %, еще часть средств он выплачивает равными платежами на протяжении определенного периода, а в конце срока вносит оставшуюся часть кредита, например, 30%, вместе с заключительным ежемесячным платежом.
Последний платеж может быть внесен также после продажи автомобиля.
Кредитования под залог транспорта
Существующие программы кредитования позволяют покупать новый или бывший в использовании транспорт. Сумма, которую может получить человек под залог автомобиля, определяется банком и зависит от многих факторов. Требования выдвигаются как к заемщику, так и к транспортному средству.
Обеспечением по кредиту выступает непосредственно транспорт, который приобретается, при этом нельзя передавать его в залог по любым других кредитным обязательствам. На протяжении всего срока кредитования невозможно вывести или произвести замену залога, исключение составляют случаи, когда автомобиль по какой-то причине был утрачен или поврежден.
В обязательном порядке предмет залога подлежит страхованию в пользу банка. Авто страхуют на случай угона или нанесения ущерба. Период страхования не может быть меньше того срока, на протяжении которого действует кредитный контракт. Обычно соглашение заключают на год с последующим продлением.
Что касается особенностей кредитования, то кредит может быть выдан одной выплатой или в виде отдельных траншей. Второй вариант чаще всего используется в том случае, если займ предоставляется на несколько транспортных средств сразу. Погашать кредит может аннуитетными платежами, равными долями или по индивидуальному графику.
Беря кредит в рамках программы автокредитования, клиент получает следующие преимущества:
- выгодные процентные ставки;
- длительное кредитование;
- возможность обновления автопарка компании;
- расширение сфер деятельности и т.д.
Определение
Все большей популярности в Российской Федерации набирает программа, которая уже нашла широкое распространение в европейских странах и США. Ее название buy-back, а предназначена она для клиентов, которые привыкли менять собственный транспорт каждые несколько лет.
Остаточная стоимость представляет собой задолженность, имеющуюся у клиента, при чем выражена она в процентах от стоимости транспорта и должна быть погашена в день последнего платежа, который указан в договоре с банком.
Понять, что такое остаточная стоимость автомобиля в кредите, поможет простой пример: человек решил приобрести машину. Он оплачивает первый взнос, который составляет 50%. На протяжении ближайших 3-х лет он желает выплатить еще 30% от стоимости, выплату же оставшихся 20 процентов он переносит на конец периода кредитования.
К окончанию срока действия кредитного контракта человек имеет право продать дилеру свой автомобиль. Однако, полученные денежные средства он должен в первую очередь направить на выплату кредита, оставшиеся же финансы можно использовать в качестве первоначального взноса на приобретение другой машины, которая будет новее и престижнее.
Таким образом, под остаточной стоимостью нужно понимать задолженность, которую имеет клиент на момент окончания кредитного договора и которую нужно внести с последним платежом по кредиту. Данная величина измеряется не в денежных единицах, а в процентах от стоимости авто.
| Плюсы | Программа имеет и очевидные преимущества:
|
| Минусы | Когда человек решает воспользоваться программой кредитования с остаточным платежом, уже во время первых шагов он сталкивается с такими недостатками:
|
О микрозайме на Киви кошелек расскажем в статье.
На какие транспортные средства распространяется
Купить авто в рамках данной программы можно у дилеров, которые являются партнерами банков, предоставляющих кредит. Реально приобрести лишь новую машину конкретных марок. Может показаться, что это ограничивает покупателя в выборе, однако, это ошибочное мнение. Чаще всего банковские структуры сотрудничают сразу с несколькими дилерами, что существенно расширяет диапазон выбора.
Машины каких марок можно приобрести:
- Мазда;
- Тойота;
- БМВ;
- Ауди;
- Фольцваген;
- Шкода и т.д.
Как определить остаточную стоимость автомобиля в кредите
Данный вид кредита имеет три основные составляющие:
- первый взнос;
- сумма основного долга;
- остаточный платеж.
Остаточная стоимость автомобиля в кредите зависит от суммы первоначального взноса, суммы полученного кредита и размера переплаты. Например, стоимость авто составляет 2 млн. рублей, первый взнос выплачивается в размере 20%, это 400 тыс. рублей. При процентной ставке 17% в год и сроке кредитования 3 года и ежемесячной выплате 35 652 рубля, человек должен будет выплатить остаточный платеж в размере 600 тыс. рублей.
Условия займа
Для получения кредита клиент должен соответствовать определенным требованиям, которые выдвигаются банком. Часть правил установлена действующим российским законодательством, другие установлены кредитующей структурой.
Среди основных условий, выдвигаемых банком, можно выделить такие:
- размер первоначального взноса не должен быть меньше 15% от общей стоимости транспортного средства;
- обычный период кредитования, по истечении которого нужно вернуть финансы в полном объеме, составляет от 1 до 3 лет;
- в конце срока можно внести от 20 до 50% от стоимости авто;
- получить кредит можно в размере до 10 млн. рублей;
- одно из требований банка – приобретение полиса КАСКО;
- размер процентной ставки может доходить до 25% в год, такой высокий процент вызван повышенными рисками для банковской структуры.
Клиент, который получил займ, имеет право сам выбрать приемлемый способ возвращения полученных средств.
Использовать можно такие варианты для возврата:
- внесение денег в кассу банка наличкой;
- использование услуги Trade-in и передача старого авто для оплаты последнего взноса;
- проведение рефинансирования займа на условиях, действующих в конкретном банке.
Порядок оформления
Прежде, чем обращаться в финучреждение за кредитом, нужно ознакомиться с нюансами оформления:
- Обязательно нужно оформлять полис КАСКО на весь период кредитования. Плата за первый год, когда используется машина, может включаться в общую стоимость займа. В следующие годы приобретать полис придется за личные средства.
- Автомобиль с целью погашения остаточного платежа может быть выкуплен авторизованным дилерским центром, который с покупателем заключил контракт на оказание этой услуги. Прежде, чем транспортное средство будет продано, оно должно пройти комплексный техосмотр, целью которого является выявление неисправностей, которые могут снизить стоимость авто.
- Клиенту может быть отказано дилерским центром в покупке машины. Чаще всего причиной является обнаружение поломок или плохой внешний вид салона или кузова. Центр не станет выкупать автомобиль, если по мнению его специалистов он является неликвидным.
- Стоимость транспортного средства салон определяет после его осмотра, однако, мнение клиента также принимается в расчет. Он имеет полное право просить большую сумму, чем будет предложено дилерским центром.
- В случае, когда клиент получает от центра меньше, чем составляет размер остаточной стоимости, разница должна быть возмещена особой из своих личных финансовых ресурсов.
- Если автомобиль выкуплен, деньги переводятся на счет клиента, а уже он сам производит выплату банку, напрямую осуществить последний платеж дилер не имеет права.
- Не меньше чем за 15 дней до момента выплаты последнего платежа заемщик должен сообщить сотрудникам банка о том, какой салон выкупает его автомобиль и за какую цену.
- В том случае, когда клиент хочет оставить авто себе и не продавать его, однако не имеет денег для того, чтобы внести остаточный платеж, банком может быть предложена пролонгация долга. Однако, общий период кредитования не может быть больше 60 месяцев.
- Банк имеет право отказаться от пролонгации. Чаще всего подобное решение вызвано тем, что клиентом допускались просрочки платежей или были допущены иного рода нарушения во время выплаты кредита.
Как оформить микрозайм по паспорту онлайн — читайте здесь.
Стоимость облигационного займа указана по ссылке.