Общий смысл рефинансирования микрозаймов

Многие люди, которые обращаются за поддержкой в микрофинансовые организации, находятся в затруднительном положении из-за нехватки средств. Помимо этого, у них часто имеется плохая кредитная история, в связи с чем оформить стандартный банковский кредит также не удается.

В таком положении нередко происходит так, что и оформленный микрозайм отдать вовремя не удается, в связи с чем может появиться дополнительная комиссия за просрочку и очередное пятно в кредитной истории.

Чтобы избежать такой ситуации, многие компании предлагают такую услугу, как рефинансирование микрозаймов, которое позволяет существенно упростить возврат предоставленной суммы.

Что это такое

Рефинансирование представляет собой корректировку условий договора с целью сокращения имеющейся суммы платежей и процентной ставки, а также продления сроков возврата задолженности. Таким образом, данная услуга представляет собой своеобразное перекредитование клиентов, которые столкнулись с определенными финансовыми трудностями, и оформить его сегодня можно практически в любой кредитной организации.

В случае рефинансирования никакие деньги на руки клиенту не предоставляются – они сразу отправляются в ту микрофинансовую организацию, в которой оформлялся предыдущий кредит. С этого момента человек будет полностью рассчитываться с новым кредитором.

Отдельное внимание следует уделить тому, что само по себе рефинансирование лучше всего рассматривать только как крайний выход из появившейся ситуации, и нет никакого смысла использовать данную услугу в том случае, если есть возможность полностью рассчитаться с долгами на изначально установленных условиях или же если новое предложение не имеет каких-то значительных преимуществ.

Причина заключается в том, что в итоге займ дорожает, причем на довольно серьезную сумму.

Главные формальности

Так как рефинансирование является полезным только в индивидуальных условиях, лучше заранее разобраться с тем, как выглядит данная процедура и в чем она вообще заключается.

Документы и порядок процедуры

Банки на сегодняшний день не предлагают открыто услуги рефинансирования, так как в преимущественном большинстве привыкли работать с более объемными суммами по сравнению со стандартными микрозаймами. Помимо этого, многие клиенты, которые используют услуги микрофинансовых организаций, обращаются туда по причине наличия определенных проблем с кредитной историей и прочими факторами, которые не дают оформить стандартный банковский кредит.

Единственным вариантом оформления рефинансирования микрозаймов в банковских организациях является оформление стандартного потребительского кредита, так как условия, которые предлагают банки, зачастую всегда оказываются намного более выгодными по сравнению с тем, которые заявляются микрофинансовыми организациями.

В зависимости от выбранного способа рефинансирования банковские организации могут потребовать разный пакет документов. Минимум бумаг нужен в том случае, если данная услуга предусматривается самой микрофинансовой организацией, так как они требуют от своих клиентов исключительно гражданский паспорт, и только в некоторых организациях могут потребовать также дополнительные бумаги, подтверждающие личность заемщика.

Банки же гораздо более серьезно относятся к пакету необходимых бумаг, и в частности, там может потребоваться:

• второй документ;
• справка, полученная на месте трудоустройства;
• копия трудовой книги;
• документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

В зависимости от того, какая именно будет выбрана программа и кредитное учреждение, будет меняться и сам список требуемых документов.

Условия предоставления онлайн

В преимущественном большинстве случаев процедура рефинансирования осуществляется исключительно в отделении выбранной компании, хотя в последнее время некоторые компании предоставляют подобные услуги и дистанционно, то есть их при желании можно оформить в режиме онлайн. В первую очередь, это является преимуществом для безработных лиц, у которых нет возможности предоставить банковской организации соответствующую справку о доходах.

На сегодняшний день многие компании предоставляют такие услуги на разных условиях, но, в общем, они выглядят приблизительно так:

Нюансы и порядок действий

Для того, чтобы оформить услугу рефинансирования, нужно выполнить несколько простых операций:

1. Выбрать банк из имеющегося наличия предложений.
2. Полностью рассчитать стоимость предоставляемого кредита.
3. Оформить заявку на официальном сайте выбранной организации.
4. Если сотрудники компании подтверждают возможность предоставления кредита, нужно будет собрать требуемый пакет документов и подписать соглашение.

Как говорилось выше, после подписания договора о рефинансировании полученные средства не будут предоставляться заемщики на руки, и вместо этого отправятся автоматически в микрофинансовую организацию для погашения задолженности. Если же потенциальный заемщик собирается получить сумму наличности, ему может потребоваться подтверждение своей платежеспособности соответствующими документами.

Рефинансирование микрозаймов через банки

Если заемщик собирается оформить рефинансирование, воспользовавшись соответствующей кредитной программой, ему нужно будет предоставить сотрудникам банковской организации договор, в соответствии с которым был предоставлен предыдущий займ, а также все документы, которые с ним связаны.

При оформлении данной услуги в банке можно рассчитывать исключительно на потребительские займы, в связи с чем в преимущественном большинстве организаций получить такой займ не получится. При этом есть несколько банков, которые предлагают своим потенциальным клиентам специализированные программы, направленные на рефинансирование кредитов.

Важные замечания

Для того, чтобы рефинансирование действительно оказалось выгодным для заемщика, ему стоит учитывать несколько важных условий и тонкостей проведения данной операции.

Что туда попадает

Стандартные условия рефинансирования выглядят следующим образом:

• кредиты, которые подвергаются рефинансированию, должны иметь сумму не более 500 000 рублей;
• если совокупная сумма долга составляет более 300 000 рублей, может потребоваться предоставление залога или привлечение поручителей;
• в качестве изначального кредитора может выступать специализированная микрофинансовая организация или же банковское учреждение.

Стоит отметить тот факт, что рефинансирование не распространяется на задолженности по кредитным картам, а также перед ломбардами или частными лицами. Помимо этого, в процессе действия данной услуги не предусматривается возможность оформления новых кредитов или займов в каких-либо кредитных или финансовых учреждениях.

Если какие-либо пункты составленного соглашения будут нарушены, то в таком случае у компании появляется право на то, чтобы досрочно расторгнуть договор и потребовать от своего заемщика досрочной выплаты не только основной задолженности, но еще и дополнительной комиссии, указанной в качестве неустойки.

Как увеличить шансы

Ключевым условием, которое нужно запомнить при оформлении рефинансирования просроченного долга перед микрофинансовой организацией, является не информирование нового кредитора о том, с какой целью к нему обращается клиент. Лучше всего указать на то, что полученная сумма средств будет потрачена на какие-либо текущие расходы или приобретение мебели или техники, так как это не привлекает особого внимания со стороны кредитных сотрудников.

Не стоит забывать о том, что информация о просрочке может заноситься в соответствующую базу кредитных историй, в связи с чем быстро оформить кредит уже не получится.

Чтобы сэкономить собственное время и деньги, а также повысить шансы на получение требуемой суммы, рекомендуется оформлять сразу несколько заявок в разные организации, и уже потом определиться с подходящим кредитором после того, как несколько из них одобрят заявку.

Насколько целесообразным станет обращение в специализированные агентства, может решить только сам заемщик. Но при этом нужно учитывать тот факт, что в сфере деятельности, связанной именно с рефинансированием, нередко работают мошенники, старающиеся наживаться на гражданах и их юридической безграмотности.

Чтобы исключить возможность обмана, следует максимально внимательно относиться к процедуре оформления договора с агентством, а также удостовериться в том, что у него есть право предоставления таких услуг. С другой стороны, решение проблемы заемщика часто может осуществляться им и собственными силами, потому что на практике реализовать рефинансирование просроченных займов представляет собой не такую сложную задачу.

Принцип погашения долгов

После того, как будет окончено переоформление имеющейся финансовой задолженности, не стоит забывать о том, что никакие обязанности по выплате требуемой суммы с человека не снимаются, и теперь ему нужно будет вернуть указанную сумму новой организации, причем сама сумма, скорее всего, будет на порядок больше той, которую нужно было предоставить изначально, так как на нее будут начислены новые проценты.

Сама же процедура возврата средств в преимущественном большинстве случаев выглядит следующим образом:

• банковскими картами, через которые можно оплачивать задолженность, используя специализированные терминалы или же интернет-банкинг, который на сегодняшний день поддерживается практически любой современной банковской организацией;
• наличными через специализированные терминалы электронных платежей, такие как терминалы компаний Элекснет, QIWI и другие аналогичные им (но лучше всего заранее проконсультироваться с сотрудниками выбранной организации касательно того, какие именно терминалы позволяют оплачивать долги в их организации);
• безналичный перевод денег на банковские реквизиты выбранной банковской организации или же агентства, занимающегося рефинансированием микрозаймов.

При использовании первых двух способов деньги будут моментально перечислены на счет кредитора, в то время как банковский перевод осуществляется на протяжении нескольких дней.

Также следует принимать в учет имеющиеся сроки задолженности и корректировать выплаты, используя разные возможности клиента. Какая-либо комиссия при погашении задолженности с использованием терминалов или интернет-банкинга взиматься не будет.

В каких компаниях можно оформить

Услуга рефинансирования юридических или физических лиц сегодня предоставляется несколькими кредитными организациями, причем в качестве кредитора в данном случае может выступать как банковское учреждение, так и какая-либо микрофинансовая организация, но в последнем случае, соответственно, будет присутствовать существенная переплата.

Наиболее оптимальные условия рефинансирования можно встретить, обращаясь в следующие банковские учреждения: