Как происходит рефинансирование займов в микрофинансовых организациях

Рефинансирование займов представляет собой погашение имеющихся долговых обязательств за счет привлечения дополнительных финансовых ресурсов по другому кредитному соглашение. Другими словами, рефинансирование является повторным кредитованием.

Соответствующая процедура применяется в тем случаях, когда изменяются рыночные условия или происходит снижение процентных ставок по кредитованию. Также рефинансирование становится актуальным в ситуациях, когда оплаты кредита не может быть осуществлена непосредственным заемщиком в силу некоторых внешних факторов.

Для понимания характерных особенностей мероприятия необходимо ознакомиться с определением основных понятий, с нормативной базой, с перечнем кредитов, подлежащих пересмотру, с установленным порядком осуществления операции, с требованиями к обладателям долговых обязательств, с преимуществами и недостатками и так далее.

Определение понятий

Рефинансирование займов в организациях микрокредитования или в классических банках предлагается всем заемщиком только в определенных случаях, непосредственно связанных с тем, что клиент не может вернуть долг в установленный первоначальным договором срок. Если заемщик отказывается на добровольных основаниях от осуществления данной процедуры, то на него могут быть наложены штрафные санкции, вплоть до судебного разбирательства.

К рассматриваемому компромиссному варианту МФО обращаются в последнее время довольно часто. Пересмотр существующей программы кредитования предусматривает оформление нового займа для погашения актуальных долговых обязательств. В данных рамках средства не выдаются на руки заемщику, а направляются прямо на погашение старого кредита и начисленных по нему пени.

Таким образом, у клиентов появляются новые кредитные обязательства с измененной суммой и ставкой по процентам.

Правовая база

На территории Российской Федерации не действует отдельный закон, регламентирующий параметры мероприятий по микрофинансированию кредита. Однако стоит отметить факт того, что в некоторых нормативных актах содержатся характерные упоминания и указания, которые относятся к данной финансовой сфере.

Деятельность микрофинансовых организаций и общий порядок рефинансирования регулируются следующими актами:

Важно помнить о том, что на основании вышеуказанного законодательства осуществляется регулирование всех профильных сделок между кредиторами и клиентами, в том числе в рамках рефинансирования.

Какие кредиты можно пересмотреть

Кредитные программы, подлежащие возможному рефинансированию, могут быть открыты во многих финансовых учреждениях.

Соответствующий договор может быть заключен между заинтересованными сторонами в следующих случаях:

• сумма долговых обязательств должна быть в пределах от 300 000 до 500 000 рублей по всем открытым кредитным программам;
• при наличии совокупного долга в размере 500 000 рублей потребуется привлечение к процессу официальных посредников;
• изначально в качестве непосредственного кредитора может выступать как классический банк, так и МФО;
• максимальный размер ставки по рефинансированию может достигать 0,7% в день;
• в некоторых ситуациях может потребоваться предоставление некоторого залогового обеспечения;
• по каждому из кредитов, попадающих под процесс, должен быть произведен хотя бы один платеж.

Как происходит процесс рефинансирования займа

Заявка на рефинансирование кредитной программы может быть оставлена заинтересованным лицом на сайте Рефинансируй.ru. Там же можно произвести расчет соответствующей процедуры. После заполнения специальной формы на адрес электронной почты должника поступит расширенная анкета.

Заемщик должен в обязательном порядке позаботится о ее оформлении и пересылке. Помимо прочего, форма может быть составлена по телефону горячей линии.

Стоит отметить следующие параметры такого мероприятия:

• рассмотрение заявки происходит в течение 24 часов, после чего заемщик уведомляется о факте принятия или отказа;
• лицо, имеющее долговые обязательства, обязуется предоставить свои фотографии и копии кредитных договоров по электронной почте;
• клиент в самостоятельном порядке занимается выбором условий рефинансирования – определяется актуальный размер, ставка и график выплат;
• после осуществления вышеописанных операций происходит подписание нового соглашения о займе в режиме онлайн или в любом удобном месте после доставки документов уполномоченным курьером.

Погашение долговых обязательств продолжается в ежемесячном формате. Размер процентной ставки напрямую зависит от суммы по новом договору и может достигать показателя в 0,7% в день.

В тех случаях, когда сумма долга составляет более 300 000 рублей может потребоваться привлечение третьих лиц в качестве поручителей. В некоторых ситуациях необходимо предоставление имущества в качестве залогового обеспечения.

Образец договора по рефинансированию может найти каждый заинтересованный заемщик на официальных сайтах классических банков или МФО.

Образцы необходимых документов

Оформление дополнительной кредитной программы в рамках рефинансирования предполагает подготовку следующего пакета документации:

• заявка на получение кредитных средств – оформляется вручную;
• идентификационный код каждого конкретного поручителя;
• копии всех заполненных страниц гражданского паспорта заемщика;
• банковские уведомления с информацией о суммах кредита;
• копия соглашения по актуальной кредитной программе;
• справка о доходах, составленная по форме 2-НДФЛ;
• копия СНИЛС;
• свидетельство с места постоянного трудоустройства;
• копия всех страниц трудовой книжки.

Скачать образец заполнения формы 2-НДФЛ

Требования к должникам

В подавляющем большинстве случаев к должникам предъявляются следующие требования:

• минимальный возраст заемщика – от 21 года;
• клиент обязуется выплачивать по рефинансированию определенную сумму средств на ежемесячной основе;
• процентная ставка начисляется ежедневно вплоть до полного погашения программы.

Важно понимать факт того, что каждый конкретный банк или МФО в индивидуальном порядке устанавливают условия для осуществления рассматриваемой финансовой операции. Например, одно из учреждений может отказать в рефинансировании, если у клиента на конкретный момент времени нет постоянной работы. В случае, если у должника отсутствуют надежные поручители, то ему вероятно откажут в выплатах.

Стоит отметить, что на рефинансирование могут претендовать также все заинтересованные юридические лица.

Подача онлайн заявки

Каждый клиент может обратиться в банк или МФО за рефинансированием в режиме онлайн.

Соответствующая процедура предусматривает следующий алгоритм действий:

• подача заявки и предоставление соглашений по ранее оформленным кредитным программам, которые могут попасть под рефинансирование;
• ожидание ответа от представителей кредитной организации;
• в случае положительного решение потребуется доскональное ознакомление со всеми новыми условиями;
• проставление подписи на документации.

После оформления такой сделки финансовая компания перечислит средства напрямую в чет погашения задолженности. Такие кредитные средства не могут ни при каких обстоятельствах быть выданы на руки непосредственному заемщику.

Погашение процентов согласно новому договору

После переоформления кредита можно начать погашать проценты по новому договору.

Это осуществляется следующими доступными способами:

• с помощью банковских карт через банкоматы или специализированные платежные терминалы;
• с помощью систем электронных платежей, например, Элекснет или Киви;
• путем перевода средств по банковским реквизитам организации, выступающей в качестве кредитора.

Важно отметить то, что в первых двух случаях деньги перечисляются моментально, а в последнем потребуется ожидание до 3 рабочих дней. Именно поэтому необходимо познакомиться о преждевременном переводе средств для недопущения просрочки.

Особенности для просроченных кредитов

В подавляющем большинстве случаев банки отказываются осуществлять процедуру рефинансирования. Получить положительное решение можно только в исключительных ситуациях. При этом, условия для клиентов далеко не всегда будут выгодными. Для рефинансирования просроченных кредитных программ необходимо подготовить справку от непосредственного кредитора о фактическом наличии долговых обязательств.

Кроме того, нужно предоставить всю актуальную документацию, с помощью которой может быть подтверждена платежеспособность клиента. Что касается МФО, то такие компании могут предоставить соответствующую услугу под процентную ставку в 0,9% в день.

Каждое заинтересованное лицо может использовать для расчета суммы переплат специальный кредитный калькулятор на сайтах таких компаний.

Преимущества и недостатки

Процедура рефинансирования существующих кредитов имеет как преимущества, так и характерные недостатки:

Стоит отметить, что сложнее всего рефинансировать кредиты частных лиц по ипотечным программам. Именно поэтому перед получением кредитных средств стоит досконально ознакомиться со всеми актуальными условиями.

Какие МФО предоставляют данную услугу

Заинтересованные лица могут воспользоваться услугой рефинансирования и во многих МФО. В каждой конкретной организации предлагаются индивидуальные условия.

Среди наиболее популярных предложений особенно стоит выделить следующие:

При оформлении кредитных программ в МФО рекомендуется проанализировать отзывы бывших клиентов для более точного понимания ситуации.