Кредитные организации намного охотнее выдают займы под залог какого-либо имущества, нежели кредиты без обеспечения. Ведь залог – гарантия того, что кредитор не лишится своих денежных средств при неисполнении заёмщиком обязательств по договору займа.
При рассмотрении заявки на заём под залог кредитор может закрыть глаза на возможную отрицательную кредитную историю заёмщика и предоставить взаймы любую сумму денег – главное, чтобы залог полностью покрывал основную сумму долга.
Оформление займов под залог имеет свои особенности, принимая во внимание, что до того как кредит будет выдан, займодавец должен оценить предоставляемое в залог имущество. И только после подписания договора залога ссуда выдаётся заёмщику.
Получить займ под залог можно в различных кредитных учреждениях: банках, МФО, ломбардах, специализированных компаниях, а также у частных лиц. Но, учитывая, что МФО, как правило, работают с небольшими суммами займов без обеспечения, этот продукт более распространен в банках. Ломбарды же по определению вообще не предоставляют ссуды без залога.
Условия займов под залог во всех организациях разные. На наиболее выгодных условиях займ под залог можно получить только в банках.
Общие условия от банков
Займы под залог в банках можно получить, начиная с 21 года. Верхняя планка возраста может быть разной – как до 55 лет, так и до 75 – все зависит от политики банка.
Различается также и степень покрытия залогом банковской ссуды – она может быть от 50 до 120% суммы основного долга. Несмотря на то что заявителем предоставляется залог, банки следуют стандартной процедуре рассмотрения заявок на кредит, а это значит, что нужно подготовить пакет документов.
Большинство банков требуют предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- справку с места работы;
- документы на собственность, которая будет предоставлена в залог.
Для подачи заявки на заём под залог заполняется анкета. При рассмотрении заявки анализируется кредитная история заявителя.
Таким образом, даже при наличии залога банк заинтересован в своевременном погашении кредита клиентом, поэтому очень важно, имеет ли клиент постоянный источник дохода и положительную кредитную историю. Ведь если клиент не будет исполнять обязательства по договору займа, банку придется инициировать процесс реализации имущества должника, а это сопряжено с потерей времени и различными альтернативными издержками.
При оформлении кредита с обеспечением в банке можно рассчитывать на очень привлекательные процентные ставки, ведь согласно кредитной политике банков данный финансовый продукт является наименее рискованным. Ставка по таким кредитам может составлять от 17 до 18%.
Предложения от компаний
Если речь идет о небольших суммах займов под залог, которые банки к выдаче рассматривать не станут, либо о небольшом сроке кредита, который им также неинтересен, можно обратиться к услугам МФО.
Процент по таким займам, конечно же, будет выше, зато можно быстро оформить заём – рассмотрение заявки, оформление договора займа под залог и получение денег займет от 15 до 120 мин.
Ниже представлен перечень компаний, выдающих займы с залоговым обеспечением, и их условия. В связи с особенностью таких займов оформление договора происходит в офисе компании, а деньги выдаются либо наличными (на руки или через систему переводов), либо перечисляются на карту.
| Компания | % (в день) | Сумма (тыс. руб.) | Возраст заёмщика | Время рассмотрения (мин.) | Срок (дней) | Вид залога |
| Займ-Экспресс | 0,9-2 | 30-250 | 18-70 | 60 | 30-365 | Автомобиль |
| МОНОЛИТ РЕАЛТИ | 0,04 | 300-50000 | 21-60 | 120 | 30 | Недвижимость |
| ГРИН ФИНАНС | 0,05-0,1 | 50-10000 | 21-62 | 30 | 365-3650 | Автомобиль, недвижимость |
| CarMoney | 0,23 | 50-1000 | 18-60 | 60 | 365-730 | Автомобиль |
| Национальный кредит | 0,12 | 30-6000 | 21-65 | 15 | 30-730 | Автомобиль, недвижимость |
Договор займа и расписка между физическими лицами находится тут.
Что может охватывать заём под залог
В качестве залога по займу может выступать такое имущество, как дом, квартира, земля, транспортное средство (автомобиль, судно и т. д.), ценный груз, ювелирные изделия, ценные бумаги, электротехника. При предоставлении под залог любого вида имущества необходимо иметь в виду, что оно будет оценено не по текущей рыночной стоимости, а значительно ниже.
| Недвижимость | Займы под залог недвижимости выдаются максимум на 20 лет с ежемесячной процентной ставкой от 1 до 2,5%. При этом можно рассчитывать на сумму займа до 90% от оценочной стоимости недвижимости.
Большое влияние на предоставляемые по займу условия оказывает категория объекта и его расположение. Если банки отказывают в кредите даже с предоставлением залога, то можно обратиться в компании, предоставляющие заёмные средства под залог недвижимости – они есть практически в любом городе страны. При оформлении кредита в таких компаниях нужен лишь паспорт и документы на имущество:
|
| Земля |
|
| Ломбард | В отличие от всех остальных участников рынка кредитования под залог, ломбарды в качестве обеспечения принимают более широкий спектр имущества, включая:
Ломбарды в большинстве случаев оперируют суммами, не превышающими 1 млн. руб., но есть и крупные ломбарды, которые готовы рассмотреть предложения на сумму в несколько миллионов рублей. В таких случаях условия займа, как правило, оговариваются индивидуально. Средние по рынку ставки в ломбардах варьируются от 0,2 до 0,5% в день, что в месячном выражении составляет 6-15%. Деньги можно получить в день обращения, проведя оценку имущества непосредственно в ломбарде (если речь, разумеется, не идет о недвижимости). Для получения займа при себе необходимо иметь паспорт. Многие ломбарды в г. Москва и других крупных городах работают круглосуточно. Это их неоспоримое преимущество как кредиторов, так как в жизни случаются ситуации, когда нужен срочный заём, иногда даже ночью. Основное требование ломбарда заключается в том, что имущество должно принадлежать исключительно заёмщику – оно не должно быть украдено либо изъято из гражданского оборота. Этот факт подтверждается заёмщиком путем подписания договора займа с данной оговоркой и ответственность, соответственно, лежит на нем. Главное правило при работе с ломбардами – заранее убедиться в положительной репутации ломбарда и его присутствии на рынке в течение длительного времени. Это будет гарантией (пусть и не стопроцентной) того, что в один прекрасный день ломбард не исчезнет вместе с имуществом всех заёмщиков. |
| Авто | Ссуды под залог автомобиля можно получить как в банках, так и в ломбардах. В банках эта процедура может занять несколько дней, причем одобрение займа не гарантируется. В ломбардах же получить заём гораздо проще и быстрее, но процентная ставка будет существенно выше.
Для получения займа в автоломбарде необходимо:
Машина оценивается в диапазоне 50-90% от реальной рыночной стоимости. Автомобиль, предоставленный в залог автоломбарду, хранится на охраняемом паркинге в течение всего срока займа. Заём можно погасить досрочно. |
| Квартира | Квартира, а также доля в квартире являются относительно ликвидным обеспечением по займу. При предоставлении в залог данного вида имущества можно получить ссуду, составляющую до 80% рыночной стоимости квартиры. Деньги можно получить не более чем на 20 лет при ставке от 24% годовых (при финансировании со стороны частного инвестора) до 11% годовых (в случае кредитования банком). Наиболее ценятся квартиры, расположенные в черте города либо находящиеся в области недалеко от границ города.
Основные требования по займам под залог квартиры следующие:
|
Нюансы оформления сделки
Несмотря на высокий процент одобрения займов с залоговым обеспечением, многие люди не хотят связываться с такого рода ссудами. И дело не только в том, что заёмщики боятся потерять имущество в случае невозможности исполнения долговых обязательств. Многих просто отталкивает сложность и длительность процесса оформления сделки.
В случае с банковским кредитованием несколько дней затрачивается на рассмотрение заявки. Затем несколько дней на оценку имущества. Далее банк должен застраховать имущество.
Затраты как на оценку собственности, так и на его страхование полностью ложатся на заёмщика, что вместе с процентами по кредиту оказывает большую финансовую нагрузку на человека, который и так столкнулся с финансовыми трудностями (а иначе он бы не обратился за кредитом на крупную сумму).
Если же потенциальный заёмщик предпочтет уйти от банковской волокиты и сэкономить на времени оформления сделки, обратившись в МФО, ломбарды и частные компании, выдающие займы под залог движимого и недвижимого имущества, то он в финансовом отношении потеряет еще больше из-за высоких ставок по займам.
В любом случае, какой кредитор ни был бы выбран, на справедливую оценку имущества рассчитывать не стоит – она все равно будет сделана в пользу займодавца. Этот факт необходимо учесть на случай невозможности исполнения обязательств по договору займа, так как при таком негативном сценарии заёмщик потеряет гораздо больше, чем если бы он просто продал имущество в целях разрешения своих финансовых проблем.
Плюсы и минусы
Как и любой вид кредитования, займы с залоговым обеспечением имеют и преимущества, и недостатки:
| Плюсы | К преимуществам можно отнести:
|
| Минусы | Недостатками кредитования под залог являются:
|
Таким образом, прежде чем оформить заём с залоговым обеспечением, необходимо оценить свои финансовые возможности по дальнейшему погашению долга, иначе с утратой имущества можно только усугубить собственные материальные проблемы.
О соглашении о расторжении договора займа расскажем в статье.
Как оформить срочный микрозайм — читайте тут.