Что такое P2P займы и где их можно получить

На сегодняшний день существует огромнейшее количество различных предложений о финансовой поддержке физических лиц, каждое из которых отличается своими преимуществами и недостатками.

В последнее время широким распространением пользуются так называемые P2P-займы, когда одно физическое лицо предоставляет другому требуемую сумму, устанавливая при этом свои условия возврата средств.

При этом многие не знают о том, что представляют собой такие займы и в чем заключаются их особенности, которые отличают их от стандартного кредитования.

Что это такое

P2P-займы – это ссуды, которые оформляются между частными лицами, которые никоим образом не связаны между собой, через специализированные интернет-ресурсы, то есть пропуская привлечение каких-либо традиционных посредников наподобие банковских организаций.

Среди ключевых особенностей таких сделок стоит отметить следующее:

• деньги в долг предоставляются по определенной процентной ставке;
• в качестве посредника выступает специализированный сервис, которым в преимущественном большинстве случаев является официальная кредитная организация;
• кредитор и заемщик никоим образом не связаны между собой до того момента, как будет передана сумма займа;
• долг может быть продан другому кредитору;
• кредитор получает право на то, чтобы самостоятельно выбрать заемщика для инвестирования.

В преимущественном большинстве случаев такие займы предоставляются без необходимости обеспечения, то есть заемщику не нужно задумываться над тем, чтобы искать третьих лиц, готовых выступить в качестве поручителей, или же предоставлять имущество в залог. Это позволяет гораздо проще и быстрее получать займы и составлять соглашения между сторонами.

Отличия от МФО

Такие займы по многим параметрам схожи с деятельностью микрофинансовых организаций, но при этом есть несколько важных моментов, которые существенно отличают их от МФО:

• такие займы выдаются частными лицами, а не юридическими компаниями;
• чаще всего кредиторы исследуют кредитную историю плательщика и выдают деньги только в том случае, если могут ее детально проверить;
• на принятие решения о выдаче кредита влияет кредитная история, а что более важно – желание самого кредитора выступить в качестве инвестора.

Нормативная база

Действующим законодательством не регулируются какие-либо ключевые положения, регулирующие данный вопрос. Точно также равноправность данного кредитования не регулируется никакими правовыми актами, так как выдача кредитных обязательств никоим образом не относится к банковской деятельности. Таким образом, кредитору вовсе не обязательно оформлять какие-либо лицензии, чтобы вести такую деятельность.

Стоит отметить тот факт, что займы через Р2Р относятся к категории стабильной деятельности, но для этого нужно пройти процедуру государственной регистрации в роли частного предпринимательства.

В противном случае на физическое лицо может быть наложена административная или даже уголовная ответственность. Именно по этой причине большинство экспертов рекомендует в обязательном порядке проходить процедуру регистрации.

Условия получения денег

Несмотря на то, что каждый кредитор имеет право самостоятельно определиться с условиями выдачи займа, в преимущественном большинстве случаев они выглядят примерно следующим образом:

• заемщик должен быть в возрасте от 21 до 60 лет;
• в обязательном порядке кредитуемый субъект должен подать соответствующее заявление для получения желаемой суммы;
• суммы и сроки кредитования точно так же, как и установленные процентные ставки должны пройти согласование в процессе проведения совместных переговоров между получателем и кредитором;
• кредитная история оформляется в режиме онлайн;
• порядок, в котором осуществляется возврат долга, обсуждается при личной встрече сторон;
• лицо, которое подает заявление на получение желаемой суммы средств, должно в обязательном порядке предоставить полный пакет документов, подтверждающих его личность;
• заемщик имеет право самостоятельно определиться с тем, какой способ получения средств является для него наиболее удобным;
• предусматривается возможность досрочного погашения задолженности без риска наложения каких-либо дополнительных комиссий или штрафных санкций;
• инвесторы сами принимают на себя возможные риски, которые относятся к непогашению займов;
• заемщик выбирается в соответствии с кредитным рейтингом.

Требования к заемщикам

Если говорить о требованиях, которые предъявляются физическими лицами к потенциальным заемщикам, они чаще всего выглядят следующим образом:

• возраст кредитуемого лица должен соответствовать указанным выше показателям;
• заемщик должен в обязательном порядке иметь российское гражданство;
• заемщик должен пройти процедуру регистрации на той бирже, на которой осуществляется проведение операции;
• заемщик должен предоставить полный пакет требуемых документов для удостоверения его личности;
• заемщик должен погасить сроки в соответствии с тем порядком, который прописан в составленном соглашении;
• у получателя должна быть положительная кредитная история, которую можно проверить.

Как оформить P2P-займ

Так как Р2Р-кредитование предусматривает взаимодействие лиц через интернет, процедура оформления таких соглашений является максимально простой. В первую очередь, заемщик и кредитор в сети находят для себя наиболее удобную платформу, готовую предоставить соответствующие условия.

После этого заемщик заполняет соответствующую заявку, в которой указывает следующую информацию:

• паспортные данные, дата рождения и ФИО;
• контактный номер мобильного телефона и адрес электронной почты;
• сумма ежемесячного дохода, которая прописывается еще до налогообложения;
• информация о семейном положении с приблизительной суммой ежемесячных расходов.

В преимущественном большинстве случаев современные платформы предлагают всевозможные подсказки для того, чтобы потенциальный заемщик не ошибся в процессе оформления анкеты. После окончания данной процедуры кредитор изучает поступившую к нему заявку и проверяет информацию, которая в ней указана. В некоторых ситуациях данная процедура занимает несколько дней, а иногда может растянуться и до пары недель.

Чтобы упростить взаимодействие с клиентами, некоторые биржи оформляют собственные микрофинансовые организации, чтобы получить возможность выдачи проверочных займов своим клиентам. Такие суммы можно получить даже без необходимости проверки кредитной истории.

После того, как платформа проведет проверку предоставленной информации, потенциальному заемщику будет предоставлен доступ к бирже, на которой ему уже нужно будет оформить заявку на получение кредита. В этой заявке пишется желаемая сумма займа, а также сроки, в которые он готов вернуть указанную сумму.

После оформления заявки система проведет автоматический подбор перечня займодателей, готовых предоставить деньги на указанных или аналогичных условиях. После того, как клиент выберет понравившееся предложение, ему будет направлено приглашение к сотрудничеству.

Следующий шаг за займодателем, который решает, стоит ли ему сотрудничать с данным лицом. Для этого он может провести повторное изучение указанной информации, а также провести проверку кредитной истории потенциального заемщика.

После того, как стороны сделки окончательно договорятся об условиях договора, им нужно будет составить договор, и только при оформлении этого документа осуществляется оплата. Обе стороны должны будут подтвердить использование услуг выбранного Р2Р-сервиса в качестве посредника.

Ответственность за неисполнение обязательств

Нередко случается так, что клиенты, не понимая ответственности за подобные поступки, принимают решение игнорировать взятые на себя обязательства, что часто встречается и в процессе оформления займов в различных микрофинансовых организациях. В данном случае частное лицо также имеет право накладывать на своего заемщика соответствующие штрафные санкции или же передавать право требования долга коллекторским агентствам.

Также он может передать взыскание задолженности другим участникам данной платформы или вовсе самостоятельно обратиться в судебную инстанцию с требованием о взыскании соответствующей суммы с плательщика.

После того, как появились аттестованные кошельки Webmoney, процедура кредитования существенно упростилась, так как можно зарегистрировать личное кредитование через специализированную компанию-посредника. Таким образом, финансисты могут получить немало денег, занимаясь инвестированием свободного капитала в кредитование, и достаточно просто найти подходящую платформу.

Какими сервисами можно пользоваться

Одной из старейших компаний в данной сфере является «Вдолг.ру». Для регистрации на данном сервисе нужно заполнить кредитную анкету, после чего сотрудники ресурса проведут проверку предоставленной информации и присвоят клиенту соответствующий рейтинг. При этом стоит отметить, что предоставление кредитной истории позволяет существенно увеличить доверие и рейтинг кредиторов.

Аналогичный вариант – система «Кредитная Биржа», которая также существует уже в течение нескольких лет и признана большинством экспертов. Для получения займа плательщик должен иметь электронный кошелек, подключенный к системе Transfer, после чего ему нужно будет указать, какая сумма, на какой срок и под какой процент будет предоставлена в качестве займа, а система проведет подбор наиболее подходящих предложений.

Соответственно, предложения формируются такими же пользователями. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией, но при этом эксперты также рекомендуют проверять своих заемщиков самостоятельно, несмотря на оформление договора кредитования между сторонами.

Приблизительно такой же принцип используется организацией «БезБанка». Все топовые предложения со стороны заемщиков или кредиторов можно найти на главной странице, а после регистрации и проверки пользователя ему присваивается определенный рейтинг.

Помимо всего прочего, относительно недавно владелец группы компаний «Связной» Максим Ноготков решил запустить также собственный проект в данной сфере – «Credberry.ru». На данном проекте используется своеобразный комбинированный механизм, который предусматривает взаимное кредитование, расчет ставки по рейтингу, систему расчета рейтинга по кредитным историям, поручителей и отзывы о различных пользователях.