Оформление займа – это достаточно сложная юридическая процедура, которая содержит в себе огромнейшее количество нюансов и тонкостей, которые обычным гражданам зачастую неизвестны.
Многие компании используют самые разные схемы проведения таких операций, а если речь идет о микрокредитовании, то здесь еще и регистрируется множество случаев мошенничества, в связи с чем многие люди пугаются любых незнакомых терминов.
В частности, многие начинают беспокоиться, когда различные организации предлагают им заключить дополнительное соглашение к договору займа.
Что это такое
Если у заемщика появляются какие-либо трудности с выполнением условий первоначального договора, в преимущественном большинстве случаев эксперты рекомендуют ни в коем случае не скрываться от представителей займодателя, и даже наоборот, подать письменное обращение с просьбой о досудебном регулировании сложившейся ситуации.
В данном письме нужно указать полный перечень причин, из-за которых человек не может выполнить обязанности, возложенные на него в соответствии с условиями кредитного договора, а также объяснить, зачем ему требуется изменение изначального договора кредитования.
Письмо заемщика должно иметь максимально короткое и дельное изложение. В нем должна присутствовать вся необходимая информация, которая позволит банку определить обстоятельства, приводящие к возникновению финансовых трудностей. При этом крайне важно в процессе оформления письма ссылаться только на определенные факты, избегая каких-либо размытых терминов.
Стоит сразу отметить тот факт, что на сегодняшний день не предусматривается какого-либо стандартного шаблона, в соответствии с которым должны оформляться подобные письма, и заемщику нужно будет изложить собственный вариант решения возникшей проблемы для того, чтобы увеличить свои шансы на успешное рассмотрение дела.
Также важно позаботиться о том, чтобы письмо было легко прочитать, и если у человека плохой почерк, то в таком случае ему лучше всего попросить другого человека оформить данный документ. В противном случае же наиболее оптимальным решением будет оформить такой документ с помощью компьютера.
Оформленное письмо отправляется в банковскую организацию, после чего сотрудники уполномоченного комитета должны будут рассмотреть варианты того, как можно избежать просрочки данного кредита. В преимущественном большинстве случаев при поддержке квалифицированных специалистов любые ситуации могут быть урегулированы.
При составлении дополнительного соглашения указываются уже новые условия кредитования, причем данное соглашение является неотделимым документом от основного договора займа.
В каких случаях составляется
В первую очередь, кредитные организации в связи с существенным изменением ситуации на финансовом рынке могут потребовать пересмотра процентной ставки, установленной в качестве платы за использование займа, и сделать это можно только путем внесения соответствующих корректировок в уже оформленное соглашение. В соответствии с действующим законодательством любые поправки и дополнительные договора должны оформляться и подписываться по таким же правилам, которые предусматриваются для стандартных договоров.
Другими словами, займодатель и заемщик должны будут снова встретиться для повторного проведения переговоров, чтобы путем совместного решения ситуации разработать наиболее оптимальный выход из данной ситуации. В указанном примере устанавливается новая сумма процентов, которая должна будет выплачиваться пользователем займа владельцу.
Помимо этого, изменение условий договора может потребоваться и самому заемщику, если он не справляется с возникшей ситуацией.
Продление срока
Дополнительное соглашение о продлении срока возврата займа начинается с номера того договора, который в указанном деле числится основным. После этого текст документа предусматривает указание точных реквизитов сторон, которые ранее оформили между собой данное соглашение.
В первом пункте данного соглашения говорится о том, в чем заключается ключевое предназначение данного документа, то есть указывается необходимость продления изначально установленного срока действия договора на определенный промежуток времени.
После этого стороны между собой договариваются о том, какую компенсацию должен предоставить заемщик для того, чтобы дополнительное соглашение вступило в полную юридическую силу, причем данный пункт при желании можно полностью опустить, если изначально стороны договорились о том, что данная процедура будет проводиться на безвозмездной основе.
В конечном итоге бумага подписывается представителями каждой из сторон.
Увеличение суммы
В преимущественном большинстве случаев дополнительные соглашения для увеличения первоначальной суммы займа заключаются в том случае, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, так как физические лица в основном стараются просто взять новый кредит, параллельно погашая оба займа.
Юридические лица используют данный способ по той причине, что средства на балансе компании находятся в постоянном обороте, так как организация регулярно закупает новое оборудование, привлекает новых сотрудников для выполнения различных обязанностей, а также вкладывает собственные финансы во внедрение инноваций в различные технологические процессы.
Все эти цели требуют обязательных вложений капитала, которые невозможно предусмотреть еще в начале оформления сделки, в связи с чем и требуется оформление дополнительного контракта с условием увеличения изначального объема кредита. Если в качестве займодателя выступает кредитная организация, то в таком случае дебитору нужно будет подготовить обращение в банк в соответствии с установленной формой, в которой нужно указывать сумму, на которую должен увеличиться изначальный объем займа, а также срок, в который планируется возврат предоставленной суммы.
Унифицированная форма, в соответствии с которой должны оформляться подобные документы, на сегодняшний день не предусматривается, в связи с чем заинтересованное лицо имеет право на то, чтобы заполнить его в свободной форме.
При этом стоит отметить тот факт, что, чем более грамотно и ясно будет предоставлена вся необходимая информация, тем больше у заемщика будет шансов на то, что сотрудники кредитного учреждения одобрят поданную заявку и внесут корректировки в первоначальную договоренность.
Как получить большие микрозаймы — читайте тут.
Изменения процентной ставки
В процессе оформления потребительского кредита в любой современной банковской организации взаимоотношения физического лица и данного учреждения будут регулироваться Гражданским кодексом, Законом №353-ФЗ, а также рядом других нормативных актов.
В частности, в соответствии с нормами, указанными в статье 5 указанного Закона, банки имеют возможность в одностороннем порядке сократить процентную ставку, причем о подобных действиях нужно в обязательном порядке уведомлять заемщиков, отправляя им письмо с соответствующими сведениями, а если же вместе с сокращением процентной ставки вносятся корректировки в ранее зарегистрированный график платежей, дебитор должен также получить и обновленную схему.
При этом важно правильно понимать, что банк не имеет права на то, чтобы в одностороннем порядке изменять проценты в сторону увеличения, не получив на то предварительное согласие со стороны должника, то есть дополнительный договор с условием об увеличении изначально установленной ставки может заключаться только в том случае, если обе стороны согласны на эти изменения, а если же банк в обход действующего законодательства старается самостоятельно увеличивать кредитные проценты, подобные действия с его стороны можно обжаловать путем проведения судебного разбирательства.
Гораздо чаще встречаются ситуации, когда банковские учреждения решают сократить процентную ставку, идя навстречу клиентам в сложном финансовом положении и предоставляя им наиболее оптимальные варианты реструктуризации имеющегося долга. Более того, сокращение процентной ставки позволяет надеяться хотя на частичный возврат средств, а без этого заемщик в принципе может не вернуть имеющуюся задолженность.
Однако далеко не всегда такие сделки являются действительно выгодными, так как в течение длительного промежутка времени переплата может значительно увеличиться, особенно если вместе с сокращением процентной ставки существенно увеличивается общий срок кредитования. Помимо этого, часто процентная ставка сокращается в том случае, если заемщик принимает решение о предоставлении обеспечения в виде какого-либо недвижимого имущества или платежеспособного поручителя, так как банки часто соглашаются на уменьшение кредитной ставки за счет сокращения риска невозврата предоставленной суммы.
Порядок составления и образец дополнительного соглашения к договору займа
Любые корректировки в условиях изначального договора в обязательном порядке должны сопровождаться письменным дополнением, причем общие правила, в соответствии с которыми должны составляться различные соглашения, также распространяются и на дополнительные положения, если те не устанавливаются действующим законодательством. Стоит отметить, что сам по себе данный документ является бессмысленным и не может никак использоваться в разрыве от основного договора.
В дополнительном соглашении в обязательном порядке должна присутствовать следующая информация:
- наименование составленного документа;
- место и дата заполнения бумаги;
- реквизиты кредитора и заемщика;
- номер и дата оформления того договора, к которому требуется составить дополнение;
- условия предоставления займа, которые подвергаются корректировке;
- подписи и реквизиты каждой из сторон.
Стоит отметить, что такое соглашение нужно оформить в двух экземплярах, чтобы каждая из сторон имела данный документ в своем архиве. Перед тем, как оформить дополнительный договор, специализированный кредитный комитет должен рассмотреть заявление, полученное со стороны заемщика, и принять решение о том, чтобы скорректировать условия выдачи займа в ту или иную сторону.
При этом в процессе оформления договора крайне важно обращать внимание на следующие нюансы:
- подписывать документ должно непосредственно физическое лицо или же уполномоченный представитель;
- чернила, которыми оформляется документ, должны иметь черный или синий цвет;
- дополнительное соглашение представляет собой официальный документ, имеющий полную юридическую силу;
- в процессе оформления этого договора исключается возможность ошибок или корректировок;
- в процессе оформления дополнительного договора с банком используется шаблонная форма документа, которая согласовывается с юридическим отделом компании;
- все численные значения, включая дополнительный срок, сумму займа и процентную ставку, нужно сначала указать цифрами, и после этого написать прописью в скобках, начиная с большой буквы.
В данном случае нет какого-либо существенного различия в том, в какой валюте оформлялся основной займ – в рублях или какой-либо иностранной валюте, но при этом не стоит забывать о том, что ведение расчетов в другой валюте в России недопустимо, и оплачивать услуги таким образом могут только те компании, которые получают прибыль в соответствующей валюте. В противном случае оплата осуществляется в рублях, сумма которых должна соответствовать курсу доллара на дату выплаты, и в связи с колебанием доллара сумма платежа будет регулярно меняться.
Отдельное внимание стоит уделить тому, что достаточно часто принято оформлять в качестве дополнительного соглашения специальный график погашения средств, и составляется этот документ параллельно основному договору. Если данный график подвергается каким-либо корректировкам, то в таком случае он будет представлять собой уже второе приложение к основному договору.
При наличии достаточного залога банки и финансовые институты вряд ли будут сомневаться в том, оформлять ли кредит указанному лицу, но нередко встречаются такие ситуации, когда из-за определенных сложностей заемщик решает подать заявление для реструктуризации или пролонгации займа.
Всевозможные просрочки по кредиту могут отражаться на кредитной истории указанного лица, и если соответствующее бюро присвоит определенному лицу отрицательный рейтинг, привлечь дополнительные средства ему в дальнейшем будет крайне сложно.
Чтобы исключить возможность просрочки задолженности, лучше всего своевременно подать в банк уведомление касательно возникших сложностей, так как скоромность и честность всегда будет наиболее оптимальным решением. Уполномоченные сотрудники банка помогут выйти из трудного положения, и самое главное здесь – своевременно подать обращение и договориться о новых условиях договора.
Юридическая сила документа
Так как дополнительное соглашение представляет собой официальный документ, который оформляется при обоюдном согласии обеих сторон, он имеет полную юридическую силу. При этом стоит отметить, что все аспекты, которые были скорректированы после оформления этого договора, полностью теряют силу в изначальном соглашении. К примеру, если в договоре займа изначально задолженность должна быть погашена в течение двух лет, а в дополнительном соглашении срок займа продлевается еще на два года, то в общей сумме заемщику предоставляется возможность гасить взятую сумму в течение четырех лет.
Стоит отметить, что в процессе оформления основного соглашения желательно заранее указать в отдельном пункте тот факт, что любое дополнительное соглашение будет иметь законную силу, так как в противном случае при проведении судебного разбирательства могут возникнуть некоторые проблемы, связанные с нестыковкой условий разных документов.
Судебная практика же показывает, что даже без наличия такой оговорки, предусматривающей юридическую силу дополнительных соглашений, такие бумаги будут рассматриваться судом как полноценные документы, если их оформляли с обоюдным согласием обеих сторон.
Как получить моментальные частные займы онлайн — читайте тут.
Что делать, если набрал микрозаймов, а платить нечем — ответ по ссылке.