Заключение и образец договора процентного займа между физическими лицами

В последнее время все больше граждан предпочитает оформлять займы у физических лиц вместо того, чтобы взаимодействовать с различными банковскими организациями.

Кто-то испытывает необходимость в срочной финансовой помощи, кто-то имеет плохую кредитную историю или еще какие-то проблемы – каждый может иметь свои причины для того, чтобы банковские услуги ему подходили меньше, чем микрозаймы.

При этом данная сфера гораздо хуже регулируется, в связи с чем, в первую очередь, нужно знать о том, как правильно оформлять договор процентного займа между физическими лицами и какие тонкости этой процедуры стоит учитывать.

Определение понятий

Договор займа представляет собой специализированный документ, в соответствии с которым регулируется процедура передачи определенного имущества или денежной суммы заемщику. Этот документ может оформляться для взаимодействия между юридическими и физическими лицами, но при этом нужно понимать, что такое соглашение существенно отличается от кредитного, так как последний может оформляться исключительно специализированными кредитно-финансовыми учреждениями, у которых есть государственная лицензия на ведение подобной деятельности.

Займодателем в данном случае принято называть лицо, которое предоставляет имущество или денежные средства в пользование обратившемуся, в то время как получатель именуется заемщик.

Передача средств может осуществляться на основании возмездного или безвозмездного займа. В преимущественном большинстве случаев в данном случае речь идет именно о возмездных займах, предусматривающих взыскание дополнительной комиссии за использование средств, в то время как безвозмездные займы исключают начисление каких-то процентов.

Нормативная база

В действующем законодательстве порядок и ключевые особенности оформления микрозаймов прописаны в главе 42 Гражданского кодекса. При этом в соответствии с частью 1 статьи 808 данного кодекса сделка должна в обязательном порядке оформляться в письменной форме только в том случае, если кредитором является юридическое лицо.

Если же в качестве займодателя выступает простой гражданин, то в таком случае законодательно предусматривается и устная форма соглашения, но допустимо это только в том случае, если общая сумма заемных средств не превышает десятикратный размер МРОТ, который определен по указанному региону.

Статья 808. Форма договора займа

В дополнение к контакту также может оформляться расписка, подтверждающая факт передачи финансов. Расписка представляет собой документ, который подтверждает передачу определенного имущества или же денежной суммы заемщику, и в случае необходимости его можно будет использовать в качестве доказательства в процессе проведения судебного разбирательства.

Участники самостоятельно занимаются оформлением соглашения, отталкиваясь от общепринятых правил, и указывая:

• обязанности и права каждого участника сделки;
• предмет контракта;
• условия, на которых осуществляется предоставление средств;
• установленные сроки возвраты;
• проценты, которые будут начисляться за использование чужих средств;
• адреса проживания или регистрации, а также соответствующие платежные реквизиты.

При необходимости для составления соглашения можно обратиться в специализированные юридические организации.

Форма договора процентного займа между физическими лицами

Оформление договора займа между физическими лицами осуществляется только в том случае, если сумма ссуды превышает установленное государством значение – десятикратная сумма минимальной зарплаты, зарегистрированной в указанном регионе к моменту предоставления кредита. Все займы на меньшие суммы при желании сторон могут оформляться в устной форме.

Если договор составляется письменно, то в таком случае его нужно заверить нотариально, несмотря на то, что действующее законодательство не устанавливает какие-либо строгие требования касательно проведения данной операции. При желании документ может подписываться в присутствии свидетелей, которым нужно будет засвидетельствовать бумаги, поставив на них свои подписи.

Порядок оформления и образец документа

На сегодняшний день существует специализированная форма договоров займа, которая разработана в полном соответствии с действующими нормами, установленными Гражданским кодексом. Чтобы исключить какие-либо ошибки в процессе оформления этого документа, следует запомнить всего несколько основных пунктов, которые должны присутствовать в тексте указанного соглашения.

Для того, чтобы правильно составить договор процентного займа между физическими лицами, в него нужно включить следующую информацию:

• вводная часть, в которую входит контактная информация каждой из сторон, принимающих участие в оформлении договора;
• предмет договора, в котором описывается порядок регулирования гражданских взаимоотношений, которые возникают по причине подписания договора;
• права и обязанности каждой из сторон, которые они приобретают после оформления сделки;
• срок действия соглашения, который должен начинаться с момента передачи денег заемщику и до полного исполнения взятых им на себя обязательств, связанных с выплатой задолженности и соответствующих процентов;
• заключительные положения, которые включают в себя те или иные нормы, не перечисленные в основных условиях договора;
• реквизиты и адреса регистрации каждой стороны проводимой сделки.

Стоит отметить, что в разделе «права и обязанности» нужно в обязательном порядке указать сумму предоставляемого займа, способ его предоставления заемщику, а также предусмотренные сроки возврата. Сами по себе такие займы различаются на краткосрочные, которые оформляются на срок не более трех месяцев, и долгосрочные, оформляющегося на более длительные сроки.

Особенное внимание в данном случае уделяется сумме рассчитываемых процентов. При оформлении краткосрочных займов начисление процентов осуществляется ежедневно, в то время как при составлении договора долгосрочного займа их начисление осуществляется каждый месяц.

Если процент по ссуде слишком сильно завышается в пользу кредитора, то в таком случае в соответствии с нормами статьи 10 Гражданского кодекса у заемщика есть право оформить на него исковое заявление с требованием об определении завышенных процентов в качестве злоупотребления своими правами со стороны займодателя.

Статья 10. Пределы осуществления гражданских прав

В таких ситуациях суд в конечном итоге чаще всего назначает к выплате гораздо меньшую сумму по сравнению с той, которая прописана в договоре, в связи с чем, чтобы избежать каких-либо проблем, лучше всего указывать разумные процентные ставки, полностью удовлетворяющие как заемщика, так и займодателя.

Сразу стоит предусмотреть один из доступных вариантов того, как установить сумму вознаграждения – начисление процентов после частичного погашения долга на его остаток или же начисление комиссии за полную сумму займа.

Первый случай является идеальным для заемщика, если он собирается выплачивать задолженность равными долями на протяжении всего периода действия составленного договора займа, в то время как второй является удобным только для кредитора и является оптимальным только в том случае, если договором предусматривается единовременная выплата займа, оформленного на непродолжительный промежуток времени без какой-либо возможности частичного погашения.

В раздел «ответственность сторон» стоит внести информацию о том, какие предусматриваются наказания. Накладываемые на ту или иную сторону в случае нарушения договорных обязательств, включая начисление и сумму пени.

Важно определиться с тем, когда именно имеющаяся у указанного лица задолженность будет считаться просроченной, а также когда у кредитора появится возможность потребовать полное возмещение займа вместе со всеми рассчитанными процентами, если заемщик будет недобросовестно выполнять свои обязанности. При этом в тексте договора крайне важно указать, в какой форме должны будут выплачиваться заемные средства – путем проведения наличного или же безналичного расчета.

Скачать образец договора займа между физическими лицами

В пункте «срок действия договора» нужно написать, предусматривается ли досрочное возвращение взятой суммы. При этом стоит отметить, что в случае досрочного возврата суммы должен проводиться перерасчет процентов в сторону их уменьшения за фактическое время использования заемных средств.

Если же срок действия соглашения не указывается, то в таком случае в соответствии с действующим законодательством займодатель имеет право вернуть сумму долга на протяжении 30 дней после предоставления письменного требования.

Если в соответствии с составленным договором предусматривается передача кредитору определенного залога, то в таком случае должно быть составлено также дополнительное залоговое соглашение. Лучше всего договорную подсудность определять по месту проживания займодателя, так как именно последний в преимущественном большинстве случаев вынужден предпринимать различные юридические действия, направленные на возврат выданного займа.

Помимо всего прочего, перед тем, как подписывать договор, лучше всего крайне тщательно изучить всю персональную информацию, чтобы исключить какие-либо ошибки или опечатки в процессе оформления текста.

Нужна ли расписка

В процессе передачи заемных средств эксперты крайне рекомендуют оформлять расписки, причем делать это нужно обеим сторонам. Заемщик заполняет документ и указывает, что получил нужную сумму средств, после чего передает ее займодателю, в то время как все остальные документы уже оформляет и подписывает указанное лицо, подтверждая передачу и возврат средств.

Крайне рекомендуется писать именно расписки вместо того, чтобы ставить соответствующие надписи на договор займа, несмотря на то, что в соответствии с действующим законодательством предусматривается и такая возможность, так как судебная практика показывает, что даже честные заемщики, исправно выплачивающие проценты и основную сумму займа, могут проиграть дело.

Исключением из этого правила является только та ситуация, при которой возврат суммы осуществляется путем безналичного перевода на банковский счет, так как там достаточно просто указать соответствующее значение в пункте «назначение платежа».

Если же на одни и те же суммы будут дополнительно составляться расписки, в суде заемщик может сказать, что он два раза вернул указанную сумму, хотя по факту перевод был единственным. В качестве подтверждения платежа можно взять соответствующее платежное поручение банка отправителя, и получить этот документ сегодня предельно просто.

Налоги

В отличие от безвозмездных займов предоставление подобных кредитов предусматривает получение займодателем определенной прибыли, и в соответствии с действующим законодательством с любых полученных сумм таким образом он должен будет перечислить в государственный бюджет стандартный налог на доходы физических лиц, сумма которого составляет 13%.

Данный платеж перечисляется не с полной суммы займа, а только с тех процентов, которые были выплачены поверх возвращенных средств. Лицам, ведущим подобную деятельность, нужно подавать декларацию о своих доходах только один раз в год, и сделать это нужно до 30 апреля того года, который идет за отчетным.

Сам документ должен составляться в соответствии с формой 3-НДФЛ, и в нем должна присутствовать информация по всей полученной прибыли в течение года. Сам же налог должен быть перечислен в бюджет до 15 июля.

Бланк формы 3-НДФЛ

У заемщика же нет никаких налоговых последствий по ссуде из-за необходимости начисления процентов за полученный займ. Обязанность по начислению налога может появиться у заемщика только тогда, когда по договору устанавливается слишком низкая процентная ставка, имеющая значение менее 2/3 от той, которая установлена Центробанком.

Расчет процентов

За пользование предоставленной суммой заемщик должен перечислять займодателю соответствующие проценты в соответствии с той ставкой, которая прописана в составленном договоре.

Срок начисления процентов начинается с того же дня, когда указанные средства были предоставлены заемщику, и заканчивается только после того, как займодатель получит обратно положенную сумму в соответствии с условиями, прописанными в составленном договоре.

Заемщик берет на себя обязательство по выплате процентов займодателю за использование полученного займа вместе с возвратом основной суммы задолженности. Оплата процентов должна осуществляться со стороны заемщика посредством перечисления нужной суммы на банковский счет займодателя, указанный в заключенном договоре.

Возврат долга

Возврат заемных средств должен осуществляться точно так же, как они были получены, и единственным исключением из этого правила являются те ситуации, когда составленная расписка или договор включают в себя отдельный пункт с указанием возможности гашения задолженности путем предоставления тех или иных товаров.

Если же заемщик не возвращает деньги, то в таком случае у займодателя есть право на то, чтобы оформить соответствующую претензию или же составить на него исковое заявление. Первый документ дает возможность разобраться с возникшей проблемой без необходимости обращаться в суд и накладывает на заемщика обязанность по оплате задолженности на протяжении 30 дней.

Если же указанный способ никоим образом не влияет на заемщика, то в таком случае можно передавать указанное дело для последующего разбирательства в суд, требуя выдачу исполнительного листа и принудительного взыскания средств.