Как выглядит судебная практика по микрозаймам

В преимущественном большинстве случаев люди обращаются за получением микрозайма, находясь в затруднительной финансовой ситуации, из-за которой они не могут реализовать собственные цели, и при этом не имеют возможности оформить стандартный потребительский кредит.

Из-за такого положения они не только вынуждены обращаться к микрофинансовым организациям, но еще и нередко неспособны выполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем процедура оплаты микрозайма становится непосильной финансовой нагрузкой.

В такой ситуации зачастую доходит до судебного разбирательства, в связи с чем заемщики часто интересуются тем, как выглядит судебная практика микрозаймов в 2020 году и к чему стоит быть готовым при возникновении конфликтных ситуаций с микрофинансовыми организациями.

Общие положения

Для того, чтобы понимать особенности работы с микрофинансовыми организациями, в первую очередь, стоит разобраться в том, как их деятельность регулируется действующим законодательством и какие особенности следует учитывать.

Основные проблемы

Среди наиболее распространенных сложностей, характерных для сферы микрокредитования, можно выделить следующие:

• просрочки выплаты из-за процентов;
• отказ заемщика от возмещения долга;
• оформление кредита через интернет с использованием чужого паспорта;
• указание в заявке недостоверной информации;
• попытка скрыться от финансовых обязательств посредством смены фамилии или места проживания;
• обвинения кредиторов во всевозможных манипуляциях с процентами и условиями кредитного договора.

Стоит отметить тот факт, что некоторые перечисленные случаи непосредственно относятся к статьям Уголовного Кодекса, и в частности, это касается статьи о мошенничестве.

Другими словами, в подобных ситуациях положение должника может серьезно усугубляться реальным или же условным сроком, а также дополнительными штрафами от государства.

Каковы перспективы

В первую очередь, клиенты микрофинансовых организаций должны понимать, что у них должны быть веские основания для того, чтобы подавать заявление в суд, а помимо этого им следует иметь определенный предмет иска, то есть четкая формулировка и обоснование собственных требований.

В качестве предмета иска может выступать расторжение договора займа, но это может вызвать некоторые трудности, так как это можно сделать только по соглашению обеих сторон или же при неисполнении условий договора одной из сторон.

В первом случае нет никакой необходимости в том, чтобы подавать заявление в суд, но при этом чаще всего МФО не соглашаются на расторжение договора, потому что для них это обернется непосредственной потерей денег. Также нет никаких оснований и для того, чтобы расторгать договор о займе в одностороннем порядке по причине неисполнения своих обязательств, так как обязательство микрофинансовых организаций заключается только в том, чтобы передать клиенту деньги.

Чаще всего заемщики подают заявление, указывая на изменившиеся обязательства, которые невозможно было предвидеть в процессе оформления кредитного договора.

К примеру, у заемщика была работа и стабильный доход, но в процессе исполнения договора обстоятельства поменялись, и он всего этого лишился. Вряд ли можно рассчитывать на расторжение договора по таким причинам, так как суд в основном старается не принимать во внимание такие причины.

Также можно обратиться с исковым заявлением в суд в том случае, если микрофинансовая организация начинает начислять пеню, комиссии или проценты, которые изначально не предусматривались договором, а также безосновательно требует возврата займа.

В таких ситуациях главное – правильно рассчитать оспариваемую сумму, потому что от нее будет непосредственно зависеть сумма государственной пошлины.

Изменения в правилах

Одно из дел, связанных с разбирательством с МФО, дошло до Верховного суда. Ключевым предметом дела были завышенные проценты микрофинансовой организацией, которые клиент хотел оспорить и, таким образом избавиться от необходимости уплаты дополнительной суммы на основной долг.

Верховный суд же сказал о том, что изначально проценты были свободными, в связи с чем установленная ставка не является неправомерной.

Решение данного органа очередной раз подтвердило, что в преимущественном большинстве случаев фемида становится на сторону микрофинансовых организаций, но при этом данное дело имело важный нюанс, который стоит учитывать клиентам микрофинансовых организаций, так как в его решении было указано, что суд может определять разумность положений того или иного договора, и для определения обоснованности в учет берется среднерыночная процентная ставка.

В связи с этим можно ожидать, что если заемщик будет пытаться сократить процентную ставку по договору, судьи будут устанавливать среднюю сумму по рынку, вследствие чего вынесут решение в его пользу, а это на самом деле может привести к огромному количеству исков клиентов, поступающих от клиентов микрофинансовых организаций.

Что делать, если МФО подала в суд

Если кредитор обращается в суд, самое главное – не игнорировать повестки и посещать заседания. При этом стоит сразу отметить, что оспаривать основную сумму долга или начисленные проценты в преимущественном большинстве случаев не имеет смысла, так как, подписывая договор, заемщик изначально соглашался со всеми обязательствами и не может говорить о том, что в итоге проценты оказались больше, чем он рассчитывал.

При этом можно оспаривать начисленную пеню, и суд действительно может сократить сумму комиссии на свое усмотрение, рассчитывая соразмерность штрафных санкций сумме основной задолженности.

Помимо этого, суд также может принимать во внимание какие-либо сложные обстоятельства заемщика, такие как потеря работы, болезнь или какие-либо другие причины, подтвержденные документально. При сокращении суммы поданного иска сокращаются и расходы, связанные с подачей иска в суд.

Смежные детали

При возникновении конфликтных ситуаций с микрофинансовыми организациями также стоит учитывать целый ряд других факторов, с которыми можно столкнуться в процессе дальнейшего взаимодействия.

Взыскание долгов

В преимущественном большинстве случаев микрофинансовые организации стараются взыскивать задолженность, используя следующие методы:

• телефонные звонки с напоминанием о наличии обязательств;
• моральное давление;
• отправка письменного уведомления с указанием суммы задолженности, штрафов и пеней;
• передача дела коллекторским агентствам.

При этом сразу стоит отметить тот факт, что, если срок возврата долга по займу не превышает одного года, начисление процентов по нему запрещается за исключением пеней, штрафов или тех ситуаций, когда сумму задолженности достигает трехкратного размера.

Начисление процентов осуществляется исключительно на остаток непогашенной части основной задолженности и только до того момента, как сумма процента достигнет двухкратного размера непогашенной части займа.

Также нужно учитывать, что по закону коллекторы не могут взаимодействовать с лицами, не указанными в составленном соглашении, или разглашать информацию о наличии долга в интернете или каких-либо других общественных местах. Помимо этого, назначать встречи клиентам можно не более двух раз в неделю, а звонить только до 22:00 в будние и до 20:00 в выходные дни.

Выгода и ответственность

Если суд практически во всех случаях указывает на необходимость возврата задолженности и оплаты судебных издержек, многие задумываются над тем, по какой причине микрофинансовые организации не используют данный способ для гарантии возвращения своих займов, так как в судебной практике на сегодняшний день встречается не такое большое количество долговых исков.

Первая причина этого заключается в том, что многие должники под давлением коллекторов гасят задолженность даже без судебного разбирательства, а вторая – в том, что представители микрофинансовых организаций чаще всего понимают возможность сокращения размера неустойки, в связи с чем не слишком торопятся разбираться в суде.

При этом, если человек не собирается просто присваивать себе деньги, а неспособен выплачивать взносы по каким-либо объективным причинам, для него суд в любом случае будет выгоден. Так как в конечном итоге будет найдено какое-то оптимальное решение проблемы наподобие разделения долга на несколько платежей или продления сроков возврата.

Принцип практики микрозаймов изнутри

Процентные ставки по микрозаймам являются наиболее высокими среди всех кредитных продуктов, в связи с чем нередко задолженность взыскивается через суд.

Несмотря на то, что чаще всего суд становится на сторону истца, на самом деле можно добиться и обратного решения, но для этого нужно:

• пытаться оспаривать взыскиваемые суммы;
• доказать отсутствие возможности выплаты займа, прилагая все соответствующие справки и документы;
• нанять грамотного адвоката;
• доказать неадекватность и необоснованность завышенных процентных ставок;
• привести доводы, которые стали причиной сложного финансового положения;
• убедить судью в том, что обращение в микрофинансовую организацию осуществлялось под давлением тяжелой финансовой ситуации.

На списание задолженности, конечно, рассчитывать в любом случае не приходится, но при этом можно приостановить начисление всевозможных процентов или неустоек, а возможно, даже полностью от них избавиться.

В некоторых ситуациях и в принципе может добиться признания договора займа недействительным из-за кабальности данной сделки, если условия договора крайне невыгодны, а заемщик пошел на них только по причине финансовых трудностей, которыми пользуется микрофинансовая организация.

Ожидаемые последствия

В преимущественном большинстве случаев, когда суд принимает решение в пользу кредитора, клиенту компании стоит ожидать следующие последствия:

• наложение всевозможных вариантов взыскания, начиная от перечисления части зарплаты и заканчивая полным арестом того или иного имущества;
• сложности в оформлении новых кредитов;
• дополнительные затраты, связанные с необходимостью возмещения судебных издержек;
• моральный ущерб, нанесенный в процессе принудительного выполнения судебного решения;
• порча кредитной истории.

Помимо всего прочего, представители кредитора могут указывать на мошеннические действия со стороны заемщика, что может привести к наложению на него уголовной ответственности.

Часто задаваемые вопросы