Принцип займа денег под проценты

Поиск небольшой или крупной суммы денег обычно сопряжен с многими трудностями. Занять у друзей и близких родственников бывает проблематично. Обращение в банк не приводит к желаемому результату.

Слишком долго длиться бюрократическая процедура и без сбора внушительного пакета документов не обойтись. Отказ может быть не связан с имеющейся кредитной историей, хотя она оказывает негативное воздействие даже при небольших нарушениях.

Проблемы кредитования затрагивают самые широкие слои населения — от простых сотрудников до предпринимателей, занимающихся малым и средним бизнесом. Большое значение играет фактор времени. Зачастую средства нужно внести как можно скорее, чтобы не усугубить сложную ситуацию.

Фактически все граждане страны сегодня смогут осуществить займ денег под проценты после небольших формальностей и предоставления минимального пакета документов.

Не только Москва предлагает такие услуги. Жители самых отдаленных регионов смогут поправить финансовое положение после оформления заявки онлайн на сайте одной из микрофинансовых компаний.

В роли кредиторов выступает частное лицо, организация или предприниматели, в том числе, индивидуальные. Процентная ставка варьируется в широком диапазоне, так же как сроки погашения. Требования к заемщику довольно простые, что дает возможность получить деньги на руки одним из выбранных удобных способов.

Особенности услуги

Несмотря на большое число банковских учреждений, кредит выдают выборочно и далеко не каждому. Особенно сложно обращаться в момент, когда временно потеряна работа и происходит этап трудоустройства.

Проблемы с прежними кредитами, если происходили небольшие задержки, представляют человека в невыгодном свете. Должно пройти немало времени для поправки репутации.

Особенность частного кредитования состоит в том, что появилась реальная альтернатива банкам со своими сильными и слабыми сторонами.

Частный займ привлекает тем, что удается:

• найти решения финансового вопроса буквально за тридцать минут;
• не искать ближайший офис инвестора, если работает официальный сайт, входящий в защищенную зону;
• подготовить минимум документов, главным из которых становится паспорт с местом проживания;
• получить одобрение, несмотря на историю кредитования и отсутствие работы, хотя бы в одной компании;
• снять средства буквально через час или два с помощью карточки, электронного кошелька или системы переводов.

Существуют весьма уважительные причины, которые будут приняты во внимание. Но больше все держится на честном слове, поскольку довольно сложно провести тщательную проверку за короткий промежуток времени.

Частные компании и инвесторы готовы предоставить услугу, несмотря на возможные риски и отсутствие залога или поручителей. Задача заемщика сводится к правильному анализу кредиторов, выбору выгодной ставки и сроков вместе с графиком возвращения, возможностью отсрочки.

Важные формальности

Количество предложений на рынке достаточно велико, что дает возможности для маневра. В конце концов, можно начать с обращения к своему партнеру по бизнесу или в организацию, в которой работает заемщик.

Каждый вариант необходимо рассмотреть со всех сторон. Условия и требования, когда потребуется займ денег под проценты, отличаются незначительно.

Рассчитывать на долгий срок возврата не приходится. К тому же, затягивание приводит к увеличению задолженности, проценты нарастают как снежный ком.

Чтобы не попасть в новую долговую яму, нужно правильно рассчитать свои возможности и не допускать задержек по выплатам, особенно процентов. Предусмотренная отсрочка и досрочное погашение не являются простым формальным пунктом в договоре.

Предлагаемые условия должны быть полностью прозрачны, чтобы еще перед подписанием можно было совершить несложные вычисления для выяснения окончательной суммы. При своевременном погашении становится проще получить следующий займ, который будет выдан на более выгодных условиях.

Нюансы оформления сейчас связаны с тем, что его можно провести онлайн. Договор будет подписан с помощью поступившего кода и сразу вступит в законную силу. Положительная сторона заключается в отсутствии жестких требований к потенциальному заемщику.

Центральные требования

Разумеется им надо соответствовать, чтобы решить финансовую проблему, не выходя из своего дома.

Для этого необходимо:

• иметь российское гражданство, в паспорте должен стоять штамп с постоянной регистрацией (для иностранцев займ не предусмотрен);
• подходить под возрастную планку, колеблющуюся от 18 до 75 лет, но многое зависит от кредитора и суммы;
• при подаче онлайн использовать мобильный телефон, на который поступит сообщение с кодом, необходимое при подписании договора;
• внимательно изучить условия, выбрать срок и ставку, самостоятельно заполнить заявку, не боясь за конфиденциальность;
• предоставить скриншоты и документы, подтверждающие источники дохода и дееспособность просителя;
• после одобрения подписать договор и получить средства по одному из выбранных способов (погашение должно проходить по графику, определенные условия вместе с льготами можно обговорить по телефону или в офисе перед подписанием).

В дальнейшем остается только придерживаться пунктов договора, который не должен ущемлять права заемщика.

Нормы оформления

В первую очередь следует решить вопрос с кредитором. Чаще всего прибегают к услугам компаний, которые работают в регионе. Однако в этом качестве смогут выступить частные лица и организации, поэтому следует составить договор, точно оговаривающий права и обязанности.

Лучше всего прибегнуть к помощи юриста, который разъяснит все законодательные нюансы:

• Законодательство запрещает выдавать иностранную валюту и оперировать суммами свыше миллиона рублей микрофинансовым компаниям. Но в принципе лимитная планка может быть повышена и в ряде случаев предоставлен валютный займ;
• На беспроцентный займ смогут рассчитывать новички, обратившиеся в микрофинансовую компанию или свою организацию. Правда сроки и суммы невелики.
• Следует обязательно обозначить точные сроки. Если они отсутствуют, то заимодатель вправе получить средства через 30 дней после их затребования.
• Процент должен быть обязательно указан, иначе в расчет принимается ставка, установленная Центробанком (на сегодня она составляет восемь процентов в год).
• Лучше заранее четко оговорить порядок возврата средств и процентов. В противном случае, проценты выплачиваются ежемесячно, основная сумма в конце срока.
• Средства свыше 1000 рублей требуют составления письменного договора, который подписывают обе стороны. Без этого сделка не станет считаться действительной.
• Инвесторы и компании обычно четко оговаривают сроки и ставки, поскольку начисление процента происходит каждый день. Для подстраховки необходимо включить пункт досрочного погашения, позволяющий не делать переплаты.
• Задержка выплат даже на один день грозит штрафными санкциями и возможность отсрочки будет явно не лишней. Только процент необходимо внести вовремя.

Если кредитор потребует надежный залог в качестве предоплаты, то дело пахнет мошенничеством. Микрокредитование не связано с поручителями и залогами

Правила начисления

Важно правильно разобраться со ставкой процентов и постараться добиться минимального размера.

Максимальный и минимальный порог пока не предусмотрен, все решается по обоюдного согласию сторон:

• стандартная схема начисления предполагает пропорциональное уменьшение суммы кредита;
• при этом самая крупная сумма выплачивается первый раз, последующие платежи становятся все меньше;
• аннуитетный вариант дает возможность производить начисление за период пользования, чтобы разделить процент с учетом срока;
• к этой схеме прибегают наиболее часто, устанавливая ставку за каждый день (досрочное погашение не скажется на размере процента, но его надо включить в договор);
• валютное кредитование позволяет использовать оплату в рублях или валюте (при переводе принимают во внимание курс Центробанка).

Большинство предложений делаются в рублях и остается только найти кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия.

Где и на каких условиях оформить

Выбор начинается с интернета, где наиболее полно представлен рынок кредитования и есть возможность оформить сделку в режиме онлайн:

После изучения таблицы можно убедиться в том, что срок варьируется от одного дня до года. Компании предлагают в среднем ставку от 0.25 до 2.8 процента. Частный инвестор обычно оперирует цифрами, составляющими от 7.5 до 12 процентов годовых.

Положения договора

Когда кредитор выбран, остается правильно заполнить заявку и изучить положения предлагаемого договора.

Он заключается на добровольных началах и каждая деталь имеет далеко идущие последствия, поэтому так важно:

• Внимательно изучить все условия, особенно отпечатанные мелким шрифтом (именно здесь зачастую содержится важная информация).
• Убедиться в присутствии существенного положения, касающегося самого предмета займа с правами и обязанностями кредитора и заемщика.
• Не забыть о дополнительных условиях, затрагивающих сумму, которая выдается сразу или постепенно, а также сроках возвращения (возврат производится одним или несколькими платежами).
• Обязательно обговорить проценты. Услуга беспроцентного займа стала реальностью, но чаще приходится производить расчеты на простейшем калькуляторе;
• Включить в пункт ответственности штрафные санкции и пени, если произошла задержка (желательно не забыть об отсрочке, позволяющей лишь внести проценты, а не всю сумму в положенный срок).
• Договор обязательно подписать заемщику и кредитору, поэтому указываются его контактные данные и в ряде случаев ставится печать;
• При выдаче средств под расписку, заверить ее у нотариуса.
• Прописать сумму как цифрами, так прописью (договор обычно подписывают после получения денег (не считая процедуры онлайн) и лишь тогда приобретает законную силу).
• При последующей попытке изменить условия заключается дополнительное соглашение.

После полного погашения займа не помешает закрепить это обстоятельство документом, в котором кредитор заявит об полном отсутствии претензий.

Варианты займа денег под проценты

Условия и требования в большей степени зависят от кредитора, готового предоставить ссуду на определенный срок.

Можно обратиться к:

• частному инвестору, являющемуся в то же время физическим лицом;
• руководству организации, где трудится проситель;
• учредителям фирмы, предоставляющим такие услуги;
• индивидуальным предпринимателям, даже если они по статусу считаются нерезидентами страны;
• компании, работающей на рынке микрокредитования.

Последний вариант остается наиболее перспективным. Количество предложений дает возможность сделать выбор и получить средства в самый короткий срок. Лояльные требования, основная разница затрагивает размер ставки.

Капитализация

Одним из пунктов соглашения становится капитализация процентов. На самом деле это означает обязанность выплаты процентов в полном объеме, когда наступает день погашения займа.

Происходит включение ежемесячных сумма, которые постоянно начислялись. Фактически проценты будут обложены второй раз, особенно когда окончательный расчет происходит в конце срока. Такая практика нередко присутствует в строительстве, чтобы сберечь оборотные средства.

Выгоднее использовать стандартную схему начисления, позволяющую уменьшать постепенно свой долг. При микрофинансировании важно своевременно оплачивать процент. Штрафные санкции больно ударят по карману.

Риски и преимущества

Рынок процентных займов связан с определенными рисками.

Особенно при попытке получить средства у частного инвестора:

• Требование предоплаты должно сразу насторожить. Если ее попросят перечислить на карточку, то в результате заемщик не только не получит денег, но даже потеряет собственные средства.
• Расписка, написанная при свидетелях или нотариально оформленная, отдается в руки кредитору только после получения средств наличными, переводом на счет или карточку.
• Необходимо тщательно изучить договор и выяснить все условия. Он не должен ущемлять права и приводить к переплате, особенно при капитализации процентов. Подпись ставится в последнюю очередь, когда были получены ответы на все вопросы.
• Отсутствие пункта о возможности отсрочки приводит к появлению коллекторов, если возникают проблемы с выплатами. Они даже могут обойти положение законодательства, касающееся времени и количество звонков. Для этого в договор включают особое положение.

Когда банки, родственники и друзья не в состоянии помочь решить денежный вопрос, остается обратиться к компаниям, работающим согласно правовым актам.

Возникают определенные преимущества:

• Условия всегда достаточно прозрачны и несложно произвести точные расчеты самостоятельно. Если ставка в одной компании чересчур высока, то в другой она может быть вполне лояльной и не завышенной.
• Заемщиком выступает основная часть населения, подпадающая под временные рамки от 18 до 75 и даже 80 лет. Нужно только иметь доступ в интернет, паспорт и мобильный телефон.
• Для принятия решений отводится не более часа, положительный ответ может прийти одновременно от нескольких компаний, куда были поданы заявки.
• Быстрое подписание договора влечет не менее скорое получение средств. Они переводятся через 20-30 минут.
• Отсутствует понятие трудоустройства, залога и поручителей, неважной кредитной истории.

Микрокредитование связано еще в одним важным достоинством. Удается получить достаточно крупную сумму денег сразу, без сбора документов и проволочек. Особых налоговых последствий это не повлечет.

Налоговые последствия

Налогообложение процентов проходит в соответствии с положениями кодекса и затрагивает налог на прибыль или доходы.

НДС не применяется, ведь деньги лишь временно находятся у заемщика и возвращаются обратно вместе с процентами:

• Если кредитором выступает физическое частное лицо, то взыскивается налог, соразмерный размеру полученной прибыли, связанной с процентной ставкой.
• Инвестор обязан вычесть из прибыли 13 процентов. Например, при получении дохода в 60 000 рублей выплачивается почти восемь тысяч (60000/100х13=7800) рублей.
• Декларация традиционно подается до конца марта, поскольку начинается следующий отчетный период.
• Юридическим лицам придется уплатить до 20 процентов (200000/100х20=40000). Доход будет считаться внереализационным пополнением. Выплаты происходят после сдачи отчета на протяжении всего периода.

Получение прибыли больше зависит от способа выплаты процентов. Это может происходить регулярно и ежемесячно или в самом конце срока окончания договора. Иногда порядок оплаты не прописан, поэтому придется выплачивать процент каждый месяц.

Плюсы и минусы

Прежде чем стать заемщиком, особенно при включении процентной ставки, надо еще раз внимательно оценить основные преимущества и недостатки:

Анализ ситуации на рынке поможет найти верное решение. Нужно испробовать разные варианты получения процентного займа и выбрать наиболее подходящий из них.