Особенности займа под залог

share on:
Особенности займа под залог

Кредитные организации намного охотнее выдают займы под залог какого-либо имущества, нежели кредиты без обеспечения. Ведь залог – гарантия того, что кредитор не лишится своих денежных средств при неисполнении заёмщиком обязательств по договору займа.

При рассмотрении заявки на заём под залог кредитор может закрыть глаза на возможную отрицательную кредитную историю заёмщика и предоставить взаймы любую сумму денег – главное, чтобы залог полностью покрывал основную сумму долга.

Оформление займов под залог имеет свои особенности, принимая во внимание, что до того как кредит будет выдан, займодавец должен оценить предоставляемое в залог имущество. И только после подписания договора залога ссуда выдаётся заёмщику.

Получить займ под залог можно в различных кредитных учреждениях: банках, МФО, ломбардах, специализированных компаниях, а также у частных лиц. Но, учитывая, что МФО, как правило, работают с небольшими суммами займов без обеспечения, этот продукт более распространен в банках. Ломбарды же по определению вообще не предоставляют ссуды без залога.

Условия займов под залог во всех организациях разные. На наиболее выгодных условиях займ под залог можно получить только в банках.

Общие условия от банков

Займы под залог в банках можно получить, начиная с 21 года. Верхняя планка возраста может быть разной – как до 55 лет, так и до 75 – все зависит от политики банка.

Различается также и степень покрытия залогом банковской ссуды – она может быть от 50 до 120% суммы основного долга. Несмотря на то что заявителем предоставляется залог, банки следуют стандартной процедуре рассмотрения заявок на кредит, а это значит, что нужно подготовить пакет документов.

Большинство банков требуют предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку с места работы;
  • документы на собственность, которая будет предоставлена в залог.

Для подачи заявки на заём под залог заполняется анкета. При рассмотрении заявки анализируется кредитная история заявителя.

Таким образом, даже при наличии залога банк заинтересован в своевременном погашении кредита клиентом, поэтому очень важно, имеет ли клиент постоянный источник дохода и положительную кредитную историю. Ведь если клиент не будет исполнять обязательства по договору займа, банку придется инициировать процесс реализации имущества должника, а это сопряжено с потерей времени и различными альтернативными издержками.

При оформлении кредита с обеспечением в банке можно рассчитывать на очень привлекательные процентные ставки, ведь согласно кредитной политике банков данный финансовый продукт является наименее рискованным. Ставка по таким кредитам может составлять от 17 до 18%.

Предложения от компаний

Если речь идет о небольших суммах займов под залог, которые банки к выдаче рассматривать не станут, либо о небольшом сроке кредита, который им также неинтересен, можно обратиться к услугам МФО.

Процент по таким займам, конечно же, будет выше, зато можно быстро оформить заём – рассмотрение заявки, оформление договора займа под залог и получение денег займет от 15 до 120 мин.

Ниже представлен перечень компаний, выдающих займы с залоговым обеспечением, и их условия. В связи с особенностью таких займов оформление договора происходит в офисе компании, а деньги выдаются либо наличными (на руки или через систему переводов), либо перечисляются на карту.

Компания % (в день) Сумма (тыс. руб.) Возраст заёмщика Время рассмотрения (мин.) Срок (дней) Вид залога
Займ-Экспресс 0,9-2 30-250 18-70 60 30-365 Автомобиль
МОНОЛИТ РЕАЛТИ 0,04 300-50000 21-60 120 30 Недвижимость
ГРИН ФИНАНС 0,05-0,1 50-10000 21-62 30 365-3650 Автомобиль, недвижимость
CarMoney 0,23 50-1000 18-60 60 365-730 Автомобиль
Национальный кредит 0,12 30-6000 21-65 15 30-730 Автомобиль, недвижимость

Что может охватывать заём под залог

В качестве залога по займу может выступать такое имущество, как дом, квартира, земля, транспортное средство (автомобиль, судно и т. д.), ценный груз, ювелирные изделия, ценные бумаги, электротехника. При предоставлении под залог любого вида имущества необходимо иметь в виду, что оно будет оценено не по текущей рыночной стоимости, а значительно ниже.

Недвижимость Займы под залог недвижимости выдаются максимум на 20 лет с ежемесячной процентной ставкой от 1 до 2,5%. При этом можно рассчитывать на сумму займа до 90% от оценочной стоимости недвижимости.

Большое влияние на предоставляемые по займу условия оказывает категория объекта и его расположение.

Если банки отказывают в кредите даже с предоставлением залога, то можно обратиться в компании, предоставляющие заёмные средства под залог недвижимости – они есть практически в любом городе страны.

При оформлении кредита в таких компаниях нужен лишь паспорт и документы на имущество:

  • свидетельство о собственности;
  • договор купли-продажи;
  • документ, свидетельствующий о получении наследства и т. д.
Земля
  • Земля, по оценкам многих кредитных организаций, считается не таким ликвидным имуществом, как, скажем, недвижимость или автомобиль. Поэтому при желании получить заём под залог земельного участка необходимо быть готовым, что большинство банков и компаний могут дать отказ. К тому же, как правило, земельные участки находятся за пределами города или в маленьких населенных пунктах, что значительно снижает их оценочную стоимость ввиду отсутствия инвестиционной привлекательности для покупателей.
  • Более или менее ценится только земельный участок, предназначенный для строительства на нем объектов недвижимости, нежели земля сельхозназначения.
  • Тем не менее, кредиты под залог земли выдаются – их можно получить как в банках, так и в МФО или специализированных компаниях. Для банка, помимо документов на участок, необходимо будет предоставить справку о доходах. Заём можно получить на срок до 15 лет с процентной ставкой до 20% годовых.
  • Помимо юридических лиц, заём под залог земельного участка может предоставить и частное лицо. В случае, когда одно физическое лицо предоставляет заём с залоговым обеспечением другому физическому лицу, оформляется расписка.
  • Преимущество таких займов заключается в быстром оформлении сделки. Но брать ссуды от частных инвесторов имеет смысл только на короткий срок, так как проценты по ним завышенные и могут достигать 6% в месяц.
  • В МФО и прочих компаниях, специализирующихся на займах под залог земли и жилых объектов, процедура оформления займа от рассмотрения заявки до получения денег займет от 1 до 7 дней.
Ломбард В отличие от всех остальных участников рынка кредитования под залог, ломбарды в качестве обеспечения принимают более широкий спектр имущества, включая:

  • ювелирные изделия;
  • драгоценные камни;
  • дорогие брендовые часы;
  • электронику (в том числе ноутбук, фотоаппарат и пр. техника);
  • шубы и прочие изделия из меха;
  • автомобили;
  • недвижимость.

Ломбарды в большинстве случаев оперируют суммами, не превышающими 1 млн. руб., но есть и крупные ломбарды, которые готовы рассмотреть предложения на сумму в несколько миллионов рублей. В таких случаях условия займа, как правило, оговариваются индивидуально.

Средние по рынку ставки в ломбардах варьируются от 0,2 до 0,5% в день, что в месячном выражении составляет 6-15%. Деньги можно получить в день обращения, проведя оценку имущества непосредственно в ломбарде (если речь, разумеется, не идет о недвижимости). Для получения займа при себе необходимо иметь паспорт.

Многие ломбарды в г. Москва и других крупных городах работают круглосуточно. Это их неоспоримое преимущество как кредиторов, так как в жизни случаются ситуации, когда нужен срочный заём, иногда даже ночью.

Основное требование ломбарда заключается в том, что имущество должно принадлежать исключительно заёмщику – оно не должно быть украдено либо изъято из гражданского оборота. Этот факт подтверждается заёмщиком путем подписания договора займа с данной оговоркой и ответственность, соответственно, лежит на нем.

Главное правило при работе с ломбардами – заранее убедиться в положительной репутации ломбарда и его присутствии на рынке в течение длительного времени. Это будет гарантией (пусть и не стопроцентной) того, что в один прекрасный день ломбард не исчезнет вместе с имуществом всех заёмщиков.

Авто Ссуды под залог автомобиля можно получить как в банках, так и в ломбардах. В банках эта процедура может занять несколько дней, причем одобрение займа не гарантируется. В ломбардах же получить заём гораздо проще и быстрее, но процентная ставка будет существенно выше.

Для получения займа в автоломбарде необходимо:

  • приехать туда на своём автомобиле;
  • предоставить три документа: паспорт, ПТС и СТС (если собственником машины является другое лицо, то понадобится еще и нотариальная доверенность);
  • пройти техническую проверку и оценку автомобиля экспертами, при этом по базам проверяется также «легальность» транспортного средства;
  • согласиться с условиями займа, предложенными ломбардом, подписав договор;
  • получить деньги в кассе.

Машина оценивается в диапазоне 50-90% от реальной рыночной стоимости. Автомобиль, предоставленный в залог автоломбарду, хранится на охраняемом паркинге в течение всего срока займа. Заём можно погасить досрочно.

Квартира Квартира, а также доля в квартире являются относительно ликвидным обеспечением по займу. При предоставлении в залог данного вида имущества можно получить ссуду, составляющую до 80% рыночной стоимости квартиры. Деньги можно получить не более чем на 20 лет при ставке от 24% годовых (при финансировании со стороны частного инвестора) до 11% годовых (в случае кредитования банком). Наиболее ценятся квартиры, расположенные в черте города либо находящиеся в области недалеко от границ города.

Основные требования по займам под залог квартиры следующие:

  • квартира должна принадлежать заёмщику старше 18 лет;
  • в качестве собственников жилья наравне с заёмщиком не должны выступать дети до 18 лет;
  • квартира не может быть передана в залог без согласия других собственников;
  • дом, в котором находится квартира, не попадает под категорию жилья, предназначенного под снос.

Нюансы оформления сделки

Несмотря на высокий процент одобрения займов с залоговым обеспечением, многие люди не хотят связываться с такого рода ссудами. И дело не только в том, что заёмщики боятся потерять имущество в случае невозможности исполнения долговых обязательств. Многих просто отталкивает сложность и длительность процесса оформления сделки.

В случае с банковским кредитованием несколько дней затрачивается на рассмотрение заявки. Затем несколько дней на оценку имущества. Далее банк должен застраховать имущество.

Затраты как на оценку собственности, так и на его страхование полностью ложатся на заёмщика, что вместе с процентами по кредиту оказывает большую финансовую нагрузку на человека, который и так столкнулся с финансовыми трудностями (а иначе он бы не обратился за кредитом на крупную сумму).

Если же потенциальный заёмщик предпочтет уйти от банковской волокиты и сэкономить на времени оформления сделки, обратившись в МФО, ломбарды и частные компании, выдающие займы под залог движимого и недвижимого имущества, то он в финансовом отношении потеряет еще больше из-за высоких ставок по займам.

В любом случае, какой кредитор ни был бы выбран, на справедливую оценку имущества рассчитывать не стоит – она все равно будет сделана в пользу займодавца. Этот факт необходимо учесть на случай невозможности исполнения обязательств по договору займа, так как при таком негативном сценарии заёмщик потеряет гораздо больше, чем если бы он просто продал имущество в целях разрешения своих финансовых проблем.

Плюсы и минусы

Как и любой вид кредитования, займы с залоговым обеспечением имеют и преимущества, и недостатки:

Плюсы К преимуществам можно отнести:

  • более мягкие требования к потенциальному заёмщику (не требуются: большой доход заявителя, безупречная кредитная история, поручители, дополнительные документы и т. д.);
  • пониженная процентная ставка по сравнению с кредитами без обеспечения;
  • высокая вероятность одобрения кредитов в банках и практически стопроцентная – в прочих кредитных организациях.
Минусы Недостатками кредитования под залог являются:

  • риск утраты имущества при неисполнении обязательств со значительными финансовыми потерями, учитывая первоначально заниженную оценку имущества;
  • предоплата за оценку и страхование имущества;
  • длительность и сложность процедуры оформления кредита в банках, а при обращении к другим кредиторам в целях экономии времени – высокие процентные ставки по займу.

Таким образом, прежде чем оформить заём с залоговым обеспечением, необходимо оценить свои финансовые возможности по дальнейшему погашению долга, иначе с утратой имущества можно только усугубить собственные материальные проблемы.

Отправить